Hva er den trebenede krakken?

"Trebenet avføring" er en gammel setning som mange økonomiske planleggere en gang brukte for å beskrive de tre vanligste kildene til pensjonsinntekt: trygd, arbeidstakerspensjon og personlig sparing. Det ble forventet at de tre inntektskildene ville kombinere for å gi sikker pensjonsinntekt. Ingen av de tre var forventet å støtte de fleste amerikanere i pensjon på egen hånd.

Rask fakta

Den ene bena av avføringen, en pensjon, er i stor grad erstattet av 401 (k) s og andre innskuddsplaner.

Den trebenede krakken har endret seg: Farvel, pensjoner

Tidene har imidlertid forandret seg, og det samme har den trebenede krakken. For yngre arbeidstakere er pensjonsbenet stort sett byttet ut. I stedet for pensjoner, også kalt "ytelsesplaner", som ble finansiert av en kombinasjon av bidrag fra selskap og ansatte, har arbeidere nå 401 (k) og andre innskuddsplaner, også kjent som pensjonssparekontoer.

Opprinnelig var 401 (k) s og andre pensjonsspareplaner aldri ment å tjene som pensjon; de skulle være supplerende sparekontoer og bygge opp den tredje bena til avføringen. Noen arbeidsgivere vil matche ansattes bidrag opp til en viss prosentandel, men mange eliminerer til og med den grad av bistand.

Staten for sosial sikkerhet

Når det gjelder sosial trygghet, advarte årsrapporten fra 2019 av forstanderskapet for de føderale alders- og overlevelsesforsikringene og føderale funksjonshemmeforsikringsfondene om at trygdekassen for Social Security kunne gå tørr i løpet av 16 år med dagens produksjonsrate: "Under forstandernes mellomliggende forutsetninger er OASDI-kostnadene anslått til å overstige totale inntekter fra og med 2020, og dollarnivået i de hypotetiske kombinerte trustfondeservene avtar til reservene blir utarmet i 2035."

Naturligvis legges vekt på det hypotetiske; anslaget tar ikke hensyn til endringer i systemet, for eksempel senere pensjonsalder, som allerede er iverksatt, og det er usannsynlig at den amerikanske regjeringen vil la et sammenbrudd skje uten å trå til. Fremskrivingene står heller ikke for økende interesse priser, økte inntekter eller flere andre faktorer. Likevel er det en dato som fortsatt vekker bekymring. Arbeidstakere i USA kan gå online og gå gjennom kontoer for trygd for å se hvor mye fordeler de mottar ved tidlig pensjon, full pensjon og 70 år.

Finansielle rådgivere anbefaler regelmessig å investere opptil 20% av lønnsslokken din i en pensjonskonto.

Personlige innsparinger for pensjonisttilværelse forblir lav

Personlige innsparingsrater har vært ekstremt lave for amerikanske arbeidere det siste tiåret. Enkeltpersoner må begynne å spare en større del av inntekten og fortsette å bruke skattefordelte pensjonsplaner som IRAs og livrenter for å bygge sine pensjons egg.

Finansielle rådgivere anbefaler å investere opptil 20% av lønnsslokken din i en pensjonssparekonto regelmessig. Jo tidligere du starter, jo bedre er du satt opp for å dra fordel av sammensatte investeringsavkastninger. I det minste anbefaler rådgivere å bidra nok til 401 (k) for å maksimere arbeidsgiverkampen, hvis arbeidsgiveren tilbyr en.

Bunnlinjen

Når pensjoner erstattes av pensjonssparekontoer, er vi nesten nede på en tobenet avføring - ikke noe du faktisk kan hvile på sikkert. Regjeringen har diskutert mulige løsninger, inkludert hybridpensjonsplaner, lage nasjonale eller statlige nivå pensjonsspareplaner for mennesker som ikke har en som tilbys gjennom sitt arbeid, og til og med åpne opp Federal Thrift Savings Plan for alle amerikanere.

Pensjonsspørsmål er imidlertid vanskelig å finansiere, ettersom problemet generelt er i fremtiden, noe som gjør det lettere å sparke dunken nedover veien enn å innføre kostbare reparasjoner. I mellomtiden kan det hjelpe å tenke på skattefordelte pensjonsplaner som avføringens andre etappe og jobbe med å bygge opp en tredje etappe med andre innsparinger, inkludert investeringer som eiendom. Eller kanskje vi bare trenger en ny metafor.