Når gode mennesker skriver dårlige sjekker

Hvis du noen gang har overtegnet brukskontoen din, vet du hvor smertefullt disse kassakostnadene kan være. Hvordan kan du unngå å betale ut stor tid når du bruker for mye? Bankene tilbyr noen få typer kassekredittbeskyttelse som kan holde deg avgiftsfri, men tror ikke at de alle er skapt like. Her er hva du trenger å vite for å sikre at kassekredittplanen din ikke er for mye.

Beskytt deg selv

Overtredelser skjer. Du trenger ikke å være en dødsslag for å skrive en sjekk eller kjøpe noe med debetkort bare for å finne ut at du bruker feil konto, ditt lønnsdepositum har ikke gått igjennom ennå, eller du har bare bedømt hvor mye penger du har har på din brukskonto. Og gjett hva, hvert av disse sakene kan være tippepunktet som slipper kontoen din til det røde.

Vanlig og enkel, den beste måten å unngå kassakostnader er å unngå kassering av kontoen din. I disse dager har elektronisk bankvirksomhet gjort kortsiktig unngåelse lettere enn noen gang. Du kan få e-post- eller telefonvarsler når du krysser en terskel med lav saldo, du kan overføre midler før en ventende transaksjon setter deg under $ 0-merket og til og med det pålitelige gamle sjekkeregisteret er fremdeles rundt som et middel til å holde oversikt over utgiftene dine.

Imidlertid, hvis du trekker over, er det noen få ting du kan gjøre for å hindre at ting spiraler ut av kontroll.

Hva er overtrekkbeskyttelse?

Overtredelsesbeskyttelse er en tjeneste som leveres av banken din som betaler for ting du kjøper etter at du har overtrekket kontoen din. Det betyr at du unngår sprettige sjekker, og debettransaksjoner vil fremdeles gjennomgå, selv om du ikke har noen penger på brukskontoen din.

Overtredelsesbeskyttelse begynte da bankene hadde skjønn til å utvide foretrukne kunder med tillatelse til å betale for varene sine når de hadde overtrekket sine kontoer. Etter hvert gjorde imidlertid kassakreditt overgangen fra en sjenerøs høflighet fra bankers side til en lukrativ finansiell tjeneste. Det er flere hovedtyper av overtrekkbeskyttelse tilgjengelig i dag.

Én ting som gjør kassekredittbeskyttelse så kontroversiell, er at bankene ofte er i stand til å skjørt over lovreguleringer med kassakostnader, selv om mange opplever at kassekredittbeskyttelse er et slags lån. Lån styres av loven om sannhet i utlån fra 1968. Men fordi kassekredittbeskyttelse blir sett på som en avgiftsbasert tjeneste i stedet for et lån, kan du i mange tilfeller betale en heftig premie for retten til å trekke over kontoen din. Du vil se at noen typer beskyttelse mot kassekreditt kan være mye som lønningslån.

Typer overtrekkbeskyttelse

Den enkleste typen kassekredittbeskyttelse er koblede kontoer. I dette tilfellet er din brukskonto tilknyttet en annen konto, for eksempel sparekontoen din. Når du bruker for mye på brukskontoen din, kommer de ekstra pengene ut av sparekontoen din for å hindre deg i å være i rødt. Dette er ofte den beste typen kassekredittbeskyttelse, fordi du unngår å betale banken for å bruke pengene sine. Imidlertid er det en advarsel: Du må faktisk ha penger på den andre kontoen for å bruke dette. Banker belaster deg noen ganger et lite gebyr hver gang den tilknyttede kontoen din starter. Forsikre deg om at din ikke gjør det, eller at du kan leve med den hvis den gjør det.

En lignende type beskyttelse er kassekreditt. Med denne er den koblede kontoen din ikke en sparekonto; det er en kredittlinje eller et kredittkort. Den åpenbare ulempen med å bruke en kassekredittsgrense er det faktum at du bruker kreditt for å få drivstoff til kjøpet. Hvis den tilknyttede kreditten er et kredittkort, kan du også stole på å betale forskuddssatsen for pengene du bruker.

Ad-Hoc, eller sprettbeskyttelse, er en avgiftsbasert tjeneste der bankene bruker skjønn og kan velge å la deg trekke over eller la sjekken sprette avhengig av statusen din som kunde. Hvis du aldri har trukket over før, er det mye mer sannsynlig at de vil dekke kjøpene dine enn om kontoen din er kriminell. Med ad-hoc-beskyttelse belastes du et gebyr (øker ofte hver gang du trekker ut) og må betale pengene tilbake for å få kontoen din i god stand. Den dårlige siden til ad-hoc er at avgiftene noen ganger kan være mye sammenlignet med beløpet du trekker over. (For mer informasjon, se Innskudd og uttak av bankgebyrer og hvordan kassakostnader fungerer og hvordan du kan unngå dem. )

Husk også at du med avvisningsbeskyttelse belastes et gebyr for hver transaksjon som trekker ut kontoen - og banker bestiller vanligvis daglige transaksjoner på en slik måte at så mange som mulig trekker over. Så hvis du har $ 20 på din brukskonto og bruker debetkortet ditt til fem $ 2 kjøp og et $ 50 kjøp, når disse transaksjonene går gjennom $ 50 vil bli brukt før $ 2 transaksjoner, og du blir rammet av seks kassakostnader.

Kredittpoengimplikasjoner

Det er viktig å huske at beskyttelse mot kassekreditt også kan påvirke kredittpoengene dine. Hvis du har avvisningsbeskyttelse og ikke bringer kontoen din tilbake til god status snart nok, kan du satse på at kredittpoengsummen din vil slå. Hvis du bruker en kassekredittsgrense eller et tilknyttet kredittkort, må du huske på de potensielle negative konsekvensene av å ha de ekstra pengene på kortet ditt.

Bunnlinjen

Hvis du blir truffet med overtrekksgebyr for beskyttelse mot tilknyttet konto eller avvisning, er den enkleste måten å unngå å måtte betale å ringe banken din og spørre. Det er så enkelt. Hvis du har vært kunde med god status en stund, og dette er din første eller andre gangs trekk, er det sannsynlig at banken vil gi deg fri fra kroken.

Det beste valget er selvfølgelig å ikke trekke over kontoen din i det hele tatt, men dette er tydeligvis ikke det enkleste svaret for mange mennesker. Kredittbeskyttelse er en enorm pengegiver for bankene i disse dager, og de vet det. Hvis du skal trekke over kontoen din, lønner det seg å ha bestemt på forhånd hvilken type kassekredittbeskyttelse som er den mest fordelaktige for deg. For mer informasjon, se Fordeler og ulemper ved overtrekkbeskyttelse .