Slik fungerer paraplyforsikring

Paraplyforsikring er en type ansvarsforsikring og kan være uunnværlig når du finner deg ansvarlig for et krav større enn huseiers eller bilforsikringen vil dekke. Hvis du eier en båt, vil også paraplyforsikring hente hvor båtens ansvarsforsikring slutter.

Paraplyforsikring dekker til og med visse erstatningsansvar som disse forsikringene ikke kan ha, for eksempel injurier, baktalelse og falsk fengsel. Og hvis du eier utleieeiendommer, gir paraplyforsikring ansvarsdekning utover hva huseiernes policy dekker.

Selv om sjansen er liten for at du vil bli saksøkt og ende opp med å skylde noen mer enn hva de eksisterende forsikringene dine vil betale ut, hvis du fant deg selv i den situasjonen, kan du miste alle pengene du har jobbet så hardt for å spare. Paraplyforsikring er designet for å sikre at du aldri kommer til å leve det marerittet. La oss se nærmere på hva paraplyforsikring dekker, hvem som trenger den, hvordan den fungerer, hvor mye den koster og hva den ikke vil dekke.

Hva paraplyforsikring dekker

Her er noen eksempler på hendelser en paraplypolicy kan dekke hvis huseiers forsikring eller bilforsikring ikke var nok:

- Hunden din løper ut av huset og angriper ondskapsfull en nabo som skulle gå tur og huske på egen virksomhet. Naboen din saksøker deg for å dekke medisinske regninger, tapt lønn og smerte og lidelse.

- Datteren din sliter i kampen på skolen og slår en annen jente og bryter nesa. Jentas foreldre saksøker deg.

- Du forårsaker en 10-bilulykke, og dekningen til skade på bilforsikring er ikke høy nok til å betale for alle de 10 erstatningsbilene til ulykkesoffer. Din personlige ansvarsdekning er heller ikke høy nok til å betale for sine medisinske regninger.

- Du sender smørbrød til sønnen din på en skoletur lunsj. Flere elever blir syke av matforgiftning, og foreldrene deres saksøker deg.

- Tenåringen din kaster fest hjemme hos deg mens du er ute av byen. Noen tar med seg alkohol til festen, og en av festgjestene blir arrestert for å ha kjørt under påvirkning på vei hjem. Du blir saksøkt.

Paraplypolitikk dekker også ondsinnet tiltale, urettmessig inntreden, invasjon av personvern og andre skader.

Som du kanskje har hentet fra disse eksemplene, dekker paraplyforsikring ikke bare forsikringstakeren, men også andre medlemmer av hans eller hennes familie eller husholdning. Så hvis tenåringen ikke er den beste sjåføren, kan du sove bedre om natten, og vite at paraplypolitikken din vil dekke skadelidtes medisinske regninger hvis barnet ditt blir ansett for en stor ulykke. Når det er sagt, sørg for at du forstår hvordan politikken din definerer et husholdningsmedlem, slik at du faktisk vil ha den dekningen du trenger.

Du har kanskje også lagt merke til at selv om paraplyforsikring fungerer som dekning utover huseiers og bilforsikringen, trenger ikke hendelsen å involvere eiendommen din eller bilen din for at paraplyforsikringen din skal dekke den. Du er også dekket over hele verden, med unntak av hjem og biler du eier i henhold til andre lands lover.

Trenger du paraplyforsikring?

Det er absolutt en fryktfaktor involvert i beslutningen om å kjøpe paraplyforsikring. Mange forsikringsselskaper sier at du trenger det på grunn av den søksmålslykkelige verdenen vi lever i, der hvem som helst kan saksøke deg for hva som helst og ødelegge deg økonomisk. Du kan finne mange personlige ansvarsskrekkhistorier i nyhetene, der juryene tildelte dommer på flere millioner dollar til ofrene som enkeltpersoner måtte betale. Men hvor sannsynlig er det at du befinner deg i en slik situasjon? Trenger du virkelig paraplyforsikring? (For relatert lesing, se: Det regner søksmål: Trenger du en paraplypolitikk? )

Som en generell regel kan du høre at du bør kjøpe paraplyforsikring hvis den totale verdien av eiendelene dine, inkludert ordinære kontroll- og sparekontoer, pensjons- og høyskapssparing- og investeringsregnskap, andre investeringsregnskap og egenkapital, er større enn grensene for bil- eller huseiereansvar. Tanken bak dette rådet er at du vil ha tilstrekkelig ansvarsforsikring til å dekke eiendelene dine fullt ut, slik at du ikke kan miste dem i et søksmål.

Denne anbefalingen gir imidlertid ikke helt mening, fordi juryutmerkelser lett kan overskride forsikringsgrensene. Det virkelige spørsmålet du bør stille deg selv er, risikerer jeg å bli saksøkt? Alle er, så på en måte er paraplyforsikring fornuftig for alle. Det er en liten pris å betale for den ekstra tryggheten.

Men det er sannsynlig at noen mennesker trenger en paraplypolitikk enn andre. Hvis du deltar i en aktivitet som gir deg større risiko for å pådra deg overansvar, er du en enda bedre kandidat for en paraplypolitikk. Risikofaktorer for personlig ansvar inkluderer å eie eiendom, leie den ut, sysselsette husholdningspersonell, ha trampoline eller badestamp, være vert for store fester og være en kjent offentlig skikkelse. Å ha en tenåringssjåfør gir deg også økt risiko, som det å eie en hund eller å eie et hjem med et svømmebasseng. I utgangspunktet, jo mer sannsynlig at du blir saksøkt, jo sterkere bør du vurdere å kjøpe paraplyforsikring, men alle som er risikovillige vil sove bedre om natten med å vite at de er beskyttet av en paraplypolicy.

Et eksempel på hvordan paraplyforsikring fungerer

La oss si at din huseiere forsikring har en personlig ansvarsgrense på $ 300.000. Du kaster en stor høytidsfest, og en av gjestene dine glir og faller på de iskalde frontrinnene dine. Hun ender opp med hjernerystelse og noen astronomiske medisinske regninger og bestemmer seg for å saksøke deg. I retten er juryen med partifesten din og gir henne en dom på 1 million dollar. Denne dommen er $ 700 000 høyere enn grensen for huseiers forsikringsansvar.

Uten en paraply med personlig ansvar, må du betale de 700 000 dollar ut av lommen. I din situasjon vil pengene måtte komme ut av pensjonskontoen din, som er den viktigste sparekilden. Tapet er ødeleggende og betyr at du må jobbe 10 år til, finne en høyere betalende jobb eller kutte ned utgiftene dine for å fylle opp sparepengene dine og komme tilbake på banen for å kunne trekke deg. Men hvis du har 1 million dollar i paraplyforsikring, vil paraplypolicyen din dekke den delen av dommen som huseiernes forsikring ikke gjør, og pensjonssparingen din vil forbli intakt. Paraplypolitikken vil også dekke advokatgebyr og andre utgifter relatert til søksmålet som ikke ble dekket av huseiernes policy. Den dekningen kommer i tillegg til 1 million dollar. (For relatert lesing, se: Hvordan beskytte pensjonisttilværelsen din mot søksmål .)

Så hvis du har en egenandel på $ 5000 på huseiers forsikring, betaler du det beløpet utenom lommen. Deretter vil huseierepolicyen betale de neste $ 295, 000, noe som får deg til $ 300, 000-policygrensen. Paraplyforsikringen din har ikke en egen egenandel i dette tilfellet, fordi huseiers forsikring dekket en del av tapet. Paraplypolitikken din betaler de resterende $ 700.000 av dommen pluss advokatutgifter, så du er bare $ 5.000 uten dommer for dommen på 1 million dollar.

Hva om du ble funnet ansvarlig i et tilfelle der huseier- eller bilforsikring ikke gjaldt? Da vil du betale en egenandel for paraplyforsikring, kalt selvforsikret oppbevaring, før paraplypolicyen startet.

Hvor mye koster paraplyforsikring?

Kostnaden for en paraplyansvarspolicy avhenger av hvor mye dekning du kjøper, staten der du bor (forsikringssatsene varierer fra stat til stat) og risikoen som forsikringsforsikring gir deg for forsikringsselskapet. Jo flere hjem eller biler du eier, og jo flere husstandmedlemmer din politikk vil dekke, jo mer vil det koste.

Men paraplyforsikring er ganske billig sammenlignet med andre typer forsikringer, spesielt med tanke på hvor mye dekning det gir. Insurance Information Institute sier at de fleste $ 1 million forsikringer koster $ 150 til $ 300 per år, og du kan forvente å betale rundt 75 dollar mer per år for $ 2 millioner dekning, og ytterligere $ 50 per år for hver ekstra $ 1 million dekning utover det. De fleste forsikringsselskapers paraplyansvarsforsikringer starter på 1 million dollar i dekning, med høyere grenser tilgjengelig.

Hvorfor er paraplyforsikring så billig? Det er delvis fordi du må ha rikelig med huseiere- og bilforsikring før et forsikringsselskap vil utstede en paraplypolicy. Du må sannsynligvis bære den maksimale ansvarsdekningen som er tilgjengelig under huseierens og auto-policyene før du kan kjøpe en paraplypolicy.

De fleste har allerede minst 100.000 dollar i dekning av huseier. Minimum dekning for bilforsikringsansvar avhenger av statens lover, men er vanligvis $ 25.000 per person og $ 50.000 per ulykke. Det maksimale du vanligvis kan kjøpe, er $ 500.000 i personlig ansvar under huseierens policy og $ 250.000 per person og $ 500.000 per ulykke i henhold til bilforsikringspolisen. Hvis du ikke allerede har så mye dekning, vil huseiers og bilforsikringspremiene øke, noe som gjør paraplypolicyen dyrere enn den kan se ut ved første øyekast.

Hvis det er for dyrt å øke dekningen og kjøpe en paraplypolicy, kan det være et alternativ å kjøpe påtegninger til din bil- eller huseiereforsikring som øker ansvarsgrensene utover de vanlige maksimumsbeløpene. Du vil sannsynligvis ikke få så mye dekning som en paraply kan gi, men du vil fortsatt være bedre beskyttet enn du var før.

Et annet mulig krav for å få paraplyforsikring er at du har bil- og / eller huseierforsikring hos det samme selskapet som utsteder paraplypolicyen din. Men selv om paraplyforsikringen du velger, ikke krever at du skal ha huseiers og bilforsikringene med det selskapet som betingelse for å få paraplyforsikring, kan det være billigere på denne måten å få forsikringsselskapets pakningsrabatt. Så igjen kan bytte forsikringsselskap bety høyere premier, så du vil sammenligne tilbud. En annen vurdering er at det kan være lettere å ha alle policyene dine med det samme selskapet av administrative årsaker i tilfelle du trenger å bruke paraplypolicyen din. (For relatert lesing, se: Pakke din forsikring for store besparelser .)

Hva er fangsten?

En flott ting med paraplypolitikken er at de gir bred dekning. De dekker enhver hendelse som forsikringen ikke utelukker spesielt, i motsetning til noen forsikringer, som bare dekker spesifikt navngitte hendelser. Men ingen forsikringer dekker alt. Her er noen ting paraplypolitikken din sannsynligvis ikke vil dekke:

- Skader deg eller et dekket medlem av husholdningen din med vilje. Hvis du presset festgjesten din ned trappene, ville ikke paraplyforsikring dekke kostnadene for søksmålet eller dommen (og heller ikke huseiers forsikring).

- Ansvar pådratt i forretnings- eller profesjonelle aktiviteter. Du trenger forsikringsforsikring for å dekke disse hendelsene.

- Ansvar du gikk med på å påta deg i henhold til en kontrakt du signerte.

- Ansvar knyttet til en krig. Lykke til å finne enhver type forsikring som dekker krigsrelaterte skader; de økonomiske tapene forbundet med krig er for høye for at forsikringsselskapene kan dekke.

- Skader på din egen eiendom. Husk at det er en ansvarspolicy, så den vil bare dekke deg hvis du holdes ansvarlig for skade på andres eiendom. Forsikre deg om at du har nok huseiers forsikring til å dekke skader på din egen eiendom. (For relatert lesing, se: Finn den beste huseierforsikringen. )

Bunnlinjen

Selv den mest forsiktige personen med de beste intensjoner kan havne på kroken for en enorm dom fra et søksmål om personlig ansvar. Selv om du neppe vil finne deg selv i denne situasjonen, er det fremdeles smart å beskytte seg mot et så ødeleggende økonomisk tap. Paraplyforsikring kan hjelpe deg med det.