Hvordan sette et budsjett for å kjøpe ditt første hjem
Det er mange ukjente når det gjelder huseierskap, spesielt for førstegangskjøpere. Derfor er det viktig å kjøpe et rimelig hus. Men hva som utgjør rimelig, vil variere fra kjøper til annen. Å finne ut av det søte stedet krever mer enn å få et forhåndsgodkjenningsbrev fra en pantelån.
Fra juni 2019 var medianprisen for et nytt hjem mer enn $ 310 000, noe som utgjør et av de største kjøpene mange vil gjøre. Førstegangskjøpere pleier å handle på det som pantelåner sier at de har råd til, og ikke tar hensyn til andre utgifter. Det setter dem opp for økonomisk motgang og til og med en potensiell forhindring hvis de ikke har råd til den månedlige betalingen.
Regelen på 25% kan komme i gang
En av de enkleste måtene å beregne hvor mye hjem du har råd til er 25% -regelen, som sier at pantelånet ditt ikke skal være mer enn 25% av inntekten din hver måned. Hvis du har annen gjeld, kan du legge dem til pantebetalingen for å avgjøre hvor mye du har råd. Federal Housing Authority sier at forbrukere har råd til 29% av bruttoinntekten for huset sitt. Det hopper til 41% hvis de lever gjeldfrie.
Kredittlångivere ser på en potensiell låntaker gjeld til inntekt når de bestemmer om de vil låne ut pengene. Hvis det er over 43%, vil en låntaker i teorien bli nektet. Men ifølge Federal Housing Authority er mange långivere villige til å se forbi en gjeldsgrad på 43%. La oss si at den månedlige pantebetalingen er $ 1.000 i måneden og de andre utgiftene er $ 1.000 - den månedlige gjeldsbetalingen vil være $ 2.000. Med en bruttoinntekt på $ 6000, vil gjeldsinntekten din være 33%. Hvis dette forholdet er for høyt, kan det hende du må se på billigere egenskaper.
Utgifter utover pantebehovet for å være i ligningen
Å få forhåndsgodkjent for et boliglån er et viktig første skritt i boligkjøpsprosessen, men det er bare ett hensyn. Førstegangskjøpere må finne ut alle kostnadene forbundet med huseier på forhånd og overtid for å bestemme hvor mye hus de har råd til. Tross alt er ikke et boliglån den eneste gjentagende kostnaden. Det er huseiere forsikring, vedlikeholdskostnader, verktøy og reparasjoner. Vurder vedlikehold alene. Plenen må kuttes, snøen må skyves og bladene rakes. De krever alle en forhåndsinvestering. Legg en plen tjeneste i ligningen, og det er en ekstra månedlig utgift. Så er det oppvarming og kjøling, vann og underholdning, for ikke å nevne de uventede reparasjonene som fanger huseiere av vakt. Potensielle huseiere må også vurdere boligforsikring og skatt.
Alle disse kostnadene, så vel som de andre daglige utleggene, må inkluderes når du bestemmer hvor mye hjem du har råd. Disse utgiftene kan øke de månedlige utgiftene sterkt, noe som gjør et hjem som i virkeligheten rimelig på papir, kostbart. En pantebetaling på $ 1500 per måned kan være velsmakende, men legg til $ 1500 i månedlige utgifter, og det ble bare mye dyrere.
Forskuddsbetaling bør diktere kjøpet
For å unngå privat boliglånsforsikring (PMI), må boligkjøpere legge ned minst 20% på boligkjøpet. Med en forskuddsbetaling under det beløpet, vil pantelånet deres øke med 0, 3% til 1, 2% av lånebeløpet. Hvor mye du betaler i PMI vil avhenge av størrelsen på hjemmet, kredittpoengene og potensialet for at eiendommen blant annet setter pris på. Hvis du ikke kan svinge $ 60.000 til et hjem på $ 300.000, skyter du for minst 10%. Jo mer en forskuddsbetaling, desto mindre renter betaler du i løpet av lånets levetid, og jo mindre blir den månedlige pantebetalingen din, selv om du blir rammet av pantesikringen.
Beløpet du sparte for forskuddsbetalingen, bør også veie på huset du kjøper. Hvis du har nok til å sette 20% på et hjem, men 10% på et annet, vil det billigere hjemmet gi deg mer smell for pengene dine. Førstegangskjøpere må også sette av penger til stengekostnadene, som kan utgjøre mellom 2% og 5% av kjøpesummen, avhengig av hvilken tilstand du bor i. Hvis du kjøper et hjem på $ 200 000, kan du betale mellom $ 4000 og $ 10.000 i stengekostnader alene. Jo mindre du trenger å finansiere i lånet, jo lavere renter betaler du i løpet av lånets levetid, og jo raskere får du avkastning på investeringen.
Velg en eiendom du kan håndtere
Førstegangskjøpere har mange ønsker, ofte mer enn de faktisk klarer. Et sjarmerende hjem som sitter på en pittoresk bakke kan være en drøm som går i oppfyllelse, men å skyve i løpet av vintermånedene kan være et kostbart mareritt, akkurat som at 3000 kvadratmeter fiksering er super billig til du begynner å pusse opp hvert rom i huset . Når man vurderer boligens rimelighet, må førstegangskjøpere vurdere eiendommens tilstand og størrelsen. Tross alt er ikke alltid det bra, spesielt hvis oppvarming og kjøling bryter budsjettet.
Siste tanker
Huseier er fortsatt den amerikanske drømmen for mange, men det kan fort bli til et mareritt hvis du kjøper feil hjem. Førstegangskjøpere må sørge for at huset de kjøper er rimelig ved å vurdere mer enn bare den månedlige pantebetalingen. Uten noen forhåndsberegninger kan de finne seg husrike, men kontantfattige, noe som fører til alle slags økonomiske smerter.