Hvor mye trygd vil du få?

Hvis du er en typisk amerikansk arbeider som nærmer seg pensjonisttilværelse, har du skyvet penger inn i trygdesystemet gjennom lønns- eller selvstendig næringsdrivende avgifter i flere tiår. Det er mulig at du og arbeidsgiveren din sammen har bidratt med mer enn $ 200 000 til systemet på dine vegne over tid. Hvis du også beregner tidsverdien for pengene på disse bidragene, kan det totale bidraget ditt til systemet være dobbelt så mye. Nå nærmer tiden seg å snu tabellene og bestemme hva Social Security Administration (SSA) skylder deg.

Viktige takeaways

• Det er fire måter å finne ut hvilke fordeler du har med sosial trygghet: Besøk et trygdekontor for å få et estimat, opprette en konto på det offisielle nettstedet for sosialsikkerhet og bruke kalkulatorer, la SSA beregne fordelene for deg eller beregne fordelene dine selv .
• Å gjøre beregningene selv innebærer å forstå hva AIME, NAWI, bendpunkter, PIA og COLA er, og bruke dem.
• Hvis du oppretter en modell av fremtidige fordeler i et regneark, bruker du en finansiell rådgiver for å sjekke matematikken din og hjelpe deg med å bestemme i hvilken alder du skal trekke deg.

Forutse inntekt fra trygden

To fakta er kjent: Social Security-fordeler er ikke garantert, og noen endringer vil være nødvendige for å holde systemet løsemiddel i fremtiden, ettersom millioner av baby boomers går av med pensjon og begynner å motta sine trygdeytelser. Selv om disse fakta legger til usikkerhet, er det også sant at kvaliteten på pensjonisttilværelsen avhenger av planleggingen - og du må begynne å planlegge et sted.

Et godt utgangspunkt er å finne ut mengden pensjonsytelser som alle dine år med trygdeavgift gir rett til i henhold til gjeldende lov. Det er fire måter å gjøre dette på:

1. Du kan besøke et lokalt trygdekontor for å få en oversikt over de beskatte inntektene fra trygden og et estimat av pensjonsytelser (selv om det ikke tar hensyn til fremtidig inntekt eller andre endringer som kan påvirke utbetalingene dine).
2. Du kan besøke sosialsikkerhetsnettstedet og bruke en av dens kalkulatorer online for å bestemme pensjonsberegningen basert på inntektsprotokollen.
3. Du kan vente til du bestemmer deg for å begynne å motta fordeler og la SSA beregne beløpet for deg. Dette hjelper deg ikke med å planlegge fremover. Og mens SSA vanligvis kan stole på for å bestemme fordelene nøyaktig, kan det gjøres feil.
4. Du kan beregne dine egne fordeler ved å bruke trinn-for-trinn-prosessen beskrevet i denne artikkelen. Når du har forstått noen få grunnleggende konsepter, er det ikke så vanskelig. En fordel med å beregne dine egne fordeler er at du kan ta beslutninger og vurdere avveininger, for eksempel om du har råd til å trekke deg tidlig eller hvor mye du kan øke fordelene ved å fortsette å jobbe.

Trinn 1: Kalibrer AIME-en din

En viktig idé bak trygd er at arbeidere kan fortsette å tjene fordeler for hver krone de betaler i pensjonssystemet så lenge de fortsetter å jobbe. En ektefelle som ikke jobber, kvalifiserer til halvparten av ytelsene til den ektefelle som jobber, slik at hver ekstra dollar en arbeider tjener faktisk kan være verdt 1, 5 ganger fordelene.

Denne ideen er innebygd i det første trinnet, beregningen av den gjennomsnittlige indekserte månedlige inntjeningen eller AIME. Det begynner med kolonnen i uttalelsen om trygd som viser "Dine skattemessige inntekter for trygd" år for år. Deretter multipliserer du hvert års inntjening med en faktor basert på den nasjonale gjennomsnittlige lønnsindeksen (NAWI) for det året. Dette justerer de siste års bidrag for lønnsinflasjonen, noe som gjør dem mer sammenlignbare med de siste årene.

Social Security publiserer en ny tabell over lønnsinflasjonsfaktorer hvert år, basert på den nåværende NAWI. Tabellen som betyr noe for din beregning av fordeler, er den som ble publisert i året du fyller 60 år. Eventuell lønn du tjener etter fylte 60 år kan øke fordelene dine, men de tildeles en NAWI-tabelfaktor på 1 000, noe som betyr at de ikke er justert for fremtidig lønnsinflasjon. Tabellen nedenfor hjelper til med å forklare AIME-beregningen for en arbeider født i 1953 som planlegger å gå av med pensjon i 2019 i en alder av 66 år, hvor hun var full (eller normal) pensjonsalder. Det forutsetter at den ansatte har arbeidet fra 1979 til og med 2018.

Figur 1.

Kilde: Social Security Administration

Kolonne 1 viser arbeidstakerens årlige inntekt underlagt arbeidsgiveravgift. Kolonne 2 viser lønnsindeksfaktorene som ble publisert i 2019. Kolonne 3 viser indeksert årlig inntjening (kolonne 1 X kolonne 2). Legg merke til at indeksfaktoren blir 1.0000 i 2013, året arbeidstakeren fyller 60 år, og forblir 1.0000 uten å endre seg for noen fremtidige år med skattepliktig inntekt. Hvis du planlegger å fortsette å jobbe etter fylte 60 år, er det bare å projisere den skattepliktige inntekten i kolonne 1 og bruke 1.0000 i kolonne 2 for alle fremtidige år.

Figur 1 viser bare et segment av arbeidstakerens inntekter (2009-2018) ut av en arbeidshistorie som varte i 40 år. (Social Security-nettstedet har en fullstendig tabell.) SSA utfører en lignende beregning på alle de siste årene der det ble betalt bidrag. Da brukes gjennomsnittet av alle indekserte inntekter fra de 35 høyinntektsårene (fra kolonne 3 ovenfor). For å gjøre dette, ganske enkelt legge opp de høyeste 35 årene og dele med 35, eller for å få månedlige beløp, ta summen og dele med 420 (35 år x 12 måneder) for å komme til AIME. I dette tilfellet legger de foregående 35 toppinntjeningsårene opp til $ 3.906.108, så AIME er beregnet til $ 9.300.

Eventuell lønn du tjener etter fylte 60 år kan øke fordelene dine, men de er ikke justert for fremtidig lønnsinflasjon.

Trinn 2: Bøy fordelene dine

Neste trinn er å konvertere AIME til et primært forsikringsbeløp (PIA) ved å kjøre det gjennom en beregning som kalles "bøyepunkter." Social Security er designet som et "progressivt" sosialforsikringssystem, noe som betyr at det erstatter en større del av gjennomsnittlig månedslønn for arbeidere med lav inntekt enn for arbeidere med høy inntekt. Bøyepunktene implementerer dette skjevet i forhold til hver enkelt arbeiders AIME.

Det er to bøyepunkter, og begge er justert for inflasjon hvert år. De relevante bøyepunktene for hver arbeidstaker er de som blir publisert i det året arbeidstakeren først blir kvalifisert for ytelser (62 år). Beregningen nedenfor antar at arbeidstakeren har en AIME på $ 9 300 og er kvalifisert for pensjon i 2015.

Figur 2. * Disse multiplikatorene - 90%, 32% og 15% - er satt ved lov og endres ikke årlig. Bøyepunktene er inflasjonsindekserte, men bare gjennom 62 år. PIA er effektivt låst inne ved 62 år.

Kilde: Social Security Administration.

Trinn 3: Justeringer til PIA

I vårt eksempel ovenfor får arbeidstakernes fordeler også økt med levekostnadsjusteringer (COLA) for 2015 til og med 2018. Disse COLAene er henholdsvis 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% og 2, 8%. Den resulterende PIA er $ 3.028.13.

PIA bestemmer den månedlige trygdeytelsen som vil bli mottatt i det første året av ytelser av en arbeidstaker som starter ytelser ved full pensjonsalder. Full pensjonsalder er 66 for personer født mellom 1943 og 1954; den øker med to måneder hvert år for de som er født etter 1954 og når 67 for de som er født i 1960 og deretter. En ektefelle som kvalifiserer for ytelser på en arbeidstakerprotokoll, vil motta halvparten av arbeiderens PIA, forutsatt at han eller hun starter ytelser ved full pensjonsalder.

Men hva med en arbeidstaker som velger å begynne å motta ytelser før han når full pensjonsalder ">

Det er fire måter startytelsen kan økes eller reduseres permanent fra PIA beregnet ved 62-årsalderen:

• Starter fordeler tidlig . Fordelene kan begynne så snart 62 år gammel, men de reduseres permanent for hver måned mellom oppstart av ytelser og full pensjonsalder.
• Forsinkelse av ytelser utover full pensjonsalder. Forsinket pensjonskreditt kan øke ytelsene permanent, og de tildeles for hver måned mellom full pensjonsalder og en senere begynnelse av fordeler.
• Begynner tidlig og fortsetter å jobbe . Hvis du starter ytelser før full pensjonsalder og fortsetter å jobbe, kan SSA trekke den delen av ytelsene dine som overskrider en terskel. Imidlertid er ikke slike fradrag permanent. Når du fyller full pensjonsalder, beregner SSA omfordelene dine og krediterer eventuelle fradrag.
• Fortsetter å jobbe, periode. Selv om du ikke starter fordeler tidlig, kan du øke fordelene ved å fortsette å jobbe i alle aldre. Hvert år der indekserte inntekter er høyere enn ett av de 35 tidligere høyeste årene vil øke fordelene. Etter fylte 60 vil du imidlertid ikke motta lønnsindeksering, og etter fylte 62 vil du ikke motta inflasjonsindeksering av bøyepunkt.

Alle de fire punktene er relatert til dine begynnende trygdeytelser. Husk at når fordelene begynner, vil de økes årlig for COLA. Hvis du starter ytelser i en alder av 66 år, øker PIA-en din (bestemt i en alder av 62) automatisk med de aktuelle COLA-ene fra årene du fyller 63 til 66 år.

Så hva er bra med denne beregningen?

Hvis du er i slutten av 50-årene og nærmer deg pensjon, kan du lage en nyttig modell av dine fremtidige fordeler. Det fungerer best å gjøre dette i et Microsoft Excel-regneark, som følger:

• Ved å bruke en fersk uttalelse om trygd, kan du liste i regnearket Kolonne A din skattepliktige inntekt for trygd år for år.
• Liste i kolonne B de nylig publiserte NAWI-justeringsfaktorene (år for år) som utgitt av SSA.
• Multipliser kolonner A og B og send resultatet til kolonne C.
• Identifiser i kolonne D de 35 høyeste verdiene i kolonne C. Legg disse sammen og del summen med 420 (420 måneder på 35 år). Dette vil tilnærmet AIME-en din.
• Bruk de nylig publiserte bøyepunktene for å konvertere AIME til en PIA.

Du kan også fylle ut hypotetiske verdier for estimert skattepliktig inntekt i trygden i fremtidige år til du planlegger å slutte å jobbe. For å være konservativ, bruk en NAWI justeringsfaktor på 1, 0 i kolonne B for alle fremtidige år.

En finansiell rådgiver som fullt ut forstår denne prosessen kan være nyttig i å bekrefte beregningene dine, gi deg råd om når du skal starte ytelser for trygden og estimere fremtidige fordeler du kan forvente å få.

Bunnlinjen

Å forstå denne prosessen kan tillate deg å ha økt tillit til at fordelene dine er ganske sikre, uavhengig av eventuelle fremtidige tiltak som Kongressen tar for å håndtere mangler i trygden. SSA har investert store ressurser i poster, systemer og programvare som kreves for å utføre disse beregningene for millioner av amerikanere. Som du kan se, blir minimumsgevinsten "låst inne" basert på beregninger som er gjort mellom 60 og 62 år. Så når du har gått inn i dette aldersområdet, kan du være mindre sårbar for endringer i systemet i fremtiden.