Bør jeg velge en tradisjonell eller Roth pensjonskonto?
Enten du jobber for et privat selskap, en ideell organisasjon eller et offentlig etat, i disse dager har du sannsynligvis tilgang til en pensjonsspareplan. Det kan kalles en 401 (k), en 403 (b) eller en 457 (b). Det vil sikkert tilby den tradisjonelle versjonen av en pensjonsspareplan, men den kan også tilby et Roth-alternativ.
Hvorvidt det tilbyr et Roth-alternativ, er opp til arbeidsgiveren din. Det samme er utvalget av investeringer du kan velge mellom. De fleste av dem vil være aksjefond, men de kan variere fra svært konservative obligasjonsfond til høyspekulative aksjefond.
Viktige takeaways
- Hvis du har en arbeidsgiver sponset plan, er det opp til arbeidsgiveren om en Roth-konto er et alternativ.
- Alternativet Roth betyr et større treff for hjemlønnen din i løpet av arbeidsårene dine, mot en større pensjonsinntekt.
- Du kan dele innsparingene dine mellom begge kontotyper. Du kan til og med ombestemme deg.
Syv av ti arbeidsgivere som tilbyr pensjonsplan inkluderer alternativet Roth fra og med 2018, selv om bare rundt 18% av de ansatte valgte det, ifølge en fersk undersøkelse.
Det er verdt å vurdere. Roth kan være litt mer smertefullt i dine arbeidsår, og få mer gevinst når du går av.
Roth Vs. Tradisjonell
Når du investerer i en Roth-konto, betaler du med dollar etter skatt. Men når du tar ut penger etter at du går av, skylder du null skatter på de pengene. Investeringsavkastningen over tid er skattefri, og du har allerede betalt inntektsskatten på ditt bidrag.
Hvis du investerer i en tradisjonell pensjonskonto, betaler du med dollar før skatt. Din skattepliktige inntekt reduseres med beløpet du betaler i. Det myker virkningen av tapet i hjemlønnen din. Etter at du har trukket deg, skylder du inntektsskatt på de dollar før skatt du legger inn, og på investeringen returnerer kontoen som ble generert.
Andre forskjeller
Det er noen få andre forskjeller som ikke betyr mye for deg før du går av. Investorer på en tradisjonell konto må begynne å ta nødvendige minimumsfordelinger (RMDer) etter fylte 70½ år. Du må slutte å bidra til en IRA i den alderen også.
18%
Andel ansatte som velger Roth-alternativet fremfor det tradisjonelle pensjonsalternativet.
Ingen av begrensningene gjelder Roth-kontoen.
Du kan velge begge deler
Hvis arbeidsgiveren tilbyr både tradisjonelle og Roth-alternativer, kan du dele pengene dine mellom de to om du vil. Du kan bare ikke betale mer enn det maksimale tillatte beløpet for begge eller begge deler.
For både 401 (k) og 403 (b) er det 19 000 dollar for 2019, pluss ytterligere 6 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre. For 457 (b) -planen er grensene de samme bortsett fra at du kan betale inntil 38 000 dollar hvis du er tre år eller mindre fra pensjonsalder.
Arbeidsgiveren din kan sette andre grenser for beløpet du bidrar med.
Du kan ombestemme deg
Du kan til og med ombestemme deg når som helst og rulle over en tradisjonell konto til en Roth-konto, eller omvendt.
Bare husk at hvis du konverterer en tradisjonell konto til en Roth-konto, skylder du inntektsskatt på saldoen i det skatteåret. Hvis du konverterer en Roth til en tradisjonell IRA, vil de betalte skattene bli gjenopprettet til kontoen din.
Flere faktorer å vurdere
Hvis arbeidsgiveren din gir deg muligheten til å bidra til en av disse, er følgende noen personlige faktorer som kan indikere å favorisere Roth-alternativet:
- Du har ganske mange arbeidsår igjen å spare til pensjon.
- Du befinner deg i en lav skatteklasse i dag, eller du er ganske sikker på at skatteklassen din vil være høyere når du går av.
- Du ønsker ikke å måtte betale skatt for pengene dine investeringer tjener mens de er på kontoen din.
- Hvis det skjer noe med deg, vil du være sikker på at arvingene dine beholder så mye av arven som mulig.
- Du kan håndtere belastningen med å betale i en del av den skattepliktige inntekten måned etter måned.
Årsaker til å holde seg til den tradisjonelle pensjonskontoen kan inneholde:
- Du har et veldig stramt budsjett akkurat nå. Det er lettere å presse ut nok for et tradisjonelt bidrag før skatt siden noen av de pengene kommer tilbake til deg umiddelbart som en lavere skatt på din lønnsslipp.
- Du regner med å ligge i en lavere skatteklasse etter at du går av. Det er umulig å forutsi skattesatser, men mange mennesker har lavere inntekter etter pensjonering, og skylder derfor mindre i inntektsskatter.
- Du er nær pensjonsalder. Disse skattepliktige avkastningene har noen år til, ikke tiår, å legge opp.