origi~~POS=TRUNC
Opprinnelse er flerstegsprosessen som enhver må gjennomgå for å få pantelån eller boliglån. Begrepet gjelder også andre typer amortiserte personlige lån. Opprinnelse er ofte en langvarig prosess, og det overvåkes av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) for å overholde Tittel XIV i Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.
Et opprinnelsesgebyr for lån, vanligvis ca 1% av lånet, er ment å kompensere långiveren for arbeidet som er involvert i prosessen.
Forstå opprinnelse
Låntakere må sende ulike typer finansiell informasjon og dokumentasjon til en pantelåner under opprinnelsesprosessen, inkludert selvangivelse, betalingshistorikk, kredittkortinformasjon og banksaldo. Pantelångivere bruker deretter denne informasjonen til å bestemme type lån og renten som låntakeren er kvalifisert for.
Långivere er avhengige av annen informasjon, spesielt låntakers kredittrapport, for å bestemme låneberettigelsen.
Opprinnelse inkluderer forhåndskvalifisering av låntager, samt forsikring, og långivere krever vanligvis et opprinnelsesgebyr for å dekke de tilhørende kostnadene.
Krav til opprinnelse
Forkvalifisering er første trinn i prosessen. Låneansvarlig møter låntakeren og innhenter alle grunnleggende data og informasjon om inntekt og eiendommen som lånet er ment å dekke.
På dette tidspunktet bestemmer utlåner hvilken type lån den enkelte kvalifiserer for. Lån med fast rente har en kontinuerlig rente for hele lånets levetid, mens lån med justerbar rente (ARM) har en rente som svinger i forhold til en indeks eller en obligasjonspris, for eksempel statspapirer. Hybride lån har rente aspekter av både faste og justerbare lån. De begynner ofte med en fast rente og konverterer til slutt til en ARM.
Låntaker mottar en liste med informasjon som er nødvendig for å fullføre lånesøknaden i løpet av dette stadiet. Denne omfattende nødvendige dokumentasjonen inkluderer vanligvis kjøps- og salgskontrakt, W-2-skjemaer, resultatregnskap fra de som er selvstendig næringsdrivende og kontoutskrifter. Det vil også inkludere panteklaringer hvis lånet skal refinansiere et eksisterende pantelån.
Låntaker fyller ut en søknad om lånet og sender inn all nødvendig dokumentasjon. Låneansvarlig fullfører deretter det lovpålagte papirarbeidet for å behandle lånet.
- Opprinnelsesprosessen involverer ofte en rekke trinn og overvåkes av FDIC.
- Forkvalifisering er det første trinnet i opprinnelsesprosessen når en låneansvarlig møter en låntaker og innhenter alle grunnleggende data og informasjon om inntekt og den aktuelle eiendommen.
- All papirarbeid og dokumentasjon blir deretter kjørt gjennom et automatisk garantiprogram for godkjenning av lån.
Spesielle hensyn
Prosessen er nå ute av låntakers hender. Alt papirarbeid som er sendt inn og signert til dette punktet er arkivert og kjøres gjennom et automatisk forsikringsprogram som skal godkjennes.
Noen filer kan sendes til en forsikrer for manuell godkjenning. Låneansvarlig får deretter taksering, ber om forsikringsinformasjon, planlegger stenging og sender lånefilen til prosessoren. Prosessoren kan om nødvendig be om ytterligere informasjon for å gjennomgå lånegodkjenningen.
Noen låntakere kan være kvalifisert for statlige lån, for eksempel de som er gitt av Federal Housing Authority (FHA) eller Department of Veteran Affairs (VA). Disse lånene anses som ikke-konvensjonelle og er strukturert på en måte som gjør det lettere for kvalifiserte individer å kjøpe hjem. De har ofte lavere kvalifiseringsforhold og kan kreve mindre eller ingen forskuddsbetaling, og opprinnelsesprosessen kan være noe enklere som et resultat.