Bør du gjøre et personlig lån til familien?

Å låne ut og låne penger fra en bank følger visse prosedyremessige retningslinjer som har utviklet seg gjennom århundrer. I mellomtiden har personlig utlån - som låner eller lån fra venner og familie - pågått like lenge, men faste retningslinjer har ikke utviklet seg fordi hver situasjon er unik.

Det er imidlertid en måte å gjøre familielån tryggere og sikrere for alle involverte parter.

Hvorfor et personlig lån ikke kan være en god idé

Det er sterke grunner mot å ta et personlig lån til familie eller venner. Det største har å gjøre med din egen personlige økonomi. De fleste mennesker er egentlig ikke flytende nok til å risikere å miste pengene, og ved å anta at alle lånte pengene vil gå tapt, vil du raskt innse hvilken størrelse størrelse du rimelig kan tjene. Hvis du dypper ned på en pensjonskonto, et nødfond eller et annet nødvendig fond for å gjøre lånet, er det ikke et lån du bør ta.

Familiekonflikt, skatteproblemer og selvtilfredshet (spesielt selvtilfredshet) er noen av de andre tingene å bekymre deg for. Hvis familie eller venner kommer til deg for lån bare fordi du låner ut til en lav (eller ingen) rente, skader du din egen økonomi for å subsidiere deres.

Et lån fra en bank eller kreditforening vil hjelpe dem med å bygge en god kredittscore, så vel som økonomisk ansvar. På den andre siden av mynten, når rentene begynner å spise bort til en låntakers inntekt, kan den dårlige vanen å bo utenfor deres midler bli ødelagt.

Forskjellen mellom et lån og en gave

Årsakene til personlige lån fordamper ofte i møte med følelsesmessige hensyn, når en av dine kjære "trenger pengene." I dette tilfellet må du gjøre et tydelig skille mellom en gave og et lån. En gave har ingen forventning om tilbakebetaling, mens et lån skal tilbakebetales i sin helhet, inkludert eventuell rente, og må dokumenteres skriftlig. Å gi en gave er et personlig valg som hovedsakelig er basert på følelser, mens det å ta et lån må gjøres på en logisk måte.

(For ytterligere lesing, sjekk ut 8 måter å hjelpe familiemedlemmer i økonomiske problemer .)

Før du sier ja til lånet

Før du gir dem nøklene til safe, har du imidlertid rett til å stille noen spørsmål:

Hva er pengene for?

Uansett om lånet er stort eller lite, har du rett til å vite hvordan det skal brukes. Hvis grunnen ikke sitter godt med deg (for en ferie, i stedet for en pantebetaling), må du vende den potensielle skyldneren til den nærmeste banken.

Hvor lang tid tar det å betale tilbake?

Hvis lånet er et brolån til neste lønnsslipp, kan du føle deg komfortabel med null renter, uten vilkår håndtrykk. Hvis lånet er av betydelig størrelse eller vil ta mer enn en måned å betale seg, må du få det skriftlig. Minner om den opprinnelige avtalen blekner over tid, så du trenger dokumentasjon.

Hva er låntagers nåværende økonomiske situasjon?

Selv om dette ofte blir oversett, har du et ansvar overfor deg selv og den andre parten for å forsikre deg om at han eller hun er i en anstendig økonomisk situasjon før du låner ut penger. Det kan være ubehagelig, men husk at låntaker kom til deg for penger, ikke omvendt.

Tenk som en bank, og hvis situasjonen er for alvorlig, så si nei.

Dette betyr ikke at du ikke skal hjelpe. Kanskje du kan tilby å hjelpe deg med å betale for en finansiell planlegger i stedet for å gi et lån. Långivere av personlige lån innser ofte etter at det er for sent at de har strømmet kontanter i en lekker båt. Dette fører til innblanding etter faktum. Siden du ikke lenger har forhandlingsmakt når avtalen er inngått, kan ingenting oppnås annet enn harme.

(Lær mer om å finne en pålitelig økonomisk planlegger i Råd for å finne den beste rådgiveren .)

Etablere vilkårene for lånet

Verbale kontrakter ender nesten aldri bra. Problemer dukker opp selv med små kortsiktige lån. For eksempel, hvis betalingen kommer to måneder for sent, og du måtte legge alle dagligvarene dine på et kredittkort, så tapte du faktisk penger på grunn av lånet - penger vil du aldri få tilbake, fordi det ikke var noen betingelser. Å skrive opp kontrakter for selv de minste lånene vil avskrekke folk fra å stadig komme til deg med mindre det virkelig er berettiget. Begge parter bør samarbeide om vilkårene før signering.

Følgende er noen nødvendige aspekter ved et solidt lån.

Rentesats

Internal Revenue Service (IRS) kan være stygg når det gjelder personlige lån uten interesse, spesielt store. Å belaste nær markedsrenten vil erstatte renten du taper ved å trekke pengene ut av en sparekonto eller et pengemarkedsfond i løpet av lånets varighet.

Tilbakebetalingsplan

Dette skal skissere størrelsen og datoen for hver betaling. Det skal også oppgi hva som skjer i tilfelle en tapte betaling. Du kan velge å ikke ha noen forelegg for sene utbetalinger, men det kan føre til at lånebetalingene får lavest prioritet i det månedlige budsjettet - og muligens blir støtet til fordel for mindre enn nødvendige utgifter som en natt ute i byen.

Vilkårene for lånet

Det må skrives klare forhold for enten utlåner eller skyldner er død. For familiemedlemmer er dette spesielt viktig på grunn av spredningen av boet. Hvis ett barn har mottatt et lån på 10.000 dollar, og boet betaler $ 30.000 til hvert barn uansett, har du nettopp gjort din kjølvann til en familiefeide. Det kan være lurt å legge til ytterligere forhold i forhold til situasjonen. Hvis du for eksempel låner ut for å hjelpe noen med å kjøpe et hjem, kan du sikre deg lånet til eiendommen.

Etter å ha fått lånet skriftlig, er det verdt å kjøre det gjennom en juridisk og / eller finansiell profesjonell. Din advokat eller regnskapsfører vil sannsynligvis ha noen gode råd om forhold og kan fungere som en tredjepart for signeringen. Små lån, spesielt ikke for mindre enn 500 dollar, er kanskje ikke verdt kostnadene for å notarisere kontrakten, men store lån bør være en del av den juridiske referansen.

(Før du signerer noen låneavtale, kan du lese Hvordan lese lån og kredittkortavtaler .)

Bunnlinjen

Personlige lån kan være et mareritt, hvis ingen av partene ikke klarer å nærme seg det på alvor. Hvis du ikke føler deg opptatt av å gå gjennom alle de nevnte trinnene, men likevel ønsker å ta lånet, er det et alternativ. Tredjepartsbedrifter har grodd opp for å fungere som mellommenn i personlig utlån. Mot et gebyr vil de håndtere kontraktene og sette opp automatiske betalingsuttak. Noen rapporterer til og med til kredittbyråer, og i prosessen kan hjelpe skyldneren å bygge opp en god poengsum (gir mer incentiv for å unngå glipp av betaling). Dette legger til en avgiftsbelastning på skyldnerens lån, men det er bedre enn å gå videre med en dårlig gjennomtenkt ordning.

Hvis alt går bra, vil du kunne avslutte lånet ved å ha hjulpet en kjær, uten å skade deg selv. I verste fall har du bare lånt penger du var villig til å tape, og hvis du velger, har du et juridisk dokument for å sikkerhetskopiere et krav.

(For mer informasjon om andre typer lån som kan være tilgjengelige, kan du se på forskjellige behov, forskjellige lån .)