Omfattende guide til leiers forsikring

De fleste vet at folk som eier sine boliger bærer - faktisk ofte er pålagt av kredittforetak å bære - huseiere forsikring for å beskytte eiendommen sin, eiendelene sine og eventuelle skader forårsaket av besøkende. Men hva med folk som leier eller leier bolig?

Leiers forsikring er en form for eiendomsforsikring som dekker tap på personlig eiendom og fra erstatningsansvar. Dette inkluderer skader som oppstår i utleien din som ikke skyldes et strukturelt problem. Skader på grunn av strukturelle problemer er utleiers ansvar. Leiers forsikring beskytter alt fra en studioleilighet til et helt hus eller bobil.

Mange utleiere krever i økende grad leietakere å forsikre leietakere.

Selv om du nettopp begynner, eller bor et sted i et år, kan du få en leietakers forsikring - sannsynligvis den billigste og enkleste forsikring du noensinne vil eie - kan være en smart investering. Du tror kanskje ikke at du har noe av stor verdi, men det gjør du sannsynligvis - mer enn du komfortabelt har råd til å erstatte i tilfelle et dårlig innbrudd eller en brann.

Uansett hvor nøye du er med din egen leilighet (den boligen de fleste leietakere har), kan du ikke kontrollere naboene dine. De kan forlate sikkerhetsportene dine åpne, surrer ikke-tilsiktede fremmede inn i bygningen din, eller sovne med en sigarett i hånden og starte en alvorlig brann.

Mens utleiers forsikring kan dekke selve bygningen, vil den forsikringen ikke dekke innholdet i leiligheten din, og heller ikke noen som saksøker erstatning hvis de hadde hatt en ulykke i leiligheten din eller leide plass.

Hva leietakers forsikring dekker

På det mest grunnleggende dekker leierforsikringen innholdet i den leide boligen din. Typisk inkluderer navngitte farer brann, tyveri, hærverk, rørleggerarbeid og elektriske funksjonsfeil, visse værrelaterte skader og andre navngitte farer.

Mer spesifikt dekker en standard HO-4-policy som er utformet for leietakere tap for personlige ting som hagl, eksplosjon, opptøyer, skader forårsaket av fly eller kjøretøy, hærverk og vulkaner, blant andre.

En annen vanlig policy-komponent vil dekke tap av bruk, noe som betyr at hvis enheten din blir ubeboelig på grunn av en av disse dekket farene, vil du få noen penger til å betale for midlertidig bolig (men dette bør spesifikt vises i policyen; hvis ikke, dekning er ikke gitt). Leietakers forsikring kan også dekke innholdet i bilen og bagasjen din mens du reiser.

De fleste utleieforsikringer har en viss ansvarsdekning, så du vil bli beskyttet opp til et visst beløp i tilfelle du blir saksøkt for en skade eller andre skader som er påført hjemme hos deg. Det betaler eventuelle rettsdomme samt saksomkostninger, opp til politikkgrensen.

Viktige takeaways

• Leietakers forsikring tilsvarer huseiere forsikring, men for de som leier eller leier eiendommer, for eksempel hjem og leiligheter.
• Ifølge forsikringsselskapet USAA er den gjennomsnittlige leietakernes ting verdt rundt $ 20.000.
• Viktige trinn for å få og vedlikeholde en leiers forsikring inkluderer å føre inventar over ens eiendeler og holde et oppdatert regneark for varene.
• Leiers forsikring har en tendens til å dekke tap for skade på gjenstander i hjemmet relatert til brann, tyveri, hærverk, rørleggerarbeid og elektriske funksjonsfeil.
• Det er to typer leietakers forsikring - faktisk kontantverdi og erstatningsverdi. Faktisk verdi betaler det eiendommen var verdt på det tidspunktet skaden, mens erstatningsverdien betaler kostnaden for å erstatte gjenstandene.

Hva dekker ikke leiers forsikring?

Du bør være klar over at det er mange ting som de fleste policyer ikke automatisk dekker: sikkerhetskopiering av kloakk til din bolig, jordskjelv, flom og andre "gudshandlinger." Disse tingene kan dekkes for en ekstra premie hvis du føler at du er i betydelig risiko.

Hvis du har noe uvanlig dyre eller verdifulle gjenstander som avansert elektronisk utstyr, fine smykker, musikkinstrumenter eller en viktig samling av kunst og antikviteter, kan det hende du må kjøpe en rytter eller en egen policy for å dekke disse varene. I tillegg kan det være nødvendig med en egen rytter for å dekke vindskader i områder fra orkaner.

Leietakers forsikringer dekker heller ikke tap forårsaket av leietakers egen uaktsomhet eller forsettlige handlinger.

Hvordan søke om leietakers forsikring

Vurder dine forsikringsbehov

Når du søker om leietakers forsikring, er det lurt å fotografere eller videobånd alt du eier. For dyre varer, sørg for å skrive ned serienumre som kan hjelpe deg med å bekrefte kravet ditt.

Du kan til og med ta det et skritt videre og legge inn varene i et regneark sammen med et estimat av verdien for hvert element. Selv om disse trinnene tar litt ekstra krefter, bør du gjøre dem av to sterke grunner.

1. Du tror sannsynligvis at den totale verdien av varene du eier er mindre enn den faktisk er, noe som setter deg i fare for å underforsikre deg selv. Når du får deg til å sette deg ned og vurdere den sanne verdien av hvert element du eier individuelt, vil du få et mer nøyaktig bilde av hva eiendelene dine er verdt. Kanskje har du rundt 50 Blu-Rays, som kanskje ikke virker så mye for deg, men til 20 dollar stykket har du en samling til en verdi av $ 1000 som du ikke vil betale for å erstatte i tilfelle brann.
2. Selv om forsikringsselskapet sannsynligvis ikke vil ha beholdningen eller fotografiene når du tar ut forsikringen, vil dokumentasjonen din være uunnværlig hvis du noen gang trenger å sende inn et krav fordi du vil være bedre i stand til å bevise verdien av eiendelene dine. Sørg for å oppbevare kopier av varelageret ditt utenfor leiligheten din, for eksempel i et safe, med en pålitelig venn eller pårørende, eller sendes til deg selv som et vedlegg, slik at alle støttedokumenter ikke blir ødelagt sammen med eiendeler.

Velg et forsikringsselskap

Når du har funnet ut hvor mye forsikring du trenger, vil du være klar til å finne forsikringsselskaper som tilbyr leiepoliser i ditt område. For å finne et selskap, kan du ganske enkelt gjøre et Internett-søk etter leietakers forsikring og staten.

En annen tilnærming ville være å sjekke med familie og venner for anbefalinger og priser. Sørg for å fortelle forsikringsmedarbeiderne om hvordan du fant dem, og om du har noen andre eksisterende forsikringer, fordi du ofte kan få familiepriser eller pakkeavtaler (f.eks. Hvis du kjøpte både bolig- og bilforsikring sammen). Når du har funnet potensielle forsikringsselskaper, kan du undersøke selskapenes forsikringsvurderinger gjennom et selskap som AM Best, som vurderer forsikringsselskapenes mulighet til å betale deg når du fremsetter et krav.

Start applikasjonen

Etter å ha undersøkt alternativene dine, er det på tide å starte søknadsprosessen. Hvis flere selskaper sjekket ut økonomisk, er det ingen grunn til ikke å søke på dem alle for å se hvilken som kan tilby den beste kombinasjonen av lave priser og solid dekning.

Noen selskaper kan tillate deg å fullføre hele prosessen online. Andre vil kanskje snakke med deg på telefonen eller sende deg papirarbeid for å fylle ut. I de fleste situasjoner skal det ikke være nødvendig å møte en representant personlig.

Finjuster policyen

Søknaden vil være relativt enkel å fullføre. De eneste spørsmålene som kan reise deg opp, er relatert til type bygging av boligen din, årstall og type takmateriale som brukes. For noen eiendommer kan du faktisk finne denne informasjonen på Zillow.com; hvis ikke, kan du få det fra utleier.

De to typer dekning tilgjengelig for leietakere er faktisk kontantverdi og erstatningsverdi. Faktisk dekning av kontantverdi betaler det eiendommen var verdt på det tidspunktet skade eller tap oppsto, og er den rimeligste typen leietakers forsikring tilgjengelig. Erstatningsverdi betaler kostnaden for å erstatte gjenstandene eller eiendommen og er omtrent 15% dyrere enn den faktiske kontantverdien dekningen.

Med mindre du er på det stramme budsjettet, er det klokere å velge erstatningskostnadsdekning. Det sikrer at hvis, for eksempel, sofaen din blir ødelagt i en brann, vil du motta hele $ 1000 du trenger for å kjøpe en smiskende ny modell, i stedet for par hundre dollar som den gamle sofaen din var verdt på grunn avskrivninger. Mens dekning av utskiftingskostnader har en tendens til å være litt dyrere, har forskjellen i premie en tendens til å være ubetydelig når den veies mot den enorme økningen i dekningen du får.

Dette er også når du vil bestemme hvilken egenandel som passer best i din økonomiske situasjon. Som med alle typer forsikringer, jo lavere egenandel, desto høyere er premiene, for med en lav egenandel vil forsikringsselskapet måtte hoste opp mer penger i tilfelle krav.

Egenandeler kan variere fra $ 500 til så mye som $ 2000. For eksempel siterte esurance.com nylig en årlig premie på $ 206 for å dekke en leilighet med to soverom i Santa Clara, California, med $ 35.000 i eiendomsdekning, $ 100.000 i ansvar dekning og $ 1.000 i medisinske betalinger med en $ 50 egenandel. Den samme dekningen kostet $ 187 hvis egenandelen økte til $ 1000. Merk: esurance.com tilbyr ikke leietakere forsikring i alle 50 stater, og prisene kan endres. Tenk på hvor mye du har råd til å bruke på å erstatte eiendelene dine i tilfelle et stort tap, og forsikre deg for forskjellen. Egenandelen din kan være så lav å starte, og du kan alltid øke den senere etter behov.

Betal for din policy

Sammenlignet med huseiere forsikring, er leietakers forsikring relativt billig. Prisene varierer fra stat til stat, fra selskap til selskap, og er selvfølgelig basert på forsikringsbeløpet og andre faktorer, inkludert mengden egenandel du velger.

Leietakers forsikring gir ofte betydelige rabatter for tiltak du gjør for å redusere risikoen for forsikringsselskapet. Disse kan omfatte brann- eller innbruddsalarmanlegg, brannslukningsapparater, sprinkleranlegg, eller til og med deadbolt-låser på ytterdører. Og som nevnt over, kan du få en ekstra pause hvis du allerede er en forsikringstaker i et bestemt selskap.

I gjennomsnitt kan du i henhold til Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIAB) kjøpe $ 30.000 forsikring på dine eiendeler og $ 100.000 for ansvarsdekning for omtrent $ 12 per måned. The National Association of Insurance Commissioners plasserer de gjennomsnittlige kostnadene for leietakers forsikring litt høyere, til rundt $ 15 til $ 30 per måned, med $ 20 til $ 25 per måned som et typisk område. Disse tallene gjenspeiler data frem til 2016 - de nyeste tilgjengelige dataene.

Forsikring har en tendens til å være billigere når du betaler et helt års premie på en gang i stedet for å betale i avdrag, så hvis du har råd til å betale årlig, bør du gjøre det (forsikringsselskaper elsker å ta på deg administrasjonsgebyr når du betaler i avdrag). Hvis du bestemmer deg for å betale månedlig, må du være oppmerksom på at noen selskaper vil kreve automatisk månedlig uttak fra brukskontoen din.

Når du har mottatt den nye policyen i posten, vil du lese den for å forsikre deg om at du forstår nøyaktig hva som er og ikke er dekket, og at policyen din oppgir all ikke-standard tilleggsdekning du måtte ha kjøpt. Forsikre deg også om at egenandelen og premiebeløpene er riktige.

Bunnlinjen

"Hva er leietakers forsikring?" er et rettferdig spørsmål. Men et bedre spørsmål kan være: "Hvorfor skal jeg ha leietakers forsikring?" Leietakers forsikring hindrer ulykker og irritasjoner fra å bli bankkontoer og budsjettdrapere. Husk at utleiers forsikring beskytter bygningen; utleiere dekker aldri tingene dine. Bare du kan beskytte deg selv.