Hvilken pensjonsplan er best?

Å spare til pensjon er et kritisk og verdig mål. Men gitt de forskjellige funksjonene og fordelene ved de forskjellige typene individuelle pensjonskontoer IRAs og 401 (k) planer, kan det være vanskelig å velge det beste for deg og din situasjon. I noen tilfeller er prosessen enklere fordi du kan begrense valgene dine ved å eliminere planene du ikke er kvalifisert for. I denne artikkelen skal vi se på forskjellige scenarier og faktorene du må ta hensyn til når du blir møtt med å velge blant investeringskontoer.

Viktige takeaways

• En hovedforskjell mellom en Roth og en tradisjonell IRA er når du betaler skatt på bidragene dine - enten når du yter bidragene (Roth) eller i pensjon (tradisjonell).
• Hvis du bare kan investere i en type pensjonskonto, kan pengene dine vokse raskest i en bedriftsponsert 401 (k) plan som samsvarer med en prosentandel av dine bidrag.
• Hvis firmaet 401 (k) ikke tilbyr en kamp, ​​må du se på planens investeringsalternativer, avgifter, tilgjengeligheten til pengene dine og tilgjengeligheten av gratis investeringsråd før du bestemmer deg mellom planen og IRAs.
• Personer som kan investere i alle tre typer pensjonskontoer, bør også vurdere hvordan de skal få maksimal samsvar, hvordan dele opp midler mellom IRAs for å unngå skatt, og hvordan dele opp bidrag gjennom året.
• Når du bestemmer hvilke kontoer som skal finansieres, bør du også ta hensyn til alder og forventet pensjonsdato og planene for kontoene dine - finansiere pensjonen, si eller overlate dem til dine kjære.

Roth IRA vs. tradisjonell IRA

Bidragsgrensene for både en tradisjonell IRA og en Roth IRA er de samme for skatteåret 2019. Du kan bidra med opptil 6000 dollar pluss ytterligere 1 000 dollar hvis du fyller 50 år (eller er eldre) innen utgangen av skatteåret. Hvis du er kvalifisert for begge typer IRA, avhenger valget vanligvis av når du vil betale skatt — nå eller i pensjon.

Med en tradisjonell IRA kan du kreve skattefradrag for året du gir bidrag. En tradisjonell IRA er helt egenandel hvis verken du eller ektefellen din deltar i en pensjonsplan på jobben, eller, hvis du gjør det, hvis inntekten din er mindre enn $ 74 000 for en enkelt spiller eller $ 123 000 hvis du innleverer i felleskap. Når du først har begynt å ta ut penger ved pensjonering, belastes disse utdelingene inntektsskatt.

Med en Roth IRA er ikke bidraget ditt skattemessig fradragsberettiget, men kvalifiserte Roth-utdelinger er skattefrie. Hva utgjør "kvalifisert"? Du kan ikke ta distribusjoner fra en Roth de første fem årene etter at du har åpnet IRA, og ett av følgende må også stemme:

• Du har fylt 59½ år.
• Du er deaktivert.
• Du bruker distribusjonen til å kjøpe et første hjem (levetidsgrense: $ 10.000).
• Du er død (mottakeren mottar utdelingene).

For å hjelpe deg med å bestemme hvilken IRA du vil investere i, kan du se på det gjeldende skatteområdet i forhold til ditt anslåtte skatteinnhold under pensjonering og prøve å velge i henhold til hvilken plan som resulterer i lavere skatter og mer inntekt (gitt, å bestemme at dette kanskje ikke er en enkel ting å gjøre).

Hva om du kan bidra til en 401 (k) eller en IRA?

Det kan være at du er kvalifisert til å gi tradisjonelle IRA- eller Roth IRA-bidrag, samt lønnsutsettelsesbidrag til en 401 (k) -plan, men ikke har råd til å bidra maksimalt til 401 (k) -planen og IRA på samme tid . Du må bestemme hva som er mest gunstig for deg - å få en, to eller alle tre til å fungere. Noen av følgende konsepter kan også gjelde hvis du har muligheten til å bidra til både en tradisjonell 401 (k) og en Roth 401 (k).

La oss se på Casey, som jobber for selskap A og er kvalifisert til å foreta en lønnsutsettelse til selskapets 401 (k) -plan. Caseys årlige kompensasjon er 50 000 dollar, og han har råd til å bidra med 2000 dollar hvert år, som han har bestemt seg for å sette inn på en konto for å unngå for høye gebyrer. Derfor må Casey avgjøre om det er bedre økonomisk fornuftig å bidra til 401 (k) eller til en IRA.

Hvis det er en selskapskamp

Hvis firma A gir et matchende bidrag på Caseys lønnsutsettelsesbidrag, vil 401 (k) være det bedre valget. Nedenfor ser du på veksten i regnskapet hans over en tiårsperiode, forutsatt at et matchende bidrag på $ 1 for hver $ 1 Casey bidrar, opptil 3% av lønnen hans. Dette betyr at Casey vil motta et matchende bidrag på $ 1.500 ($ 50.000 x 3%). Om 10 år ville hans 401 (k) vokse betydelig raskere enn en IRA.

Copyright © 2011 Investopedia.com

Hvis det ikke er en selskapskamp

Hvis firma A ikke gir matchende bidrag til 401 (k) -planen den tilbyr, vil Casey måtte vurdere følgende spørsmål ved å bestemme seg for om de vil investere i 401 (k) eller ikke:

Hvilke investeringsvalg er tilgjengelige "> verdipapirfond, obligasjoner og pengemarkedsinstrumenter. Mindre selskaper kan gjøre det samme, men det er mer sannsynlig at de tillater egenretning av investeringer, slik at en deltaker kan velge mellom aksjer, obligasjoner, aksjefond, og andre tilgjengelige investeringer, ligner investeringsalternativene som er tilgjengelige i en selvstyrt IRA. Hvis investeringene i 401 (k) er begrenset, kan Casey gjøre det bedre hvis han bidrar til en IRA, noe som vil gi et bredere spekter av investeringer som å velge.

Hva er de aktuelle avgiftene? Et problem med hurtigknapper er gebyrene som belastes 401 (k) kontoer. Disse er ikke så synlige som avgiftene som belastes en IRA, noe som fører til at mange deltakere tror at 401 (k) avgifter er minimale til ikke-eksisterende. Casey må undersøke gebyrene som gjelder for selskapets 401 (k) plan og sammenligne dem med drifts- og handelsrelaterte gebyrer som gjelder for IRA.

Er 401 (k) fond tilgjengelig? Mens pensjonssparing er ment å akkumulere frem til pensjon, oppstår det en gang situasjoner som ikke gir deltaker noe annet valg enn å gjøre uttak eller ta et lån fra pensjonskontoen. Generelt kan ikke eiendeler i en 401 (k) -plan tas ut med mindre deltakeren opplever en utløsende hendelse. Imidlertid, hvis selskap As plan har en lånefunksjon, kan Casey imidlertid ta et lån fra kontoen sin og tilbakebetale det innen fem år (eller lenger, hvis lånet skal brukes til kjøp av en hovedbolig). IRA-eiendeler kan tas ut når som helst. Bortsett fra et rollover-bidrag kan beløpet imidlertid ikke tilbakebetales til IRA.

Hva koster faglig ledelse? Hvis Casey ikke er dyktig i investeringsstyring eller ikke har tid til å styre planinvesteringene sine ordentlig, kan han trenge tjenestene til en profesjonell investeringsrådgiver for å sikre at formuesallokeringene er i samsvar med pensjonsmålene og -målene. Hvis Caseys arbeidsgiver leverer disse tjenestene som en del av sin ansattes fordeler, vil ikke Casey pådra seg en ekstra kostnad for å få en profesjonell til å administrere investeringene sine. Denne fordelen er kanskje ikke tilgjengelig for en IRA med mindre en arbeidsgiver utvider slike tjenester til eiendeler utenfor den arbeidsgiver sponsede planen.

Disse poengene er verdt å vurdere, selv om det blir gitt matchende bidrag til 401 (k) -kontoen. Men uten samsvar, kan svarene på disse spørsmålene føre til at Casey konkluderer med at besparelsesfordelene ved en IRA oppveier de i en 401 (k).

Hva om du kunne bidra til alle tre?

La oss ta en titt på TJ, som har råd til å finansiere hennes 401 (k), en tradisjonell IRA og en Roth IRA. Hvis hun har råd til å bidra med maksimalt tillatte beløp til alle hans kontoer, kan det hende at hun ikke har behov for å være opptatt av hvordan hun skal fordele sparepengene sine. Men la oss anta at TJ har råd til å spare bare 7 000 dollar for året. Betraktningspunktene for Casey (over) kan også gjelde TJ. I tillegg kan det være lurt å vurdere følgende:

Få maksimal kamp. Hvis det blir gitt et matchende bidrag til 401 (k) -planen, bør du vurdere det maksimale beløpet som må bidra til planen for å få det maksimale tilgjengelige samsvarende bidraget. Hvis for eksempel TJs kompensasjon er $ 80 000 per år og den matchende bidragsformelen er $ 1 for $ 1 opp til 3% av kompensasjonen, vil hun måtte bidra med minst $ 2.400 til sin 401 (k) plan for å få maksimalt tilgjengelig samsvar bidrag på $ 2.400.

Velge mellom IRAs. Hvis TJ legger inn $ 2.400 i 401 (k) hans, vil hun ha 4.600 dollar til overs for IRA-bidraget sitt. Hun må gjøre regnestykket (eller sjekke med skatterådgiveren sin) for å finne ut hvor mye av de tradisjonelle IRA-bidragene hennes vil være fradragsberettiget for skatten, og inngå i beslutningen om å velge en Roth IRA, en tradisjonell IRA eller et bidrag som er delt mellom to. Uansett hva hun bestemmer seg, kan hennes totale bidrag til begge IRA ikke overstige grensen for det skatteåret.

Som å finansiere først. Det er vanligvis best å gi bidrag til pensjonskontoer tidlig på året, eller litt hver måned — begynnelse tidlig på året slik at eiendelene kan begynne å samle inntjening så snart som mulig. Vurder hvordan samsvarende bidrag blir gitt også. Noen selskaper bidrar med beløpet i en engangsbeløp på slutten av fristen for innlevering av skatter, mens andre bidrar med beløp gjennom året. Hvis sistnevnte gjelder, er det bedre å gi lønnsutsettelsesbidrag til 401 (k) tidlig på året.

Den endrede justerte bruttoinntekten og statusen din for skatteregistrering kan begrense beløpet du er i stand til å bidra til en Roth IRA.

Andre punkter du bør tenke på

I tillegg til punktene som er oppført over, bør du vurdere andre faktorer, for eksempel:

Alder og pensjonshorisont. Pensjonshorisonten og alderen er alltid viktige punkter når du bestemmer riktig allokering av eiendeler. Imidlertid, hvis du er minst 50 år, kan du delta i en plan som inkluderer en innhentingsfunksjon, være et attraktivt valg, spesielt hvis du står bak å samle et pensjonsegg. Hvis det beskriver deg, kan du velge å delta i en 401 (k) plan med en oppsamlingsfunksjon bidra til å legge større mengder til reiregget hvert år. IRA-er har også funksjoner for innhenting, men du kan bare legge til $ 1000, ikke $ 6000, til ditt bidrag.

Formål å finansiere en pensjonskonto. Mens pensjonskontoer vanligvis er ment å finansiere pensjonsårene, planlegger noen å overlate disse kontoene til mottakerne. I så fall må du tenke på om du vil overlate skattefrie eiendeler til mottakerne, og om du vil unngå å måtte ta nødvendige minimumsfordelinger som vil redusere saldoen i kontoene dine. Roth IRAs og Roth 401 (k) gir deg mulighet til å betale skattene du ellers skylder når du gjør de første bidragene. For Roth IRAs gjelder ikke RMD-reglene for IRA-eieren, noe som gjør det mulig å overlate en større saldo til mottakerne.

Enkelte offentlige enheter tilbyr spesielle pensjonsplaner for ansatte.

Bunnlinjen

For de som er kvalifiserte til å finansiere flere typer pensjonskontoer og har penger til å finansiere dem alle, er ikke valg et problem. For de som ikke har penger til å finansiere flere kontoer, kan det være utfordrende å velge det beste alternativet.

I mange tilfeller koker det ned til om du foretrekker å ta skattelettelser på baksiden med Roth IRAs, eller i front end med tradisjonelle IRAs. Det endelige formålet med kontoen, for eksempel pensjonering kontra eiendomsplanlegging, er også en viktig faktor. En kompetent rådgiver for pensjonsplanlegging kan hjelpe mennesker som står overfor disse problemene med å ta praktiske valg.