redlining
Redlining er en uetisk praksis som setter tjenester (økonomiske og ellers) utenfor rekkevidde for innbyggere i visse områder basert på rase eller etnisitet. Det kan sees i den systematiske benektelsen av pantelån, forsikring, lån og andre finansielle tjenester basert på beliggenhet (og det områdets standardhistorie) snarere enn den enkeltes kvalifikasjoner og kredittverdighet. Spesielt merkes politikken for omletting mest av innbyggere i minoritetsnabolag.
Viktige takeaways
- Redlining er en praksis som nekter tjenester til hele nabolag på bakgrunn av rase eller etnisitet.
- Fellesskapets reinvestering Act fra 1977 gjorde all omletting av praksis ulovlig.
- Omvendt omdirigering retter seg mot nabolag ved å selge produkter og tjenester til høyere priser enn de selges for i områder med større konkurranse.
Forstå redlining
Begrepet "redlining" ble myntet av sosiologen James McKnight på 1960-tallet og stammer fra hvordan långivere bokstavelig talt ville tegne en rød strek på et kart rundt i nabolagene de ikke ville investere i basert på demografi alene. Svarte bydeler ble mest sannsynlig omdirigert. Undersøkelser fant at långivere ville gi lån til hvite med lavere inntekt, men ikke til afroamerikanere i mellom- eller øvre inntekt.
I 1930-årene begynte den føderale regjeringen å omdisponere eiendommer, og markerte "risikable" nabolag for føderale pantelån på grunnlag av rase. Resultatet av denne reduksjonen i eiendommer kunne fremdeles merkes flere tiår senere. I 1997 var hjemmene i de omdirigerte nabolagene verdt mindre enn halvparten av hjemmene i det regjeringen hadde sett på som "best" for utlån, og at forskjellen bare har blitt større de siste to tiårene.
Eksempler på omadressering finnes i en rekke finansielle tjenester, inkludert ikke bare pantelån, men også studielån, kredittkort og forsikring. Selv om Community Reinvestment Act ble vedtatt i 1977 for å få slutt på all omdirigering, sier kritikere at diskriminering fortsatt forekommer. For eksempel har omdisponering blitt brukt for å beskrive diskriminerende praksis fra detaljister, både mur og mørtel og online. Omvendt omdirigering er praksisen med å målrette mot nabolag (for det meste ikke hvite) for produkter og tjenester som er priset høyere enn de samme tjenestene i områder med mer konkurranse.
Domstoler har bestemt at omdirigering er ulovlig når utlånsinstitusjoner bruker rase som grunnlag for å ekskludere nabolag fra tilgang til lån. I tillegg forbyr Fair Housing Act, som er en del av Civil Rights Act fra 1968, diskriminering av nabolag basert på deres rasesammensetning. Loven forbyr imidlertid ikke omdirigering når den brukes til å ekskludere nabolag eller regioner på grunnlag av geologiske faktorer, for eksempel feillinjer eller flomsoner.
Omletting er ikke ulovlig når det gjøres med hensyn til geologiske faktorer, for eksempel feillinjer eller flomsoner.
Spesielle hensyn
Selv om å omdefinere nabolag eller regioner basert på rase er ulovlig, kan utlånsinstitusjoner ta økonomiske faktorer i betraktning når de låner. Utlånsinstitusjoner er ikke pålagt å godkjenne alle lånesøknader på samme vilkår og kan pålegge noen låntakere høyere renter eller strengere tilbakebetalingsbetingelser. Imidlertid må disse hensynene være basert på økonomiske faktorer og kan ikke under amerikansk lov være basert på rase, religion, nasjonal opprinnelse, kjønn eller sivilstand.
Bankene kan lovlig ta følgende faktorer i betraktning når de bestemmer seg for å gi lån til søkerne og på hvilke vilkår:
- Kreditthistorie. Långivere kan lovlig vurdere en søkers kredittverdighet som bestemt av FICO-score og rapporter fra kredittbyråer.
- Inntekt. Långivere kan vurdere en søkers regelmessige kilde til midler, som kan omfatte inntekter fra sysselsetting, virksomhetseiendom, investeringer eller livrenter.
- Eiendomstilstand. En utlånsinstitusjon kan vurdere eiendommen den låner i, samt tilstanden til nærliggende eiendommer. Disse evalueringene må baseres strengt på økonomiske hensyn.
- Nabolagets fasiliteter og bytjenester. Långivere kan ta hensyn til fasiliteter som forbedrer eller forringer verdien av en eiendom.
- Utlånsinstitusjonens portefølje. Utlånsinstitusjoner kan ta hensyn til kravene sine til å ha en portefølje som er diversifisert etter region, strukturtype og lånebeløp.
Långivere må vurdere hver av de ovennevnte faktorene uten hensyn til rase, religion, nasjonal opprinnelse, kjønn eller sivilstand for søkeren.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.