Kan jeg ta 401 (k) i en engangssum?

Du kan faktisk gjøre et uttak på 401 (k) i en engangsbeløp. Men er det lurt å gjøre det? Vanligvis er svaret på det nei på grunn av mulige skatter og bøter som vil redusere saldoen på midlene dine.

Å etablere en pensjonsspareplan i løpet av dine arbeidsår er en nødvendig del av omfattende økonomisk planlegging. Pensjon er et av de viktigste økonomiske målene du sparer mot mens du tjener penger. Med den tradisjonelle ytelsesplanen (dvs. en pensjon) som går veien om dodoen, hviler nå sparingens byrde på de ansattes skuldre.

Til det formål er bidragsbaserte pensjonsspareplaner en vanlig fordel som tilbys av arbeidsgivere, typisk i form av en 401 (k) -plan. Noen bedrifter melder automatisk inn kvalifiserte arbeidstakere i en (de kan velge bort), mens andre lar ansatte velge om og når de vil delta.

Viktige takeaways

• Du kan ikke utbetale en 401 (k) som du har hos din nåværende arbeidsgiver helt.
• Du kan ta et lån på 401 (k) mot saldoen din, men det kan være gjenstand for skatter og straffer.
• Du kan utbetale en 401 (k) som du hadde hos en tidligere arbeidsgiver helt.

Arbeidsgivere er ofte avhengige av en plan sponsor for å utdanne ansatte om fordelene og begrensningene ved en 401 (k) plan. Disse sponsorene, også kjent som forvaltere, har også til oppgave å utdanne kvalifiserte ansatte om fordelene med planen, tilgjengelige investeringsvalg og bidragsgrensene.

Valgfrie uttaksmuligheter mens du er ansatt

Flertallet av arbeidsgivere og 401 (k) plan sponsorer gir tilstrekkelig retning til de ansatte når de begynner å bidra til planen, men ofte kommer de ikke til å gi nyttig informasjon når ansatte skifter jobb, går av med pensjon eller trenger å ta ut penger fra planene sine.

Hvis du for tiden jobber for en arbeidsgiver med en aktiv 401 (k) -plan, er du begrenset til muligheten for engangsuttak som er angitt i det originale plandokumentet. Dette betyr generelt at selv om du får tilgang til en del av den, kan du ikke bare utbetale den. De to vanligste engangsbestemmelsene for engangsbeløp kommer i form av et lån mot 401 (k) saldoen din eller en vanskelighetsuttak. Begge typer uttak kan bli pålagt avgift og straff.

Uttak er en engangsuttak basert på økonomiske behov som du ikke trenger å betale tilbake. Et lån på 401 (k) blir betalt tilbake gjennom utsettelse av lønnsslipp over tid. Lånet er avkortet med en viss prosentandel av den totale saldoen på 401 (k), vanligvis 50%.

"Hvis du har en 401 (k) plan med muligheten til å ta et lån, kan du ta ut midlene skattefritt, " sier Kirk Chisholm, formuessjef i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. "Selvfølgelig vil du må betale dem tilbake, men dette lar deg låne fra 401 (k) -kontoen din og betale tilbake renter og hovedstol over tid. ”

Hvis du tar et engangsuttak fra en 401 (k) og er yngre enn 59½, blir du utsatt for en skattesett på 10% for tidlig uttak.

Alternativer når du forlater en arbeidsgiver

Valgfrie muligheter for uttak er ikke så begrenset når du forlater en arbeidsgiver i en annen jobb eller hvis du går av. Du kan ta en engangsfordeling fra en tidligere arbeidsgivers 401 (k) plan opp til den totale saldoen for kontoen. Etter å ha lagt inn en distribusjonsforespørsel, sender plan sponsoren eller depotmottakeren en sjekk direkte til deg, og kontoen blir stengt med depotmottakeren.

Hvis du har en Roth 401 (k) -balanse, holdes ingen skatt tilbake. med pretax (tradisjonelle) 401 (k) planer, sponsorer holder tilbake skatt fra balansen før du kutter sjekken. I begge tilfeller, hvis du er under 59½ år, er du utsatt for en skattesett på 10% for hva Internal Revenue Service anser som et tidlig uttak.

Du kan unngå skatter og straffer ved å rulle over engangsuttaket til en individuell pensjonskonto (IRA). I dette tilfellet blir sjekken utført til forvalteren for IRA, ikke til deg (selv om den skal merkes som "til fordel for deg"). Siden du aldri mottok midlene kontant, blir du ikke beskattet dem.

Hensynet til uttak

Den største fordelen ved å ta en engangsfordeling fra 401 (k) -planen din - enten ved pensjon eller ved forlatelse fra en arbeidsgiver - er muligheten til å få tilgang til alle pensjonssparingene dine samtidig. Pengene er ikke begrenset; du kan bruke den uansett om du vil. Du kan til og med reinvestere den i et bredere spekter av investeringer enn de som tilbys innen 401 (k).

Bidrag til en 401 (k) blir utsatt skatt, og investeringsveksten er ikke underlagt kapitalgevinstskatten hvert år. Når en engangsfordeling er utført, mister du imidlertid muligheten til å tjene på skatteutsatt basis, noe som kan føre til lavere investeringsavkastning over tid.

Skattefradrag på forskudd 401 (k) saldo er kanskje ikke nok til å dekke ditt totale skatteplikt i året du mottar utdelingen, avhengig av inntektsskattekravet. Med mindre du kan finne ut hvordan du skal minimere skatten ved uttak av 401 (k), spiser en stor skatteregning videre til engangsbeløpet du mottar.

Til slutt gir tilgang til hele kontosaldoen din en mye større fristelse å bruke. Det kan være en utfordring å implementere selvkontroll. Svikt i den avdelingen kan føre til at det går tom for penger i pensjon. Du er bedre til å unngå fristelser i utgangspunktet.