Hva påvirker kredittpoengene dine

Kredittrapporten din gir et øyeblikksbilde for potensielle långivere, utleiere og arbeidsgivere om hvordan du håndterer kreditt. For alle pantelån, billån, personlige lån eller kredittkort du har hatt, viser kredittrapporten din detaljer som kreditorens navn, betalingshistorikk, kontosaldo og, i tilfelle av kredittkort og annen revolverende gjeld, hvilken prosentandel av tilgjengelig kreditt du har brukt.

Kredittrapporteringsbyråer, også kjent som kredittbyråer, tar også denne informasjonen og kobler den til proprietære algoritmer som tildeler deg en numerisk poengsum, kjent som kredittscore. Hvis du ikke betaler kreditorene, betaler dem for sent eller har en tendens til å maksimere ut kredittkortene dine, er den slags nedsettende informasjon synlig i kredittrapporten. Det kan redusere kredittpoengsummen din og kan hindre deg i å motta ekstra kreditt, en leilighet eller til og med en jobb.

Kontroll av kontoer og kredittscore

Selv om din brukskonto er en viktig del av ditt økonomiske liv, har det liten innvirkning på kredittpoengene, og bare i visse situasjoner.

Vanlig daglig bruk av sjekkekontoen din, for eksempel å gjøre innskudd, skrive sjekker, ta ut midler eller overføre penger til andre kontoer, vises ikke i kredittrapporten. Kredittrapporten din handler kun om penger du skylder eller har skyldt. Imidlertid eksisterer det noen få isolerte omstendigheter der din brukskonto kan påvirke kredittpoengene dine.

Når du søker om en brukskonto, kan det hende banken ser på kredittrapporten. Vanligvis gjør det bare en myk henvendelse, som ikke har noen innvirkning på kredittpoengene dine. Noen ganger brukes imidlertid en hard henvendelse; Selv om dette kan påvirke poengsummen din negativt, er det vanligvis ikke mer enn fem poeng.

Kredittrapporten din kan bli utløst hvis du registrerer deg for kassekredittbeskyttelse på brukskontoen din. Mens banker ofte annonserer denne tjenesten som en fordel eller en fordel for sine kunder, er kassekredittbeskyttelse faktisk en kredittlinje. Som sådan kan det utløse en hard forespørsel og ender også opp på kredittrapporten din som en roterende konto. Hver bank er forskjellig i denne forbindelse, så før du registrerer deg for kassekredittbeskyttelse, må du forsikre deg om at du forstår om og hvordan banken din rapporterer det til kredittbyråene.

Å trekke ut sjekkekontoen din uten å ha overtrekksbeskyttelse eller skrive en dårlig sjekk kan havne på kredittrapporten, men ikke med en gang. Siden sjektskontoen din ikke er oppført i kredittrapporten din, blir ikke slike problemer rapportert. Imidlertid, hvis du trekker over kontoen din og ikke klarer å fylle den opp og / eller betale kassakostnadene, kan banken din kanskje overføre pengene du skylder til et inkassobyrå, hvorav de fleste rapporterer til kredittbyråene.

Ved å holde tette faner på kontoen din til enhver tid, sikrer du at du alltid kjenner saldoen din og raskt kan identifisere eventuelle feil som kan utløse et kassekreditt.

3 viktige faktorer for kredittscore

Sen betaling og kredittscore

Hvis en kredittkortkonto blir kriminell, tar de fleste kredittkortselskaper sene gebyrer: vanligvis $ 25 for noen ganger sene kontoer, opptil $ 35 for vanlig forsinkede kontoer. En mengde sene avgifter vil ha negativ innvirkning på kredittpoengene. Etter at en skyldner ikke har betalt en konto i tre til seks måneder på rad, belaster kreditoren vanligvis kontoen. Avgiften noteres på forbrukerens kredittrapport, og den vil også senke kredittscore.

Kredittutnyttelsesgrad

Kredittutnyttelsesgraden din eller kredittutnyttelsesgraden er en representasjon av prosentandelen av gjeldende lånevne du bruker. i utgangspunktet hvor mye du låner i forhold til hvor mye du kan låne, gitt dine eksisterende kredittgrenser. Bruksgrad brukes til å beregne kredittscore, og långivere er ofte avhengige av dem i å vurdere din evne til å betale tilbake et potensielt lån. Faktisk er omtrent 30% av den samlede kredittscoren din bestemt av kredittutnyttelsesgraden. Den enkleste og mest nøyaktige måten å tenke på kredittutnyttelsesgraden på er denne: jo lavere forholdet er, desto høyere er kredittpoeng.

Det er ikke et nøyaktig svar på hva prisen skal være. De fleste finanseksperter anbefaler en kredittutnyttelsesgrad under 30-40%, og noen sier at individuelle kontoer bør ha renter så lave som 10%. Høye utnyttelsesgrader er en stor indikator på kredittrisiko, og kredittpoengene dine påvirkes negativt når forholdet nærmer seg og overstiger 40%.

Du kan redusere utnyttelsesgraden din på en av to måter: å få mer kreditt totalt sett, gjennom nye kontoer eller øke grensen for løpende kontoer (dermed øke nevneren til å beregne forholdet) eller betale ned eksisterende saldo (redusere telleren).

Husk at å åpne en annen kredittkonto fører til en kredittforespørsel, noe som har negativ innvirkning på kredittpoengene dine (midlertidig). En økning i kredittgrensen på en eksisterende konto er vanligvis en vinn-vinn - så lenge du ikke bruker ekstra penger umiddelbart!

Noen långivere gir automatisk en økning i kredittgrensen hvis du viser deg å være en ansvarlig (og lønnsom) låntaker, men i mange tilfeller må du be om en økning. Tidspunktet er viktig: Hvis du finner deg mer disponible inntekt, enten gjennom lønnsøkning eller reduserte utgifter, må du gi utlåner bevis på dette for å hjelpe sjansene dine. Å ha flere kontoer åpne med långiveren kan også være et pluss. Banker og andre finansinstitusjoner er mer sympatiske for forespørsler om kredittøkning fra lojale kunder. Du vil virke mer forberedt og mer ansvarlig hvis du også beregner hvor mye av økningen du søker.

Når det gjelder å betale ned saldoer, er timingen også viktig. Hvis utstederen rapporterer saldoen til kredittrapporteringsbyråer før du betaler, selv om ingen betalinger er savnet, kan utnyttelsesgraden din faktisk være høyere enn gjeldende saldo gjenspeiler.

Å fikse kredittrapportfeil

Kredittrapporter overvåkes av de tre store kredittbyråene under myndighet fra Federal Trade Commission. Noen ganger rapporterer disse byråene falsk informasjon som et resultat av geistlig feil, feilaktig informasjon fra kredittgivere eller til og med svindel. Hvis det er en feil i kredittrapporten din, er det flere enkle, men viktige trinn du kan ta. I henhold til Fair Credit Reporting Act har forbrukere rett til å bestride eventuelle falske krav med hvert byrå.

Det første trinnet er å kontakte et eller flere kredittrapporteringsselskaper. Den beste måten å gjøre dette på er ved å utarbeide et tvistebrev. Det er mange eksempler på tvistebrev på nettet som gir en grunnleggende oversikt for å løse kredittrapporteringsfeil. I tillegg til grunnleggende informasjon, for eksempel navn, adresse og annen kontaktinformasjon, bør du også inkludere en detaljert diskusjon av hver feil du vil bestride. De beste tvistebrevene er klare og konsise, og holder seg til saklige vilkår som kan bekreftes med dokumentasjon. Legg ved kopier av kontoutskrifter, regninger, økonomiske merknader og andre dokumenter som viser avviket mellom feilen i rapporten og det som faktisk skjedde.

I tilfelle feilen på kredittrapporten er et resultat av svindel, må ytterligere skritt tas. Bureau of Justice Statistics anslår at 85% av tilfeller av identitetstyveri stammer fra eksisterende kreditt- eller kontoinformasjon. Eksperter anbefaler regelmessig å overvåke kredittrapporten din, slik at eventuelle uredelige feil kan løses så raskt som mulig. Mens alle tre kredittbyråene er lovpålagt å undersøke feil innen 30 dager, jo lenger en feil blir rapportert, desto vanskeligere blir det å identifisere potensiell svindel. Selv når en etterforskning er startet, sender kredittbyråene først kopier av støttedokumenter til rapporterende långivere og andre byråer før de gjør endringer i en kredittrapport. Denne prosessen kan være lang, så rask rapportering anbefales.

Når en feil er blitt omstridt med kredittbyråene og en etterforskning har startet, blir tvisten enten akseptert eller avvist. Hvis tvisten blir akseptert, fjernes feilen generelt fra kredittrapporten, og eventuell negativ innvirkning på kredittscore blir reversert. I tilfeller hvor en tvist ikke aksepteres, kan du fremdeles be om å få dokumentasjon på tvisten inkludert i filen. På denne måten kan et selskap eller en person som gjør en forespørsel om kredittrapporten, se at feilen ble omstridt. Noen byråer krever et lite gebyr for å sende en kopi av tvisten til alle nylige henvendelser for ytterligere bekvemmelighet.