4 typer forsikring alle trenger

Livet kaster mange uventede ting på oss alle. Selv om vi vanligvis ikke kan forhindre at disse tingene skjer, kan vi velge å gi livene våre litt beskyttelse. Forsikring er ment å gi oss et visst mål av beskyttelse, i det minste økonomisk, hvis en katastrofe skulle skje. Det er mange forsikringsalternativer tilgjengelig, og mange økonomiske eksperter forteller oss at vi må ha disse forsikringene på plass. Likevel, med så mange alternativer, kan det være vanskelig å bestemme hvilken forsikring du virkelig trenger. Å kjøpe riktig forsikring bestemmes alltid av din spesifikke situasjon. Faktorer som barn, alder, livsstil og sysselsettingsgevinster er alle ting du må ta hensyn til når du planlegger forsikringsporteføljen. (For relatert lesing, se Hvor mye livsforsikring skal du ha? )

Det er imidlertid fire forsikringer som de fleste økonomiske eksperter anbefaler at vi alle har: liv, helse, auto og langvarig uførhet. Hver av disse dekker et spesifikt aspekt av livet ditt, og hver og en er veldig viktig for din økonomiske fremtid.

4 typer forsikring alle trenger

Livsforsikring

Den største faktoren for å ha livsforsikring er å sørge for de du legger igjen. Dette er ekstremt viktig hvis du har en familie som er avhengig av lønnen din for å betale regningene. Bransjeeksperter foreslår at en livsforsikring skal dekke "ti ganger den årlige inntekten . " Denne summen vil gi nok penger til å dekke eksisterende utgifter, begravelsesutgifter og gi familien din en økonomisk pute. Den puten vil hjelpe dem å gruppere seg igjen etter din død.

Når du beregner mengden livsforsikringsdekning du trenger, må du huske å ta med ikke bare begravelsesutgifter, men også pantebetalinger og levekostnader som lån, kredittkort og skatt, men også barnepass og fremtidige collegeutgifter.

LIMRA, tidligere kjent som Life Insurance Marketing & Research Association, sier at hvis den primære lønnstakeren dør i en familie med avhengige barn, vil familien bare kunne dekke levekostnadene sine i noen måneder og fire av ti ville ha problemer umiddelbart .

De to grunnleggende livsforsikringstypene er Traditional Whole Life og Term Life. Enkelt forklart, Whole Life er en policy du betaler for til du dør, og Term Life er en policy for et bestemt tidsrom. Du bør søke råd fra en finansekspert når du planlegger dine livsforsikringsbehov. Det er betydelige forskjeller mellom de to politikkene. Når de bestemmer seg mellom disse to, bør forbrukerne vurdere alder, yrke, antall avhengige barn og andre faktorer for å sikre at de har den dekningen som er nødvendig for å beskytte familiene. (For ytterligere lesing, se Hva du kan forvente når du søker om livsforsikring .)

Helseforsikring

En fersk Harvard-studie bemerket at statistisk sett var "familien din bare en alvorlig sykdom borte fra konkurs." De konkluderte også med at "62% av alle personlige konkurser i USA i 2007 var forårsaket av helseproblemer, og 78% av disse filerne hadde medisinsk forsikring i begynnelsen av sykdommen."

Disse tallene alene bør oppfordre deg til å få helseforsikring, eller øke din nåværende dekning. Nøkkelen til å finne tilstrekkelig dekning er å shoppe rundt. Mens det beste alternativet og det minst kostbare er å delta i arbeidsgivers forsikringsprogram, tilbyr mange mindre virksomheter ikke denne fordelen.

Å finne rimelig helseforsikring er vanskelig, spesielt uten et arbeidsgiver sponset program eller hvis du har en eksisterende tilstand. I følge Kaiser / HRET-undersøkelsen var den gjennomsnittlige premiekostnaden for den ansatte i et arbeidsgiver sponset helsevesensprogram rundt $ 4100. Med økende innbetalinger, årlig egenandel og redusert dekning, har helseforsikring blitt en luksus som mindre og mindre har råd til, men selv en minimal politikk er bedre enn å ha ingen dekning. Kostnadene for en dag på sykehuset kan variere fra $ 985 til $ 2, 696. Selv om du har minimal dekning, kan det gi noen økonomiske fordeler for sykehusoppholdet.

Mens helsevesensdebatten fortsetter i Washington, er omtrent 48 millioner amerikanere uten forsikringsdekning. Ta kontakt med arbeidsgiveren din om helsepersonellstøtte. Spør eventuelle yrkesorganisasjoner du tilhører angående mulig helsedekning. Hvis du er over 50 år, har AARP noen tilbud om helseforsikring. (For å lære mer, sjekk kjøp av privat helseforsikring .)

Langsiktig funksjonshemming dekning

Dette er den forsikringen de fleste vi tror vi aldri vil trenge, da ingen av oss antar at vi blir ufør. Likevel viser statistikk fra Social Security Administration at tre av ti arbeidere som går inn i arbeidsstyrken vil bli ufør og ikke vil kunne jobbe før de fyller pensjonsalderen. Av befolkningen er 12% for øyeblikket ufør i en eller annen form, og nesten 50% av disse arbeiderne er i arbeidsårene.

Selv de arbeidstakere som har god helseforsikring, et fint reiregg og en god livsforsikring, forbereder seg aldri på dagen da de kanskje ikke kan jobbe i flere uker, måneder eller kanskje aldri kan komme tilbake til jobben. Mens helseforsikring betaler for sykehusinnleggelse og medisinske regninger, hvor kommer pengene fra å betale de daglige utgiftene som lønnsslippen din dekker? Her er noen veldig nøkterne statistikker om funksjonshemming:

• Funksjonshemming Årsaker Nesten 50% av alle panteteknologier, 2% er forårsaket av døden
• Nær 90% av funksjonshemmede ulykker og sykdommer er ikke arbeidsrelaterte
• I løpet av de siste 10 minuttene ble 498 amerikanere deaktivert

Hvis du er skadet og er i jobb i enda tre måneder, ville du ha nok sparepenger til å dekke levekostnadene dine? Tenk på hva du kan møte økonomisk hvis du lider av en alvorlig medisinsk tilstand som kreft og ikke var i stand til å jobbe i over ett år.

Mange arbeidsgivere tilbyr både kortvarig og langvarig uføredekning som en del av fordelspakken. Dette vil være det beste alternativet for å sikre rimelig funksjonshemming. Hvis de ikke gjør det, kan du oppsøke en privat forsikringsselskap. Hvis du ikke er sikker på hvor mye dekning du trenger, tilbyr AARP en veldig god uføretrygdekalkulator som kan hjelpe deg.

En policy som garanterer inntektserstatning er den optimale politikken; mer vanlige vilkår er å erstatte 50 til 60% av inntekten. Kostnaden for uføretrygd er basert på mange faktorer, inkludert alder, livsstil og helse. For dekning av gruppe eller arbeidsgivere var gjennomsnittssatsen i 2009 omtrent $ 238 per år eller omtrent $ 5 per uke. En liten pris å betale hvis du blir møtt med en ødeleggende sykdom eller skade. Uføretrygden vil garantere at du vil ha noen inntekter når du ikke kan jobbe.

Bilforsikring

Det var over ti millioner trafikkulykker i USA i 2009 (siste tilgjengelige data), og 33 808 mennesker omkom i bilulykker i disse ulykkene, ifølge data utgitt av Fatality Analysis Reporting System (FARS). Den største dødsårsaken for amerikanere mellom fem og 34 år var bilulykker. Over to millioner sjåfører og passasjerer fikk behandling i akuttmottak i 2009, og kostnadene for disse ulykkene inkludert dødsfall og funksjonshemning var rundt 70 milliarder dollar.

Mens alle stater ikke krever at bilførere skal ha bilforsikring, har de fleste krav til økonomisk ansvar i tilfelle en ulykke. Mange stater foretar periodiske tilfeldige kontroller av sjåfører for bevis på forsikring. Hvis du ikke har dekning, kan bøtene variere fra stat til side og kan variere fra suspensjon av lisensen din, til poeng på din kjørerekord, til bøter fra $ 500 til $ 1000.

Hvis du kjører uten bilforsikring og har en ulykke, vil bøtene sannsynligvis være den minste av din økonomiske belastning. Bilen din, som hjemmet ditt, er en verdifull eiendel du bruker hver dag. Hvis bilen din er skadet i en ulykke, og du ikke har noen bilforsikring, vil du ikke ha noen måte å erstatte det kjøretøyet med mindre du har en stor sparekonto og du egentlig ikke vil benytte deg av den besparelsen når bilforsikring kan dekke kostnadene .

Hvis du, en passasjer eller den andre sjåføren er skadet i ulykken, betaler bilforsikringen din disse utgiftene og hjelper deg med å beskytte deg mot rettssaker som kan oppstå som følge av ulykken. Bilforsikring beskytter også kjøretøyet ditt mot tyveri, hærverk eller en naturkatastrofe som en tornado eller andre værrelaterte hendelser.

Igjen, som med alle forsikringer, vil dine individuelle forhold bestemme prisen for din bilforsikring. Det beste rådet er å oppsøke flere pristilbud, lese dekningen som gis nøye og sjekk med jevne mellomrom for å se om du kvalifiserer til lavere priser basert på alder, kjørerekord eller området der du bor.

Bunnlinjen

Selv om forsikring er dyrt og absolutt tar ut en del av budsjettet, kan det å være uten det føre til økonomisk ødeleggelse. Sjekk alltid først med arbeidsgiveren din for tilgjengelig dekning, da dette sannsynligvis vil være der du finner den mest økonomiske måten å sikre dekningen på. Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr det, kan du få flere tilbud fra flere forsikringsleverandører. Planlegg tider med agenter som tilbyr dekning i flere områder, da de kan ha noen rabatter tilgjengelig hvis du kjøper mer enn en type dekning. (For ytterligere lesing, se Forstå forsikringsavtalen din .)

Utgiftene ved å ikke ha forsikring er ingenting sammenlignet med utgiftene til å leve uten den.