5 tegn på at du lever utover dine midler
Hvis du er bekymret for at økonomien din kan være i fare, kan du lese videre for fem sentrale indikatorer for å hjelpe deg med å avgjøre om du lever utenfor dine midler.
Skilt nr. 1 - Kredittpoenget ditt er under 600
Kredittbyråer holder oversikt over betalingshistorikken, utestående lånesaldi og juridiske dommer mot deg. De bruker deretter denne informasjonen til å utarbeide en kredittscore som gjenspeiler kredittverdigheten din. De numeriske rangeringene går fra et lavt på 300 til et høyt på 850. Jo høyere jo bedre. Det er denne poengsum som långivere bruker for å avgjøre om de vil gi et lån. Generelt betyr enhver kredittscore under 600 at du sannsynligvis er over hodet.
Hvis du ikke er sikker på hva din kredittscore er, kan du kontakte noen av de store kredittbyråene (TransUnion, Equifax og Experian) og få dem en kopi av kredittrapporten. Dette dokumentet vil fortelle deg hva byråene - og til slutt långivere og finansinstitusjoner - synes om økonomien din.
Tips
Slik forbedrer du kredittscore:
- Betal ned gjeld
- Tilfredsstille eventuelle utestående dommer
- Søk om og bruk færre kredittkort
Skilt nr. 2 - Du sparer mindre enn 5%
De som vil ha økonomisk sikkerhet i pensjonsårene, må sørge for at de ikke er blant dem som bruker mer enn de tjener, også kjent som dissavings. Hvis du sparer mindre enn 5% av bruttoinntekten, er du sannsynligvis over hodet.
En besparelsesgrad under 5% betyr at du kan være i reell fare for økonomisk ødeleggelse hvis noen i familien skulle ha medisinsk krise eller familiens hjem skulle brenne til grunn. Med sparing så lavt, betyr det sannsynligvis at du ikke engang har penger til å betale de nødvendige forsikrings egenandeler.
I 3. kvartal 2005 falt den gjennomsnittlige personlige innsparingen i prosent av disponibel inntekt til et lavt tid på 2, 2% før det slo tilbake, ifølge US Bureau of Economic Analyse. Siden den gang har kursen steget til 5, 8% i 3. kvartal 2016, som vist nedenfor. Hvis du ikke har hoppet på den reddende båndtvangen, er det nå tid for å gjøre det.
* Skyggelagt område betegner amerikansk lavkonjunktur
Ideelt sett bør alle prøve å spare så mye de kan, men når det gjelder mål, er regelen de fleste økonomiske rådgivere antyder 10% av bruttoinntekten. Fra og med 30 år, hvis du skulle spare 10% av $ 100.000 årlig inntekt i 401 (k), eller $ 10.000 hvert år, og tjene en årlig avkastning på 5%, ville pengene vokse til mer enn $ 900.000 etter alder. 65.
Skilt nr. 3 - Kredittkortsaldoene dine stiger
Hvis du er en av disse personene som bare betaler minstebeløpet på kredittkortsaldoen hver måned, eller hvis du bare sender inn et lite bidrag til hovedstolen, er du sannsynligvis over hodet.
Ideelt sett bør du bare belaste det du kan betale deg ved slutten av hver måned. Når du ikke har råd til å betale ned saldoen i sin helhet, bør du prøve å gjøre i det minste noe bidrag til den utestående rektoren.
Betydningen av å betale ned kredittkortsaldo så snart som mulig, kan ikke overdrives. En person med $ 5 000 i kredittkortgjeld som betaler minimum $ 200 per måned, vil ende opp med å bruke mer enn $ 8000 og tar nesten 13 år å betale ned gjelden.
Skilt nr. 4 - Mer enn 28% av inntekten går til huset ditt
Beregn hvilken prosentandel av den månedlige inntekten som går til boliglån, eiendomsskatt og forsikring. Hvis det er mer enn 28% av bruttoinntekten, er du sannsynligvis over hodet.
Hvorfor er 28% det magiske tallet ">
Merk at hvis du for tiden bruker mer enn 28% av bruttoinntekten på bolig, kan det skyldes at mange långivere har løsnet kravene sine det siste tiåret og tillatt noen å låne så mye som 35% av inntekten. Siden sammenbruddet på subprime-lånemarkedet, blir imidlertid mange långivere mer forsiktige og kommer igjen til terskelen på 28%.
Skilt nr. 5 - Regningene dine spirer ut av kontroll
Å kjøpe på kreditt og betale med avbetaling har blitt et nasjonalt tidsfordriv. Det er mye enklere å kjøpe en ny flatskjerm-TV når selgeren fordeler prisen i månedlige avdrag. Hva er en ekstra $ 50 per måned, ikke sant? Problemet er at alle disse regningene begynner å legge seg opp, og du ender opp med nikkel og dimmer deg selv i konkurs. Hvis din månedlige inntekt blir skivet og terningkast for å betale for dusinvis av unødvendige avdragskjøp og tjenester, er du sannsynligvis over hodet.
Legg ut alle de månedlige regningene på kjøkkenbordet ditt og gå gjennom dem én etter én. Har du en mobiltelefonregning, en internettregning, en kabel-TV-pakke, en satellittradioregning og alle de andre dingsene som genererer utallige månedlige regninger? Spør deg selv om hvert produkt eller tjeneste virkelig er nødvendig. Har du for eksempel virkelig behov for en 500-kanals kabel-TV-pakke, eller ville du virkelig lagt merke til forskjellen hvis du hadde færre kanaler (og betalte mindre)?
Noen av de beste stedene å finne besparelser inkluderer telefonregninger (celle- og fasttelefon), verktøyets regninger (slå av lysene, ikke kjør klimaanlegget hvis ingen er hjemme) og underholdningsutgiftene dine (du kan stå å spise ute mindre og pakke en lunsj på jobb).
Noen av de beste stedene å finne besparelser inkluderer telefonregninger, verktøyregninger og underholdningsutgifter.
Bunnlinjen
Som nasjon har vi en lang vei å gå før vi når noen form for kollektivt økonomisk ansvar. For å unngå å bli en del av den dystre konkurs- og avskæringsstatistikken, er det viktig å måle din økonomiske helse regelmessig. De fem skiltene som er presentert her er ikke dødsdommer; i stedet bør de sees på som symptomer som lar deg diagnostisere et problem før det blir verre.