Hvordan vil gjeldsordning påvirke kredittpoengene mine?

Ikke på en god måte. Gjeldsordning har vanligvis en negativ innvirkning på kredittpoengene dine. Hvor negativt avhenger av mange faktorer: gjeldets tilstand, kredittens rapporteringspraksis, størrelsen på gjeldene som blir gjort opp, om dine andre gjeld er i god stand, hvor mye mindre enn den opprinnelige saldoen gjelden er oppgjort for, og en rekke andre variabler.

Viktige takeaways

• Selv om gjeldsordning kan være det beste alternativet for å eliminere utestående forpliktelser, kan det ha en negativ innvirkning på kredittpoengene dine.
• Ironisk nok blir sterkere kredittpoeng slått av gjeldsordning hardere enn fattige.
• Den beste typen gjeld å gjøre opp er en stor forpliktelse som er ett til tre år forfalt.
• Ikke prøv å gjøre gjeld gjeld på bekostning av å falle bak på de andre forpliktelsene dine.

Hvorfor gjeldsordning kan redusere kredittscore

Hvorfor skal det ha en negativ innvirkning når du tenner på forpliktelsene dine og kreditorene får penger? Fordi sterke kredittscore er designet for å belønne de kontoene som er betalt i tide i henhold til den opprinnelige kredittavtalen, før de er lukket. En gjeldsordningsplan - der du samtykker i å betale tilbake en del av utestående gjeld - endrer eller negerer den opprinnelige kredittavtalen. Når utlåner stenger kontoen på grunn av en endring av den opprinnelige kontrakten (som det ofte gjør, etter at oppgjøret er fullført), blir poengsummen din slått av. Andre långivere vil sannsynligvis legge merke til dem og være mer på vakt med å gi deg kreditt også i fremtiden.

Det er likevel mulig at den reduserte gjeldsbelastningen er verdt et påfølgende fall i kredittpoengsummen din. De høye kredittkortkontosaldoen og forsinkede eller tapte betalinger (og hvis du vurderer et gjeldsoppgjør, er du sannsynligvis allerede langt etter), har du sannsynligvis allerede bulket det noe. Hvis gjeldsordning starter deg på vei til en sunn økonomisk fremtid, bør det vurderes.

La oss undersøke prosessen mer detaljert.

Vil betale av gammel gjeld øke kredittpoengene dine?

Hvordan gjeldsordning fungerer

Som du vet, er kredittrapporten din et øyeblikksbilde av din økonomiske fortid og nåtid. Den viser historikken til hvert av dine kontoer og lån, inkludert de opprinnelige vilkårene i låneavtalen, størrelsen på utestående saldo overfor kredittramme og om utbetalinger ble betimelig eller hoppet over. Hver forsinket betaling blir registrert.

Du kan forhandle frem en gjeldsordning direkte med långiveren din eller søke hjelp fra et gjeldsordningsfirma. Gjennom begge rutene, inngår du en avtale om å betale tilbake bare en del av den utestående gjelden. Hvis utlåner samtykker, blir gjeldene dine rapportert til kredittbyråene som "betalte oppgjør." Selv om dette er bedre for rapporten enn en belastning - den kan til og med ha en litt positiv innvirkning hvis den sletter alvorlig kriminell handling - har den ikke samme betydning som en vurdering som indikerer at gjelden ble "betalt som avtalt."

Det beste tilfellet er å forhandle med kreditoren din på forhånd for å få kontoen rapportert som "betalt i sin helhet" (selv om det ikke er tilfelle). Dette skader ikke kredittresultatet ditt like mye.

Hva slags gjeld skal jeg betale opp?

Siden de fleste kreditorer ikke er villige til å gjøre opp gjeld som er gjeldende og betales med betalinger i tide, er det bedre å prøve å finne frem til en avtale for eldre, alvorlig forfalt gjeld, kanskje noe som allerede er overført til en samling avdeling. Det høres motintuitivt ut, men generelt synker kredittpoengsummen mindre når du blir mer kriminell i betalingene dine.

Husk imidlertid at hvis du har en utestående gjeld som ble sendt til samlere for mer enn tre år siden, kan det å betale den gjennom et gjeldsordning reaktivere gjelden og få den til å vises som en gjeldende samling. Sørg for å få dette direkte med kreditoren din før du fullfører noen avtale.

En gjeldsordning forblir på kredittrapporten i syv år.

Som med all gjeld, har større saldo forholdsmessig større innvirkning på kredittpoengene. Hvis du gjør opp småkontoer - spesielt hvis du er gjeldende for andre, større lån - kan effekten av en gjeldsordning være ubetydelig. Å gjøre opp flere kontoer skader også poengsummen din mer enn å gjøre opp bare en.

Gjeldsordning mot å holde seg gjeldende

I kredittloggen din blir det lagt mest vekt på betalingshistorikken, der løpende kontoer har størst innvirkning. Hvis du står bak på annen gjeld, er det viktig å prøve først å ha en nyere, løpende konto i god status før du prøver å rette opp situasjonen til en forfallen konto. For eksempel, hvis du har et autolån, et pantelån og tre kredittkort, og ett av disse er over 90 dager forfalt, ikke prøv å gjøre opp gjeldene på bekostning av å falle bak på de andre forpliktelsene. En ubetalt konto er bedre enn å ha sene innbetalinger på flere kontoer.

30%

Det gjennomsnittlige besparelsesbeløpet en forbruker ser etter gjeldsordning, ifølge American Fair Credit Council

Dette kommer også til å høres ut som intuitivt, men jo sterkere kredittpoengsummen din før du forhandler frem en gjeldsordning, desto større blir nedgangen. Fair Isaac Corporation, gruppen bak FICO-poengsummen (den vanligste typen kredittscore) gir et scenario der en person med 680 kredittpoeng (som allerede har en sen betaling på kredittkortet) ville tapt mellom 45 og 65 poeng etter gjeldsordning for ett kredittkort, mens en person med 780 kredittscore (uten andre forsinkede betalinger) ville tapt mellom 140 og 160 poeng.

Bunnlinjen

Å møte forfalt gjeld kan være skummelt, og du kan føle at du gjør alt du kan for å komme deg ut av den. I denne situasjonen virker en gjeldsordning som et attraktivt alternativ. Fra utlåners perspektiv kan det være bedre å ordne med betaling av noen, men ikke alle, av den utestående gjelden enn å motta ingen. For deg pakker en gjeldsordning en punch mot kredittrapporten din, men den kan la deg løse ting og gjenoppbygge.

Vurder mulighetskostnadene ved ikke å gjøre opp gjelden din. Hvis du ikke nøyer deg, blir ikke poengsummen din skadet med en gang. Imidlertid kan ikke oppgjør føre til fortsatt forsinkede betalinger, gå ut i mislighold og kreditforsikringsinnkrevingsforsøk. Disse scenariene kan ende opp med å skade poengsummen din mer i det lange løp. Noen ganger er en ren skifer verdt den kortsiktige utgiften den medfører.

Tenk på skatter. Skattemyndighetene anser vanligvis kansellert eller tilgitt gjeld som skattepliktig inntekt. Ta kontakt med skatterådgiveren din om mulige skattemessige konsekvenser av å gjøre gjeldsordning.