Toppproblemer med økonomisk datagregering

Mint.com lanserte i slutten av 2007 som den første forbrukerplattformen online som samlet økonomiske data fra mange forskjellige tjenester. På bare to år tiltrakk tjenesten 1, 5 millioner brukere og ble solgt til Intuit, den populære produsenten av QuickBooks-regnskapsprogramvare, for 170 millioner dollar. Siden den gang har en håndfull upstarts som tilbyr lignende tjenester som Personal Capital og SigFig samlet inn millioner i venturekapital rettet mot investeringens slutt på datasamlingsspekteret og gitt sunn konkurranse til menneskelige økonomiske rådgivere.

Samtidig har banker, meglere og andre finansinstitusjoner vært nølende med å gi tilgang til disse applikasjonene. Frykten er at kunder og konkurrenter lett vil kunne se rentekostnader og andre sensitive detaljer som kan erodere deres konkurransefortrinn. I tillegg argumenterer de for at det er høye kostnader og kompleksiteter knyttet til å betale for servere for å håndtere den økte trafikken til å bygge alternative løsninger for å gi dataene.

La oss ta en titt på noen av disse konfliktene og hvor industrien sannsynligvis vil ta turen i løpet av de kommende årene når det gjelder datasamling. (For relatert lesing, se: 6 Best Personal Finance Apps. )

Mekaniske vanskeligheter

Mange finansinstitusjoner gir ikke en direkte kobling til datasamlinger, noe som ikke er overraskende gitt den gamle teknologien. For oppdateringer av dataggregatoren betyr dette at de blir tvunget til å logge inn på en kundes konto og "skrape" informasjonen. Prosessen innebærer vanligvis at et dataprogram besøker en banks nettsted, logger på ved å bruke en kundes legitimasjon og deretter lese gjennom kode for å ta ut informasjon som kontosaldoer automatisk.

Når Mint alene har millioner av aktive brukere som oppdaterer kontoene sine flere ganger per dag, blir skrapeprosessen raskt overveldende serverne til populære banker. Etterspørselen i høysesongen er så dårlig at noen banker sliter med avmatninger for sine faste kunder som prøver å logge inn og drive normal virksomhet. I bunn og grunn er det en slags fornektelse av tjenesteangrep, som oversvømmer nettsteder med nok trafikk til å bremse dem eller få dem ned.

I tillegg til avmatningene, har bankene slitt med å identifisere forskjellen mellom datasamlere som logger seg på en konto flere ganger og hackere som prøver å gjøre det samme. Forbrukere kan møte kontoutslåing i disse tilfellene hvis det har vært for mange mislykkede forsøk på å logge inn, noe som gjør vondt i kundeforholdet. (For relatert teknisk lesing, se: 5 beste iPhone Finance-apper for 2016. )

Forbrukere fanget i midten

Noen store banker har svart ved å forby datasamlinger å få tilgang til nettstedet deres. I praksis gjøres dette ved å fortelle en server å blokkere IP-adressen til dataggregatorns dataprogram, og dermed deaktivere dem fra å logge seg på og hente informasjonen. Forbrukere som bruker dataggregatorer som Mint, ser enten feilmeldinger - hvis avgjørelsen ble tatt plutselig - eller banken blir fjernet helt fra listen over kompatible institusjoner.

Det er mange problemer med denne kne-rykk-responsen. For det første kan kunder som bruker datasamlinger irritere seg over manglende evne til å grensesnitt med banken sin, noe som kan føre til at de bytter bankleverandører. Bankene skal ikke undervurdere ønsket om å bruke teknologi og viljen til å bytte, spesielt blant yngre generasjoner. For det andre bruker mange banker datasamlinger for å drive mobilplattformene sine, noe som kan føre til spenninger.

Forbrukere blir fanget midt i denne kampen. Uten samarbeid fra banker kan det hende de ser unøyaktige data rapportert om den valgte datasamleren, eller kanskje ikke har tilgang til deres økonomiske data i det hele tatt. Datasammenslagere selv kan også føre til at nettbankopplevelsen sin reduseres eller kan føre til kontoutlåsninger. (For relatert teknisk lesing, se: Top Money Management Apps. )

API-baserte løsninger

Den beste løsningen for bankene ville være å implementere et applikasjonsprogrammeringsgrensesnitt (API) designet for å håndtere dataforespørsler. Ved å dirigere forespørsler om datasamling til et API i stedet for et nettsted, ville tradisjonelle kunder ikke oppleve en avmatning på grunn av etterspørsel etter dataggregator og trenger ikke engang å avsløre påloggingsinformasjon. Dataene vil også være mye mer pålitelige, siden de ikke trenger å skrapes på en arkaisk måte.

Den gode nyheten er at denne løsningen har fått fart. I 2014 foreslo en bransjeforening kjent som FS-ISAC å opprette et standard API for å dele informasjon fra bankkontoer. Modellen vil følge utallige andre selskaper som trygt har implementert disse teknologiene, inkludert Facebook, Twitter, Google og Apple, som betjener milliarder av kunder og håndterer like sensitive data i noen tilfeller.

Den dårlige nyheten er at banknæringen fremdeles virker motvillig til å bruke tid og penger på å implementere denne typen løsninger. Etter all sannsynlighet venter bankene på sidelinjen til det er en større bevegelse mot disse tjenestene i hele bransjen for å dempe eventuelle konkurranseproblemer og tvinge tiden og kapitalinvesteringene til å følge med.

Bunnlinjen

Datainnsamlere har blitt ekstremt populære de siste årene, med økningen i tjenester som Mint og Personal Capital. Mens forbrukernes etterspørsel etter disse tjenestene er tydelig, har banker og andre finansinstitusjoner vært nølende med å tilby enkel tilgang til dataene av konkurrerende og kostnadsmessige årsaker. Forbrukere er blitt fanget midt i kampen med teknologier som er underpar i begge ender. Ting vil trolig forbli slik før et kompromiss er nådd. (For relatert lesing, se: Hvordan mennesker og roboter vil forbedre økonomiske råd. )