En rask guide til hvordan du kan forsikre smykker

Noen av de mest verdifulle eiendelene i hjemmet ditt kan være ubeskyttet.

Vi snakker om de fine smykkene dine: din diamantforlovelsesring, den gamle Rolex Dad forlot deg, det svarte perlekjedet du plukket opp i Tahiti. Visst har du sannsynligvis en omfattende forsikring som dekker huset ditt og møbler. Men huseiers eller leiers forsikring betyr ikke automatisk at hver gjenstand under taket ditt er forsikret (hvis du er leietaker, vet du selvfølgelig at eiendelene dine ikke er dekket av eiendommens eierforsikring. Se 6 gode grunner til å få leiers forsikring ).

Noen politikker utelukker faktisk smykker og andre verdisaker (musikkinstrumenter, kunstverk og pelsverk blant dem). Andre policyer begrenser dekningen til visse typer hendelser og til et definert dollarbeløp. Dette dekningsnivået kan være betydelig utilstrekkelig, spesielt hvis du vil erstatte den typen varer som har betydelig verdsatt seg siden kjøpet.

Hva trenger du

Det som kreves, hvis du har betydelige eiendeler av denne typen, er tilleggsforsikring. Kjent som en rytter eller, nærmere bestemt, en flottør (som retter seg mot små, bevegelige gjenstander), tar det over når tradisjonell forsikringsdekning slutter, og dekker typisk den forsikrede gjenstanden mot brann, tap, tyveri eller skade.

De fleste større forsikringsselskaper tilbyr ikke smykkedekning som et frittstående produkt (det kreves en underliggende eiendomsforsikringspolicy). Men eiere av verdisaker kan kjøpe dekning som et tillegg til deres eksisterende huseiere politikk. Faktisk krever de fleste av de mer kjente forsikringsselskapene ekstra håndtering for avanserte verdisaker.

Tilfeller i punkt

Hos USAA, for eksempel, dekker en typisk huseiers politikk smykker som er tapt for brann eller tyveri, men ikke til utilsiktet skade eller tap. Dekningsgrensen for smykker er $ 10.000 (ingen per-grense per vare) og er underlagt egenandelen for forsikring (beløpet du må betale før forsikringsdekningen starter). For mer smykkedekning er det nødvendig med en egen policy.

USAAs verdifulle personlige eiendomsregler dekker et bredt utvalg av ulykker og hendelser. Det vil for eksempel betale for en utskiftende diamant hvis steinen faller ut av forlovelsesringen din, eller for reparasjon hvis ringen ved et uhell er ødelagt. Og egenandelen er $ 0. Denne dekningen gjelder også musikkinstrumenter og kunst. Ingen vurdering er nødvendig for smykkeartikler som er forsikret for $ 15 000 eller mindre, selv om det er nødvendig med kvittering eller eierskapsbevis når du fremsetter et krav.

Farmers Insurance har en lignende tilnærming. I en typisk huseiers politikk, for eksempel, er smykker dekket opp til $ 1000 per vare og $ 5000 per hendelse (tyveri, brann). Skader på grunn av ulykker er ikke beskyttet. Bønder tilbyr ryttere for å dekke verdifulle gjenstander, og egenandelen velges av de forsikrede (fra $ 0). I de fleste tilfeller krever bønder kvittering eller takst for hver vare som er forsikret.

Geico og Allstate tilbyr sammenlignbare alternativer. Standard policyer begrenser dekning av personlig eiendom til $ 1000 til $ 2000. Ryttere eller flytere er tilgjengelige for å øke dekningsgraden, og for å dekke tap og skade som ikke dekkes av hovedpolitikken.

Hva du skal spørre

Når du ser etter den beste politikken, må du huske disse spørsmålene for å spørre forsikringsselskapet:

• Hvordan håndteres nøyaktig krav: Vil du bli bedt om å kjøpe en erstatning og deretter be om refusjon, eller vil forsikringsselskapet sende en sjekk først?
• Dekkes varens totale erstatningskostnader, og hvordan bestemmes beløpet (spesielt hvis varen er antikk eller skreddersydd)?
• Varierer dekningsgrensene med prisen på edle metaller eller edelstener?
• Hvor ofte kan / bør du sende inn oppdaterte takseringer?
• Hvilket bevis på tap eller skade vil være nødvendig?
• Hvilke unntak har retningslinjene? Hvilke typer tap og skade dekkes ikke?

Flere tips

Før du kjøper policyen - og når du legger til den underveis:

• La varene dine bli profesjonelt vurdert for å bestemme verdien for forsikringsformål.
• Ta bilder av varen (e).
• Hvis du har muligheten, som med den nevnte Farmers Insurance-rytteren, kan du vurdere å øke egenandelen for å senke forsikringspremiene.

Når policyen din er på plass:

• Oppbevar kvitteringer, takst papirer og bilder fra alle varene dine låst på et trygt (men lett tilgjengelig) sted.
• Oppbevar gjenstander sikkert når du ikke bruker dem.
• Unngå å reise med uerstattelige eller ekstremt verdifulle smykker.

Bunnlinjen

De fleste forsikringsleverandører tilbyr rabatter til kunder som kjøper flere forsikringer. Hvis du kjøper bolig-, bil-, livs- og eiendomsforsikring fra en enkelt leverandør, vil du sannsynligvis få en bedre avtale totalt sett (se Sikre at smykkene dine er forsikret ).

Hvis du ikke har forsikring for huseiere eller leietaker, kan det hende du kan kjøpe frittstående dekning fra en leverandør som spesialiserer seg på å forsikre smykker. Noen gullsmeder tilbyr slike retningslinjer, eller kan anbefale et selskap som gjør det.

Sist, men ikke minst: Å beskytte eiendommen din betyr ikke at du aldri kan bruke den. Tvert imot, hvis du forsikrer verdifulle brikker, kan du bruke og glede deg over dem enda mer og vite at de er tilstrekkelig dekket. For mer informasjon, se Bør du forsikre din giftering? )