Topp 3 helseforsikringsalternativer hvis du blir pensjonist tidlig

Frivillig å gå vekk fra en produktiv karriere presenterer tidlige pensjonister med en rekke tungtveiende hensyn. En av de første: helseforsikring. Personer som går av med pensjon før fylte 65 år, når Medicare-kvalifisering begynner, må finne alternative alternativer for å dekke medisinsk, sykehusinnleggelse og reseptbelagte medisinerkostnader. Og det er ingen liten sak.

Helseforsikringspremier kan tygge opp en betydelig del av inntekten etter pensjonen. Følgelig må pensjonister under 65 år undersøke alle rimelige utsalgssteder for dekning, balansering av kostnader med fordeler, leverandørnettverk og plandesign.

Viktige takeaways

• Den optimale helseforsikringssituasjonen som en pensjonist kan møte er en fortsettelse av dekningen som tilbys av arbeidsgiveren som personen ble sist ansatt med.
• En pensjonist kan registrere seg for helsedekning gjennom Affordable Care Acts utpekte innmeldinger eller regjeringens nettsted 60 dager før — eller 60 dager etter — den effektive pensjonsdato.
• Det minst foretrukne helseforsikringsalternativet for en pensjonist er å skaffe seg helsedekning gjennom Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA).

1. Dekning av pensjonistgruppe

Når det gjelder helseforsikring, er den optimale situasjonen som en pensjonist kan møte, en fortsettelse av dekningen som tilbys av arbeidsgiveren som personen ble sist ansatt med. Selv om det er sjeldent, tilbyr mange private arbeidsgivere og offentlige enheter helseforsikringsalternativer til tidlige pensjonister. I hovedsak forblir den pensjonerte personen gruppert med den aktivt sysselsatte befolkningen. Vanlig praksis inkluderer et tilbud om dekning til individuelle pensjonister i en fast tidsperiode eller til den tidligere ansatte blir kvalifisert for Medicare.

Kostnaden for forsikring skiller seg ut som den viktigste fordelen. Mange arbeidsgivere i offentlig og privat sektor subsidierer sterkt premieinnbetalinger eller premieekvivalenter for å tiltrekke og beholde nøkkelansatte. Som en del av en forhandlet eller kollektivt forhandlet pensjonspakke, fortsetter dekningen før 65 pensjonister de samme bidragsnivåene som den ansatte var vant til. Dermed kan pensjonisthelseforsikring kontraktuelt forbli nær overkommelige nivåer av førpensjon eller i noen tilfeller ikke utgjøre noen kostnad i det hele tatt.

En gift, pensjonist før 65 år har ofte muligheten til å forbli på en arbeidende ektefells arbeidsplan-sponsede helseplan. Mens ekteskapets dekning ikke er føderalt mandat, beholder de fleste private selskaper ekteskapsmuligheter med rimelig bidragsnivå. En førtidspensjonist som blir lagt til som avhengig av en ansatt ektefellepolicy, kan glede seg over de samme billige kostnadsdelingsbestemmelsene som ble utvidet i løpet av den enkeltes lønnsfortjenende år.

2. Føderale børser

I 2010 opprettet Affordable Care Act (ACA) helseforsikringsmarkedet. Dette gir helseforsikringsalternativer som leverer en terskel for minimumsverdi og rimelige nivåer knyttet til inntekten. En pensjonist kan registrere seg for dekning gjennom utpekte innmeldinger eller regjeringens nettsted 60 dager før, eller 60 dager etter ikrafttredelsesdatoen.

Til tross for nylige premieøkninger, er utvekslingsopsjoner fremdeles et rimelig dekningsmiddel enn å skaffe en individuelt vurdert policy som tidligere var underlagt eksisterende forhold og begrenset levetid. En 55 år gammel mann som ikke bruker tobakk og som tjener $ 50 000 per år i pensjon og bor i Philadelphia, Pennsylvania, kan forvente å betale rundt $ 444 per måned for den laveste kostnaden "Bronze" -politikken gjennom Independence Blue Cross. Medlemskostnadsandel inkluderer en egenandel på $ 6 850 og et kontantbesøk på kontor på primærpleie (PCP) på $ 50. En inntekt på $ 50 000 forhindrer pensjonisten fra å motta føderale skatte subsidier gitt til personer med lavere inntekt.

Nå som vi har Obamacare og det ser ut som om den ikke går bort, har alle tilgang til å kjøpe helseforsikring uten helsespørsmål. Børsene har planer, og har også skattekreditt for å betale for en plan. For eksempel: Du går av med pensjon i en alder av 59 år, ruller over pensjonene dine og 401 (k) s og tar ikke utdelinger fra noen skattepliktige kontoer slik at din skattepliktige inntekt er under $ 17 000 per år (som en enkelt person). Hvis staten godtok Medicaid-utvidelsen, kvalifiserer du for gratis helseforsikring! ”Sier Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, California.“ Etter det, hvis inntekten er mindre enn $ 27 000, kvalifiserer du for premiehjelp under ACA i form av skattekreditt for å redusere premieutgiftene, og reduserte co-betaler og egenandeler som er nær null! Og hvis du kan holde inntekten under 47 000 dollar, har du fortsatt skattekreditt, bare ikke så mye, for å hjelpe deg med å betale for premier. Bare gjør denne skatteplanen til du er 65 år og kvalifisert for Medicare! ”

3. COBRA

Generelt sett er det minst foretrukne helseforsikringsalternativet for en pensjonist et ytelsestilbud som følger av lov om konsolidering av omnibusbudsjettet (COBRA). COBRA gir mandat til at arbeidsgivere tilbyr dekning som er identisk med ytelsesplanene der en oppsagt ansatt ble registrert før tjenesteseparasjonen. Mens dekningen forblir den samme, subsidierer arbeidsgivere sjelden COBRA-premier, som kan tilsvare den fulle premien som arbeidsgiveren betaler til forsikringsselskapet. Selvfinansierte arbeidsgivere har lov til å kreve en aktuarmessig fastsatt premiumsats, pluss et administrasjonsgebyr på 2%. Sammen med å være uoverkommelig dyre, varer COBRA-bestemmelsene bare i de fleste tilfeller 18 måneder. Den kortsiktige løsningen krever at en tidlig pensjonist mer enn halvannet år fra 65 år søker annen dekning når COBRA-fordeler er oppbrukt.

Bunnlinjen

Hvis et slags helsetrygdalternativ for gruppepensjonist ikke er tilgjengelig for deg, hvis du forlater arbeidsstyrken før fylte 65 år, er det sannsynligvis det beste alternativet for å få dekning for å forsikre deg gjennom ACA-børsene. "The Affordable Care Act burde være det første alternativet for helsetjenester ved pensjonering, " sier David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC. "Den reduserte inntekten fra å ikke jobbe vil gi den beste sjansen til å få subsidier .”