Se opp for "søppelpant" gebyrer

For de fleste er det en uvanlig hendelse å kjøpe eiendommer. Å delta i en eiendomstransaksjon bare en eller to ganger i løpet av livet gir liten mulighet til å bli intimt kjent med prosessen. Det er fjell av papirarbeid du kan signere, et forvirrende nytt ordforråd å takle, og en rekke raskt snakkende selgere - fra eiendomsmeglere til boliglånsmeglere - som smiler, peker og forteller deg hvor du skal signere.

Et sted i blandingen av glede ved å kjøpe en eiendom og kjedsomhet fra å signere skjemaer, er det lett å miste oversikten over hva du betaler for og hvor mye du bruker. Bortsett fra beløpet på pantelånet, blir de fleste andre utgifter samlet inn i en kategori som blir referert til som lukkekostnader. Å ta hensyn til disse kostnadene før du avslutter, kan hjelpe deg med å forstå hvor pengene dine går og kanskje til og med spare deg for noen hundre dollar.

Viktige takeaways

• Gjentagende lukkekostnader er utgifter som eiendomsskatt som du betaler ved stenging og deretter hver måned. engangsavslutningskostnader er engangsbetalinger som poeng, låneavgift og hjemmetilsynsgebyr.
• Konsulter huslånsverktøyet ditt fra Consumer Financial Protection Bureau for å vurdere gebyrene i ditt område.
• Vær på utkikk etter for høye gebyrer for søknad, forsikring, låneutlån og lånebehandlingsavgift og for rabatter på megler.

Lukkende kostnader: Hva er de?

Uttrykket "lukkekostnader" er kortfattet for de totale kostnadene for flere dusin potensielle utgifter forbundet med kjøp og finansiering av eiendommer. Disse utgiftene kan kategoriseres som "tilbakevendende" og "ikke-gjentakende."

Gjentagende kostnader

Gjentagende kostnader betales ikke bare ved stenging, men også på månedlig basis. Disse inkluderer skatter på eiendom, forsikring av huseiere, og - hvis du legger ned under 20% av kjøpesummen - privat pantforsikring (PMI), som du vil unngå å betale for, hvis du kan.

Disse utgiftene må finansieres på forhånd på kjøpstidspunktet, noe som gjøres ved å sette dem på en konto slik at de er tilgjengelige for å dekke neste års forpliktelser. Dette er kjent som å sette pengene i sperret. Avhengig av stengedato, kan det også være nødvendig å forskuddsbetale renter for å dekke de første dagene eller ukene i hjemmet.

Engangskostnader

Engangskostnader betales også ved stenging. De kan omfatte:

• Poeng
• Søknadsgebyr (fortjeneste for långiveren)
• En serie låneavgifter (disse kan inkludere et opprinnelsesgebyr, vurderingsgebyr, kredittrapportavgift, avgiftsserviceavgift, forsikringsgebyr, dokumentforberedelsesgebyr, overføringsgebyr, kontoradministrasjonsgebyr, etc.),
• En meglers serviceavgift (hvis du jobber med en pantemegler)
• Eventuelle utlånskrevde hjemmekontroller (for eksempel en skadedyrinspeksjon)
• Kostnaden for en utlånskrevd hjemmevurdering (hvor noen blir betalt for å bekrefte at eiendommen er minst like mye verdt som salgsprisen)

Andre kostnader ved stenging

Lukkingskostnader kan også omfatte:

• Federal Housing Administration (FHA) avgifter
• Veteranadministrasjon (VA) avgifter
• RHS-avgifter forbundet med pantelån garantert av myndighetene
• Et avgiftsfastsettelsesgebyr for å undersøke om eiendommen ligger i et område som er utsatt for flom
• En landundersøkelse for å bekrefte eiendommens grenser
• Tittelgebyrer (som kan inkludere et oppgjørssum, tittelsøk, tittelundersøkelse, avsluttende servicebrev, skjøteforberedelse, notaravgift, advokatsalær og tittelforsikring)

En rekke andre diverse kostnader kan inkludere en bud- / leveringsavgift, påtegninger, registreringsgebyr, overføringsavgift og valgfri boliggaranti.

Hvor mye koster de?

Gebyrene varierer mye basert på utlåner, den geografiske beliggenheten til eiendommen og boligprisen. Rådfør deg med huslånsverktøyet ditt, utarbeidet av Consumer Financial Protection Bureau, som en retningslinje når du vurderer avgifter. Bankrente har også brutt ned gjennomsnittlige stengeavgifter etter stat; refererer til dette diagrammet kan gi deg et mål, avhengig av hjemmet ditt.

Se opp for søpla

"Søppelgebyrer", også kjent som "søppelgebyrer", blir taklet til de fleste pantelån. Det er ingen måte å unngå dem fullstendig, men du kan ofte minimere dem.

Se opp for overdreven behandlings- og dokumentasjonsavgift i følgende fem kategorier:

• Påmeldingsavgift
• Tegningsgebyr
• Prioritetslåseavgift
• Lånebehandlingsgebyr
• Meglerrabatt

Hvis noen av disse avgiftene ser ut til å være uvanlig høye, kan du spørre om dem, da de ofte kan forhandles. Dette rådet gjelder også andre avgifter. Hvis det ser morsomt ut, kan du spørre om det. Ofte vil den blotte handlingen med å stille spørsmål ved gebyret føre til at gebyret senkes eller elimineres.

Noen långivere tilbyr nå alt-i-ett, faste avgifter som inkluderer lukkekostnader.

Alt-i-ett-priser

Når de innser at forbrukerne er overveldet av avgiftene og frustrerte over prosessen med å prøve å avgjøre om gebyrene er rettferdige, tilbyr noen långivere alt-i-ett, faste avgifter som inkluderer alle lukkekostnader. "Alt-i-ett" -terminologien brukes også til å beskrive andre panteprodukter, for eksempel pantelån som er bundet til å kontrollere kontoer, så vær forsiktig når du handler etter disse produktene at du kjøper den som gjelder strengt for pantelån kostnader og ikke til andre bankforhold eller produkter.

Som en generell regel kan du forvente å bruke fra 3% til 5% av prisen på eiendommen i stengekostnader.

Minimer smerten

Hvis eiendomsmarkedet i ditt område er gunstig for kjøpere, kan det hende du kan be selgeren betale sluttkostnader. Hvis det ikke er et alternativ, er det sannsynligvis den beste måten å minimere følelsen av at du blir utnyttet i løpet av stengeprosessen, å få et alt-i-ett-pant. Mens du fortsatt betaler avgiftene, trenger du ikke å fortvile over dem en avgift av gangen.

Sammenligningsshopping er en annen måte å bli komfortabel med prosessen og få en bedre følelse av kostnadene. Be et halvt dusin långivere om å gi lånestimater og sammenligne resultatene. Dette vil hjelpe deg å lære terminologien og få en forståelse av spekteret av lukkeavgifter i ditt område. Når du velger en utlåner og har et lånestimat i hånden, kan du lagre det. Det kommer godt med senere.

Bunnlinjen

Det offisielle skjemaet som inkluderer en fordeling av alle lukkekostnader kalles en avsluttende uttalelse. Du har rett til å se dokumentet om avsluttende uttalelse 24 timer før stenging. Be om det og sammenlign det med lånestimatet. Hvis tallene ikke er rimelig nære, kan du stille spørsmål.

Ved å bruke tid på å sammenligne butikk og ved å gjennomgå all dokumentasjon på forhånd, kan du minimere utgiftene og angsten knyttet til stengekostnadene du har på deg ved kjøp av eiendom.