Substandard forsikring
En person som kanskje ikke kvalifiserer for en standard forsikring, kan motta en substandard forsikring fra en forsikringsleverandør.
Substandard forsikringer inneholder spesielle eller restriktive bestemmelser og vil ha høyere premier på grunn av den høyere risikoen som individet utgjør. Siden de anses som en høyere risiko, øker det sannsynligheten for at forsikringsleverandøren vil pådra seg et tap.
BREAKING NED Substandard Insurance
Et bredt spekter av forbrukere kan bli tvunget til å søke substandard forsikringsdekning, inkludert personer med dårlig kjørejournal eller personer med dårlig fysisk helse. Vanligvis vil dekningen utvidet av forsikringsselskapet være mer begrenset på grunn av den økte risikoen for å gi dekning til den enkelte.
Forsikringsmeglere og andre enheter sender inn forsikringssøknader på vegne av klienter, og forsikringsselskaper gjennomgår søknaden og bestemmer om de skal tilby forsikringsdekning eller ikke. Underwriters baserer sine beslutninger på standard risikoanalysefaktorer. Bedrifter bruker risikoklassifisering for å bestemme risikoen forbundet med å tegne forsikring og premien som blir belastet for dekning.
For å bestemme risikoen for en individuell applikasjon, vil selskapet se på medisinsk historie, reseptbelagte medisiner, familiemedisinsk historie, kjørejournal, sysselsetting, farlige hobbyer som racing eller dykking og røykevaner.
- Preferred Plus er også kjent som foretrukket elite, super-foretrukket eller foretrukket valg, er den beste klassifiseringen, og inkluderer personer med utmerket helse, med et ideelt forhold mellom høyde og vekt og uten problemer med rød flagg.
- Foretrukket er omtrent som foretrukket plussklasse får, men kan ha små, men håndterbare, identifiserte helseproblemer som høyt kolesterol eller blodtrykk.
- Standard Plus er også ved god helse, men med noen flere problemer, for eksempel å ikke være det ideelle høyden / vektområdet eller har en familiehistorie eller sykdom.
- Standardklasse inkluderer de som anses som litt overvektige, men som har en gjennomsnittlig forventet levealder, og en familiehistorie med problemer som kreft og hjertesykdommer før fylte 60 år.
- Substandard- søkere har kompliserte helsehistorier, som diabetes eller hjertesykdom, dårlig kjørepost, farlig yrke eller hobby, stoff-, alkohol- eller tobakkmisbruk. I tillegg vil selskapet identifisere den enkelte ved hjelp av en tabellvurderingskvalitet med enten bokstaver eller tall (typisk enten AJ eller 1-10).
Hvis en person får en substandardvurdering fordi de driver med farlig yrke eller hobby, for eksempel, kan forsikringsselskapene vurdere på nytt, fjerne den dårlige poengsummen, når søkeren flytter til en tryggere jobb eller slutter å delta i den farlige aktiviteten. Hvis vurderingen er relatert til et kronisk helseproblem, kan det imidlertid være mye vanskeligere å fjerne. I tillegg, hvis forsikringsselskapet eliminerer en rangering og senere oppdager at risikoreduksjonen var fra feilaktig fremstilling, kan leverandøren bestride dødsfallet og kan til og med kreve ekstra premier før han utbetaler en dødsstønad.
Eksempel på substandard forsikring
En sunn 50 år gammel mann kan betale 1500 dollar i året for en million dollar på 20 års dekning, mens en annen 50 år gammel mann med en substandardvurdering kan bruke mer enn 3000 dollar i året for den samme dekningen. Hvis begge individer døde ti år etter dekningen, ville den sunne mannen betalt 15 000 dollar for dødsstønaden på 1 million dollar. Den andre mannen ville brukt mer enn $ 30 000 for den samme fordelen.
Noen av faktorene som kan utløse en substandardvurdering inkluderer:
- Helseproblemer, inkludert en familiehistorie med sykdom eller for tidlig død, alkoholforbruk over gjennomsnittet eller bruk av tobakksprodukter.
- En dårlig kjørerekord.
- Farlige yrker, for eksempel å jobbe på oljerigger utenfor land.
- Farlige hobbyer, for eksempel dragracing eller fallskjermhopping.