Kan du ikke få et banklån? Vend deg til naboen din

Når bankutlånet avtar, som det gjorde under finanskrisen 2007-08, begynner folk å ha større problemer med å få tilgang til kredittmarkedene. Men det betyr ikke at de slutter å lete etter måter å låne. De trenger bare å se litt hardere ut for å finne tilgjengelige lån til lavere priser. Tilsvarende, i et kredittkrise-miljø, er enkelte investorer desperate etter å finne høyere avkastning enn de som tilbys av gjerrige bankbevis (CD).

For både låntakere og investorer er løsningen et økende antall av dem henvender seg til ... hverandre. Faktisk vinner en tidstestet metode den økende populariteten til nettsteder som gjør det mulig å omgå bankene helt. De kalles peer-to-peer långivere, og ifølge TechCrunch har peer-to-peer lån nylig passert $ 1 milliard dollar per måned, og antallet forventes å fortsette å vokse også.

Hvem er disse "jevnaldrende"?

Hvis du leter etter en billigere måte å betale ned kredittkort eller konsolidere gjeld, kan dette være et alternativ for deg. Først, utfør et raskt Internett-søk etter et nettsted som sammenligner de forskjellige peer-to-peer-nettstedene som er tilgjengelige; et nøkkelordssøk etter "peer-to-peer utlån" (P2P) skal gi mange resultater. De fleste selskaper jobber på samme måte, så det er viktig å velge en peer-to-peer utlånstjeneste som er godt etablert og har et stort aktivt medlemskap av låntakere og långivere. Den grunnleggende prosessen, ifølge Peer Lending Network, som er tilknyttet en jevnaldrende utlåner Prosper.com, går slik:

1. En person som søker et lån, poster en oversikt over hvor mye penger de håper å låne og den renten de har råd til å betale for lånet.
2. Långivere byr på listene og sender inn beløpet og kursen de er villige til å tilby. Jo flere konkurrerende bud det er, jo lavere vil låntagers rente være.
3. Når oppføringen er fullført, kombineres de kvalifiserte budene til et enkelt lån for låntakeren.
4. Etter at lånet er fullfinansiert, blir lånebeløpet satt inn direkte på låntakers bankkonto.
5. Faste månedlige beløp trekkes deretter automatisk ut av låntakerens bankkonto hver måned og sendes til långivere til lånet er tilbakebetalt.

For minst ett P2P-nettsted vi undersøkte, kjøper långivere notater fra selskapet. Med disse utbetalingene finansierer selskapet lånene til låntakerne. Låntakerne betaler deretter sin månedlige avgift til selskapet, som igjen betaler til utlåner. Som sådan er P2P-selskapet ikke ansvarlig for å betale til utlåner hvis låntager ikke betaler, slik at utlåners risiko fremdeles er bundet til låntaker. Det tillater imidlertid P2P-selskapet å trekke en 1% serviceavgift på lånet. Långivere bør huske på dette når de beregner forventet avkastning.

Undersøk detaljene

P2P-nettsteder beskriver sin store rente og enkle låneprosess for både låntakere og långivere. I teorien reduseres risikoen fordi långivere kan spre investeringene sine over tusenvis av låntakere for å redusere risikoen.

Ingenting er imidlertid så bra som det ser ut til. Vi har allerede nevnt serviceavgiften for långiveren. En ting låntakere trenger å passe på er gebyrene forbundet med å stenge lånene på disse P2P-nettstedene. De opprinnelige rentene ser attraktive ut, men du må gjøre rede for alt. Vi fant ut at det i gjennomsnitt belastes en engangsavgift på 3% transaksjonsgebyr hver gang et lån blir lukket. Det er slik disse P2P-selskapene tjener pengene sine. Hvis du låner ut til en rente på 8%, vil den reelle renten være 11%. I tillegg blir gebyrer vurdert til låntaker når vedkommende går glipp av betalinger.

Du bør være veldig forsiktig hvis du ønsker å konsolidere lån og senke renten fordi du kan avvikle med å betale en høyere samlet rente. Det er ikke å si at disse lånene ikke er en fin måte å få tilgang til kreditt og finne lavere renter. Det kan være - spesielt med tanke på kredittkortpriser - men bare hvis du henvender deg til dem på en ansvarlig måte.

En rask merknad å huske som låntager er at disse lånene vanligvis er basert på en tre-årig nedbetalingsplan. Du har muligheten til å forhåndsbetale lånet, men du kan ikke redusere den samlede rentebetalingen fordi du betalte lånet tidlig.

Hvem gjør due diligence?

Hvis du er långiver, vil du være bekymret for kredittverdigheten. Hvordan skal du vite om låntakerne i P2P-nettverk er pålitelige? Vel, P2P-nettsteder samarbeider med kredittbyråene for å bestemme låntakernes kredittkvalitet. Hver av de beste utlåns P2P nettsteder krever en kredittscore på minst 660 eller mer bare for å delta. Som utlåner vil du kunne se kvaliteten på hvert enkelt lån som etterspørres, slik at du ytterligere kan finjustere risikoen for porteføljen din basert på toleransen.

Nedenfor er noen flere eksempler på låntakerkriterier, selv om disse kan variere mellom nettverk:

• En gjeldsgrad (eksklusive pantelån) under 25%
• En kredittrapport uten gjeldende overtredelser, nylige konkurser, skattelovgivninger eller ikke-medisinske relaterte samlinger åpnet i løpet av de siste 12 månedene og gjenspeiler:
  • Minst fire kontoer har noen gang åpnet
  • Minst tre kontoer for øyeblikket
  • Ikke mer enn 10 kreditthenvendelser det siste halvåret
  • Bruk av tilgjengelig kreditt som ikke overstiger 100%
  • Minimum kreditthistorie på 36 måneder
• Amerikansk statsborger med gyldig personnummer
• En konto hos en finansinstitusjon med et rutingsnummer

Når standardruten mislykkes

En P2P-utlånstjeneste kan være en fin måte for folk å få billig tilgang til kredittmarkedene i tider der bankene begrenser utlån. Selv folk med utmerket kredittkvalitet er blitt avvist av banker for personlige lån basert på andre beregninger, eller bare en ren uvilje til å skille seg ut med skattyter som leveres kontantpute. Imidlertid, hvis du ikke er veldig komfortabel med denne prosessen ennå, kan du prøve en annen sammenlignbar tjeneste, for eksempel den som tilbys av Lending Tree, som lar bankene konkurrere med hverandre om retten til å betjene lånet ditt.