Tradisjonelle og Roth IRA: fordeler og ulemper

Tradisjonelle og Roth IRA-kontoer er de mest populære typene individuelle pensjonskontoer (IRA). De har mange fordeler og noen få ulemper for pensjonssparere.

Tradisjonelle og Roth IRA: en oversikt

IRA ble opprettet for tiår siden siden ytelsesbaserte pensjonsplaner gikk ned. IRA ble mer populær etter hvert som arbeidstakerne begynte å ta kontroll over egen pensjonssparing, og IRA tilbyr enkeltpersoner en mulighet til å spare seg til pensjon på en skattemessig fordelt konto.

Viktige takeaways

• Tradisjonelle og Roth IRA er populære pensjonskontoer og enkle å sette opp.
• Begge tilbyr en skattemessig fordelaktig måte å spare og investere til pensjon.
• Det er imidlertid grenser for hvor mye du kan bidra med og straff for tidlig uttak.

På en tradisjonell eller Roth IRA-konto kan du investere i alle slags tradisjonelle finansielle eiendeler som aksjer, obligasjoner, børshandlede fond og aksjefond. Du kan investere i et bredere spekter av investeringer gjennom en selvstyrt IRA (en der du investoren, ikke en depotfører, tar alle investeringsbeslutninger) - overnatting, edle metaller, eiendommer eller til og med peer-to-peer-lån . Uansett hvilken type IRA, kan du imidlertid ikke investere i livsforsikring eller samleobjekter som kunstverk, tepper, antikviteter, perler og frimerker.

IRA-kontoer er relativt enkle å sette opp, men reglene som styrer disse kontoene varierer. Mens de tilbyr skattefordeler, er det grenser for hvor mye du kan bidra med.

Fordelene med tradisjonelle IRA-er og Roth

IRAs tilbyr flere forskjellige fordeler, inkludert:

Skattefri vekst

Både Roth og tradisjonelle IRA-er tilbyr skattefri vekst av eiendeler. Dette betyr at når pengene først er på kontoen, blir det ikke pålagt skatt på utbytte eller kapitalgevinster som investeringene tjener.

Skattefradrag

Mens Roth IRA-bidrag blir gitt med dollar etter skatt, blir tradisjonelle IRA-bidrag gitt med dollar før skatt. Dette betyr at de kan trekkes fra inntekten din - i de fleste tilfeller - selv om det er visse begrensninger.

Fradragsberettigelsen bestemmes av inntektsnivåer, samt om du er dekket av en pensjonskonto på arbeidsplassen, for eksempel en 401 (k). IRS forklarer de tradisjonelle IRA-trekkreglene for 2019 som følger for de arbeidstakere som er dekket av en pensjonskonto for arbeidsplassen:

Hvis du arkiverer hver for seg og ikke bodde hos ektefellen din på noe tidspunkt i løpet av året, bestemmes fradraget ditt for IRA under "enkelt" arkiveringsstatus.

Både tradisjonelle og Roth IRA-er har samme bidragsfrist. Du har lov til å bidra til din IRA i løpet av hele kalenderåret og frem til 15. april året etter.

Ulemper ved tradisjonelle og Roth IRAs

Mens fordelene til IRAs generelt oppveier ulempene, er det noen få ulemper å være klar over.

Bidragsgrenser

IRA har strenge bidragsbegrensninger. For å bidra til en IRA trenger du eller ektefellen din inntekt. For 2019 er maksimumsbeløpet per person $ 6000 - $ 7000 hvis du er 50 år eller eldre. Etter at du har fylt 70 år, kan du ikke bidra til en tradisjonell IRA, selv om du fremdeles kan legge til en Roth IRA. Men hvis den modifiserte justerte bruttoinntekten (MAGI) overstiger et visst nivå, kan det hende du ikke kan bidra til en Roth IRA.

Hvis du var gift, arkiverte hver for seg, og du ikke bodde hos ektefellen din på noe tidspunkt i løpet av året, er skattestatusen din singel.

Straff

Siden IRA er beregnet på pensjon, er det ofte visse straffer hvis du tar ut pengene dine før pensjonsalderen.

Med den tradisjonelle IRA står du over 10% straff på toppen av skatten du skylder for uttak før fylte 59½. Med Roth IRA kan du ta ut en sum som tilsvarer bidragsstraffen din og skattefri når som helst. Du kan imidlertid bare ta ut inntjening uten å bli snør hvis du har hatt kontoen i fem år og har fylt 59½ år.

Det er noen få unntak fra disse reglene for tidlig tilbaketrekning. De mest populære inkluderer:

• Uttak opp til $ 10.000 for å betale for det første huset for deg selv, ektefellen din, barn eller barnebarn
• Uttak for å betale collegeutgifter for det samme

Nødvendige uttak

Det er obligatoriske uttak for din tradisjonelle IRA, kalt obligatorisk minimumsfordeling (RMD), starter når du fyller 70½ år. Utmeldingsbeløpet beregnes ut fra forventet levealder, og det vil bli lagt til det årets skattepliktige inntekt. Det er 50% straff, pluss skatter som skyldes hvis du ikke tar RMD.

En populær fordel med Roth IRA er at det ikke er noen nødvendig uttaksdato. Du kan faktisk la pengene dine ligge i Roth IRA for å la dem vokse og blande skattefritt på ubestemt tid. Dessuten er alle penger du velger å ta ut skattefrie. (For relatert lesing, se "Roth IRA vs. tradisjonell IRA: Hva er forskjellen?")