Medicare 101: Trenger du alle fire deler?

Kanskje du kommer nærmere 65 selv, eller bare ønsker å forstå hvordan Medicare fungerer slik at du kan hjelpe et familiemedlem eller en venn. Noen mennesker som melder seg på Medicare er pensjonist; andre jobber fremdeles.

Uansett hvor du passer, blir du kvalifisert for Medicare når du fyller 65 år, og i de fleste tilfeller må du melde deg på. For tiden er mer enn 56 millioner mennesker påmeldt.

Bakgrunn

Medicare er USAs nasjonale helseforsikringsprogram for innbyggere og noen faste lovlige innbyggere. Generelt kvalifiserer du for Medicare når du fyller 65 år, basert på arbeidsforholdet eller ektefellen din. Mennesker under 65 år med kvalifisert funksjonshemning er også dekket av Medicare. "Alle som er godkjent og har mottatt inntektstrygd for trygd i to år, kvalifiserer for Medicare Parts A og B, " sier Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, president, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif .

Hvis du har et barn med alvorlige helseproblemer som er i ferd med å fylle 18 år, er det viktig å sjekke om han eller hun skal registrere seg på Medicare (under loven om rimelig omsorg, kan du også dekke barnet ditt under din egen policy til 26 år) .

Medicare har utviklet seg gjennom årene og har nå fire deler. Noen er obligatoriske for alle påmeldte; andre er valgfrie.

Del A: Sykehusforsikring

Del A dekker kostnadene ved å være på et medisinsk anlegg. Når du melder deg på Medicare, mottar du del A automatisk. For de fleste koster det ingen kostnad å motta del A.

Tjenester som omfattes av del A inkluderer tester, operasjoner, legebesøk, sykehus i sykehus og dyktige sykepleier, sykehuspleie, helsetjenester og pasienter ved en religiøs, ikke-medisinsk helseinstitusjon - et anlegg som tilbyr medisinske tjenester som samsvarer med visse religiøs tro.

Dette høres greit ut, men det er det ikke. For eksempel er sykehusomsorg i hjemmet dekket, men del A dekker ikke pasientens opphold i et hospitsanlegg. I tillegg, hvis du er innlagt på sykehus, er egenandelen i del A $ 1 316, fra og med 2017.

Hvis du oppholder deg i mer enn 60 dager, må du betale en del av hver dags utgifter. Hvis du blir innlagt på sykehuset flere ganger i løpet av året, kan det hende du må betale $ 1.316 egenandel hver gang.

Etter å ha tilbrakt 60 dager på sykehuset, må du betale $ 329 per dag i kostnader uten lomme; dette øker til $ 658 per dag etter 90 dager. Når dekningen er tom, må du betale hele kostnaden for resten av sykehusoppholdet.

Del B: Leger og tester

Del B dekker alt som er gjort for deg: legetjenester, medisinsk utstyr, poliklinisk pleie og hjemmesykepleie er dekket. Andre eksempler på dekket omsorg inkluderer ambulansetjenester, polikliniske prosedyrer, kjøp av blod, mammogrammer, hjertrehabilitering og kreftbehandling.

Du må registrere deg i del B hvis du ikke har "kredittverdig dekning" fra en annen kilde - for eksempel en arbeidsgiver eller ektefelle.

Med del B betaler du en månedlig premie. Hvis du ikke melder deg på og ikke har en pålitelig dekning, kan det hende du må betale en bot. I følge Medicare.gov er standardpremien i 2017 $ 134 per måned for dekning av del B, med en egenandel på 183 dollar. Når du har mottatt trygd, trekkes premien fra sjekken for trygd.

Når du har oppfylt egenandelen, betaler du 20% av den Medicare-godkjente kostnaden for tjenesten, forutsatt at helsepersonellet godtar Medicare-oppdraget.

Men pass på - det er ingen lokk på 20% ut-av-lommen. Hvis dine medisinske regninger for et bestemt år var $ 100 000, ville du være ansvarlig for $ 20 000 av disse kostnadene, pluss avgifter som er påløpt under paraplyene i del A og D. Det er ingen maksimal levetid. "Chilling, og potensielt ødeleggende for kroniske sykdommer som kreft, anslår American Medical Association at Medicare-brukere uten Medigap (se nedenfor) kan bruke 25% til 64% av inntektene sine på medisinske utgifter, " sier Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, en finansiell rådgiver med Wilson David Investment Advisors i Aiken, SC, og forfatter av “Financial Advice for Blue Collar America.”

På den annen side betaler du ingenting for de fleste forebyggende tjenester, for eksempel screening av diabetes og influensa, hvis du mottar disse tjenestene fra en helsepersonell som godtar Medicare-betalinger.

Hva deler A og B ikke dekker

Den største og viktigste varen som tradisjonell Medicare ikke dekker, er langtidsomsorg. Hvis du får diagnosen en kronisk tilstand som krever kontinuerlig personlig pleiehjelp, den typen som krever en assistert bolig, vil Medicare dekke ingen av kostnadene. Dette inkluderer hjelp med hverdagsaktiviteter, for eksempel bading og påkledning.

I følge medicare.gov vil minst 70% av personer over 65 år trenge langvarig pleie på et tidspunkt. "Medicare var aldri ment å betale for langvarig pleie, " sier Carlos Dias Jr., formuessjef, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "For å ta vare på disse utgiftene, se nærmere på langvarig omsorgsforsikring, en livsforsikringspolicy med en langvarig omsorgsrytter (tillegg), en spesielt designet livstidspensjonsrente (mot en livrente med en kronisk omsorgsrytter) eller til og med en livsoppgjør, som vil konvertere en gammel livsforsikringspolicy til et fast beløp. "

Andre avdekkede ting inkluderer rutinemessig tannpleie eller øyepleie, proteser, kosmetisk kirurgi, akupunktur og høreapparater.

Del C: Medicare fordel

Også kjent som Medicare Advantage, er del C et alternativ til tradisjonell Medicare-dekning. Dekningen inkluderer normalt alle delene A og B, en reseptbelagt legemiddelplan (del D) og muligens andre fordeler. Del C administreres av private forsikringsselskaper som samler inn Medicare-betalingen din fra den føderale regjeringen.

Avhengig av planen, trenger du kanskje ikke å betale en tilleggspremie for del C. Du trenger ikke å registrere deg i en fordelingsplan - og de har begrensninger, for eksempel at du muligens ikke dekker helsetjenester hvis du er borte fra hjemme-regionen - men for mange mennesker kan disse planene være en bedre avtale enn å betale separat for del A, B og D. Hvis du har vært fornøyd med dekningen av en HMO, kan du synes disse er like.

Del D: Reseptbelagte medisiner

Reseptbelagte medisindekning, kjent som del D, administreres også av private forsikringsselskaper. Del D er påkrevd med mindre du har en reseptbelagt medisinplan fra en annen kilde, inkludert en Medicare Advantage-plan. Avhengig av inntekten din, kan du betale opp til $ 76, 20 i tillegg til planpremien din per måned fra og med 2017. (Det ekstra tallet er for personer med inntekter over $ 214, 000 [innlevering av skatter hver for seg] eller gift / innlevering av fellesinntekter over $ 428, 000.)

Avhengig av planen din, kan det hende du må møte en årlig egenandel før planen begynner å dekke de støtteberettigede medikamentkostnadene dine.

Medicare-planer har et dekningsgap - en midlertidig grense for hva medisinplanen vil dekke. Ofte kalt smultringhullet, og dette gapet går i gang etter at du og planen din har brukt $ 3.700 i kombinerte kostnader i 2017, og det lukkes ikke før du har brukt $ 4.950 ut av lommen. Når du har betalt mer enn $ 4 950, legger du inn katastrofale dekninger, hvor du vil betale en liten mot betaling for reseptbelagte medisiner.

Mens du er i smultringhullet, vil du imidlertid bli belastet 40% av kostnadene for dekket merkevare-medisiner i 2017 og 51% av generiske stoffer. (Innen 2020 belastes det bare 25% av kostnadene for generikk.)

Hver stat har forsikringsalternativer som vil lukke dekningsgapet, men disse krever betaling av en ekstra premie.

Medigap og Medicare fordel

Personer som bare har tradisjonelle Medicare - del A, B og D - kan pådra seg store regninger som ikke er dekket av Medicare. For å lukke disse hullene, melder de fleste mottakere seg inn i en eller annen form for Medigap-forsikring eller i en Medicare Advantage-plan (se del C ovenfor). En viktig ting å vite om Medigap: Det supplerer bare Medicare; det er ikke en frittstående politikk. Hvis legen din ikke tar Medicare, betaler ikke Medigap-forsikring for inngrepet.

Medigap-dekning er standardisert av Medicare, men tilbys av private forsikringsselskaper.

“Jeg anbefaler at kundene mine kjøper Medigap-policyer for å dekke deres behov. Selv om premiene er høyere, er det mye lettere å planlegge for dem enn det som kan være et stort utlegg for lomme de måtte komme til å ha hvis de hadde mindre dekning, sier Patrick Traverse, grunnlegger av MoneyCoach, Mt. Hyggelig, SC

(Lær mer om Medigap-dekning på medicare.gov. Se også Medigap vs. Medicare Advantage: Hvilken er bedre?)

Bunnlinjen

Tradisjonell Medicare-dekning, definert som del A, B og D, sparker inn i en alder av 65 år - tidligere når det gjelder visse funksjonshemninger. Når du er 65 år, må du ha helseforsikringsdekning gjennom Medicare eller en annen forsikringsplan.

For å lære mer om hvordan hver av de fire delene fungerer, kan du lese “Medicare & You”, den offisielle publikasjonen Medicare som forklarer planen nærmere. Last ned eller be om en kopi av publikasjonen på medicare.gov.