Shopping for pantelån

For mange mennesker representerer et boliglån den største langsiktige gjeldsforpliktelsen i deres liv. Av denne grunn er det å sikre den gunstigste mulige pantelånsrenten avgjørende for å minimere de samlede kostnadene ved boligeierskap. Bare 0, 5% renteforskjell kan enten spare eller koste en huseier titusenvis av dollar over et låns levetid. Å låse i best mulig rente kan innebære litt tid og forskning, men det vil lønne seg for huseieren på lang sikt.

Få kredittpoeng

Kredittpoeng hjelper långivere med å bestemme hvem som kvalifiserer for lån, og rentene de vil betale. Generelt sett, jo høyere kredittpoeng, jo bedre er betingelsene. Av denne grunn bør låntakere ta initiativ til å granske kredittrapportene sine minst seks måneder før de søker om et pantelån, for å gi dem nok tid til å rette opp synlige feil.

Noen mennesker bekymrer seg for at hver gang en utlåner foretar en kredittforespørsel, deprimerer en låntakers kredittvurdering. Men kredittbyråer kan fortelle når en huseier rett og slett tar rundene, og de erkjenner at pantelånsrelaterte spørsmål vanligvis resulterer i et enkelt lån. Følgelig kutter byråer husjegere noe slakt, og lar ikke de flere spørsmålene påvirke kredittpoengene negativt, forutsatt at lånetaket skjer i løpet av en smal tidsperiode. FICO-score ser for eksempel bort fra flere henvendelser når de skjer i løpet av et 45-dagers vindu.

Viktige takeaways

• Låntakere som leter etter lån, bør kjenne kredittpoengene sine, for å rette opp feil, før de henvender seg til långivere.
• Låntakere bør vite om et fast rente eller et justerbart rentelån passer best til deres behov.
• Låntakere bør dyrke et nyttig kontaktpunkt med en utlånsinstitusjon, for å lette en jevn transaksjon.

Vurder pantetyper

Når du handler for lån, er det kritisk viktig å avgjøre hvilken av de to følgende lånetypene som passer best for dine behov.

• Konvensjonelle lån. Disse lånene representerer cirka 65% av alle utstedte pantelån, og tilbys av private långivere som forretningsbanker, kredittforetak og kredittforeninger. De kan også garanteres av de føderalt sponsede byråene Fannie Mae og Freddie Mac.
• Statsstøttede lån. Likeledes oppnådd gjennom private långivere, skiller disse lån seg ut i at de er delvis eller helt forsikret av den amerikanske regjeringen. Slike lån har en tendens til å ha mindre stive lånebehov, mindre forskuddsbetalinger, lave kredittforventninger og mer fleksible inntektskrav. Imidlertid må kjøpere bruke de kjøpte eiendommene som eierbolige primærboliger, og ikke som investerings- eller utleieeiendommer. Statslån støttes av Federal Housing Administration og er mest populært blant førstegangskjøpere og lavinntektsindivider.

Gå gjennom finansieringsalternativer

Lånekjøpere må også velge mellom følgende to finansieringskategorier:

• Fast rente. Et fast rente (kalt "vanlig vanilje") pantelån er et lån med en fast rente som aldri kan svinge i løpet av lånets løpetid. Denne finansieringsmodellen er ideell for kjøpere som trøster seg med å vite at de vil gjøre forutsigbare månedlige utbetalinger i lengre perioder.
• Lån med regulerbar rente (ARM). Også kalt "variabel rente" eller "flytende rente", refererer et justerbart rentelån til et lån hvis renten periodisk endres, vanligvis i forhold til en indeks. Mens introduksjonsrenten generelt er lavere enn for fastlån med fast rente, kan denne renten endre seg på bestemte tidspunkter etter at introduksjonsperioden er slutt, noe som dramatisk kan øke en låntakers månedlige pantebetaling. Disse lånene foretrekkes av kjøpere som forventer fallende renter, som planlegger å betale ned lånet før rentejusteringer skjer.

Kontakt flere långivere

Lånoffiserer er ikke allvitende. Derfor dyktige låntakere gjør leksene sine for å virkelig forstå fordeler og ulemper med de forskjellige panteproduktene som er tilgjengelige på markedet. Låntakere kan få hjelp i denne avdelingen ved å betale gebyrer til boliglånsmeglere, som kan skaffe egnede långivere og bidra til å lette transaksjonene. Men slike meglere tar også gebyrer fra långivere, i bytte for å sende virksomheten sin vei, så det er viktig for låntakere å se på anbefalingene med et kritisk blikk, i stedet for å ta et meglers råd blindt.

Legg i tilleggskostnadene

Lav annonserte renter distraherer låntakere fra de mange gebyrene som betydelig kan øke de samlede kostnadene for et pantelån. Derfor bør låntakere bestrebe seg på å bli fullstendig klar over eventuelle tilleggskostnader, for eksempel søknad, taksering, lånets opprinnelse, forsikring og megleravgift, samt eventuelle oppgjørskostnader.

Poeng er gebyrer som betales til långivere eller meglere, som vanligvis er knyttet til renten. Jo flere poeng som er betalt, jo lavere blir renten. For eksempel koster et enkelt poeng 1% av lånebeløpet og reduserer renten med omtrent 0, 25%. For å forstå hvor mye de faktisk vil ende opp med å betale, bør låntakere be om at poeng blir sitert i dollarbeløp.

Generelt sett bør folk som planlegger å bo i et hjem i 10 år eller mer vurdere å betale poeng for å holde rentene på lånet lavere. Derimot kan det å betale en stor sum penger foran poeng kanskje ikke være finansielt fornuftig for låntakere som har til hensikt å flytte etter kort tid.

Forhandle

Långivere er juridisk forpliktet til å gi et tre-siders lånestimat (LE) av kostnadsdetaljene knyttet til et pantelån, innen tre virkedager etter mottak av en søknad. Dette inkluderer informasjon om månedlige utgifter, estimerte renter og totale lukkekostnader. Selv om et lånestimat ikke er et lånetilbud, forplikter det långivere å godta betingelsene som er oppført, hvis låntaker har de tilgjengelige midlene og oppnår den nødvendige kredittgodkjenningen.

Når långivere gir estimater, har låntakere rett til å forhandle for bedre vilkår, spesielt hvis de kan foreta en nedbetaling over gjennomsnittet, eller hvis de kan skryte av gode kreditthistorier. Dette kan omfatte å be långivere om å barbere renten eller redusere visse gebyrer.

Låntakere bør være sikker på å diskutere om de allerede gjør forretninger med en finansinstitusjon for å sikre en bedre boliglånsrente. For eksempel tilbyr Bank of America Corporation reduserte avgifter basert på mengden kontanter en kunde har på en Bank of America-bankkonto eller en Merrill Lynch-investeringskonto.

Til slutt kan en låntaker opprette en anbudskrig ved å avsløre de bedre prisene som tilbys av konkurrenter, spesielt i nedmarkeder.

Få det i skriving

Låntakere som er fornøyde med de foreslåtte vilkårene, bør be om skriftlige innlåsinger eller "rente-låser" på LE, som inkluderer avtalt rente, tidsperioden for lånet og antall poeng (hvis noen) som skal betales. De fleste långivere krever et refunderbart gebyr for innlåsing av disse vilkårene, men gitt hastighetsbulene som kan oppstå på veien mot godkjenning, er det ofte vel verdt det.

Etter å ha satt seg til en bestemt utlåner, får en låntaker et forhåndsgodkjenningsbrev, som er en juridisk bindende avtale om å låne ut penger, som långivere gir låntakere, tross alt, inntektsbekreftelse, kredittsjekker og finansiering er sikret.

Velge den beste prisen

Låntakere kan dyrke en ide om hva långivere generelt tilbyr ved å utføre digitale søk og bruke kalkulatorer for pantelån. Imidlertid er det viktig å merke seg at rentene svinger og at forskjellige långivere kan tilby kampanjer for visse låneprodukter.

Plukke den beste långiveren

Når du velger utlåner, er kundeservice nøkkelen. Tross alt krever søknad om lån betydelig papirarbeid og informasjonsinnsamling. Å ha et pålitelig kontaktpunkt for å svare på spørsmål, går langt i retning av å lette denne tunge opplevelsen. Dette vil også sikre at godkjenningsplanene holder seg på sporet, og at all endelig dokumentasjon blir signert og utført av alle relevante parter på en betimelig og effektiv måte.

Online-alternativet

Selv om menneskelig samhandling generelt er å foretrekke, kan låntakere spare penger ved å velge å snakke strengt med online långivere, som teoretisk har lavere overhead og kan tilby forbrukere lavere priser og avgifter. Men låntakere som foretrekker håndholding kan gjøre det bedre med tradisjonelle långivere.

Bunnlinjen

Å handle for den beste pantelånsrenten krever disiplin og fokus. Låntakere må forstå terminologien grundig, velge den type pantelån som passer best for dem, og faktorere alle kostnader og gebyrer i beslutningene. Et pantelån er noe låntakere vil leve med i årene som kommer, derfor er det avgjørende å velge med omhu.