Velg blant helseplaner for bronse, sølv, gull og platina

Som en del av loven om rimelig omsorg åpnet helseforsikringsmarkedet (eller "utveksling") igjen for virksomhet 1. november 2015, da Open Enrollment for 2016 helsedekning begynte. Markedsplassen er en online opplevelsesopplevelse for helsedekning, designet for å gjøre det enklere for enkeltpersoner og familier å sammenligne og kjøpe forsikring. Tretten stater har sin egen markedsplass; resten samarbeidspartner med den føderale HealthCare.gov-utvekslingen eller blir drevet av den. For raskt å få tilgang til statens plan, klikk her og skriv inn navnet på staten. Hver av disse markedsplassene tilbyr en rekke planer fra deltakende helseforsikringsselskaper.

I tillegg til å finne helsedekning, kan du bruke Marketplace til å finne ut om du kvalifiserer for pengebesparende føderale subsidier, inkludert reduksjon av kostnadsdeling, noe som kan redusere lommekostnadene dine, og Advanced Premium Tax Credits, som senker dine månedlige premier. Disse subsidiene er bare tilgjengelige på Marketplace, og kan utgjøre en betydelig forskjell i hvilken type dekning du kanskje har råd. Under åpen påmelding, som går fra 1. november til 31. januar 2016, kan du sette opp en konto og fylle ut den elektroniske søknaden på statens markedsplads for å se alternativene for helsedekning tilgjengelig for deg og finne ut om du kvalifiserer for subsidier .

Uansett hvor du bor, er alle planer på markedsplassen delt opp i fire "metalliske" nivåer - bronse, sølv, gull og platina - basert på hvordan du og planen kan forvente å dele helsepostkostnadene dine. Her forklarer vi de forskjellige dekningsnivåene og definerer noen nøkkelbegrep for å hjelpe deg med å bestemme blant helseforsikringsplanene bronse, sølv, gull og platina.

Forstå utgifter til lommen

Når du kjøper helseforsikring, kalles beløpet du betaler for dekningen hver måned premien. Du betaler dette enten du går til legen eller ikke, besøker sykehuset eller kjøper reseptbelagte medisiner. Når og hvis du mottar helsetjenester, er kostnadene dine - utover premien - basert på planens egenandel, refusjon, myntforsikring og maksimal ut av lommen. For å ta informerte valg når man sammenligner og kjøper helseplaner, er det viktig å forstå hva disse begrepene betyr.

En egenandel er beløpet du må betale for dekket tjenester før forsikringen din begynner å betale. For eksempel, hvis du har en egenandel på $ 2000, betaler du 100% av utgiftene til helsevesenet ditt til beløpet du har betalt når $ 2000. Etter at du har oppfylt egenandelen, kan det hende at noen tjenester dekkes til 100%, mens andre vil kreve at du betaler coinsurance (mer om det nedenfor).

En kopaymentering (noen ganger kalt "copay") er et fast dollarbeløp som du betaler for visse helsetjenester. Vanligvis vil du ha forskjellige tilbakebetalingsbeløp for forskjellige typer tjenester, for eksempel en tilbakebetaling på $ 25 for et legekontorbesøk eller en tilbakebetaling på $ 150 for et legevaktsbesøk. I de fleste tilfeller teller ikke eventuelle kopiering du foretar egenandel.

Din andel av kostnadene ved en helsetjeneste kalles Coinsurance. Dette er vanligvis beregnet som en fast prosentandel av den totale kostnaden for en tjeneste, for eksempel 15% eller 30%. Coinsurance starter etter at du har møtt egenandelen. Anta for eksempel at du allerede har møtt egenandelen på $ 2.000, og at planen din har en myntforsikring på 15%. Hvis du har et sykehusgebyr på $ 1000, vil din andel av kostnadene være $ 150 (15% av $ 1000). Hvis din myndsforsikring var 30%, ville andelen være $ 300.

En plan maksimal ut-av-lommen (eller ut-av-lommen-grensen) er det mest du betaler i løpet av en forsikringsperiode (vanligvis et år) før planen din begynner å betale 100% av det tillatte beløpet. Pengene du betaler for premier og helsetjenester som planen din ikke dekker (f.eks. Valgfri kirurgi), teller ikke med det maksimale ut av lommen. Avhengig av planen din, kan egenandelen, tilbakebetalinger og / eller myntforsikring gjelde for maksimalt ut av lommen. De ulike helseplanene har forskjellige maksimale lommer; under helsevesenets reform er imidlertid grensene for 2016 $ 6 850 for enkeltpersoner og $ 13 700 for familier.

En viktig ny fordel for 2016: Selv om familieplangrensen er høyere, må et stort antall forsikringsplaner begynne å betale når et enkelt familiemedlems helseutgifter har nådd det individuelle maksimum på 6 850 dollar. Tidligere kunne de nekte å betale til familiens hele utgifter hadde nådd den mye høyere familiegrensen. Denne politikken kalles "innebygd forbruksgrense for lomme." Fra og med 2016-planer, må ikke-avtalt egenfinansierte og store gruppeplaner følge denne policyen for ethvert individ i en familieplan som har en ut-av-lommen-grense som er høyere enn den individuelle grensen ($ 6 850). (Klikk her for en mer detaljert forklaring fra Society for Human Resource Management.)

Viktige helsemessige fordeler

For at et forsikringsselskap skal delta i Marketplace, må det tilby minst sølv- og gullplaner. Uansett hvilken plan du velger - bronse, sølv, gull eller platina - dekkes det samme settet med viktige helsegevinster:

• Avhengighetsbehandling
• Ambulerende pasienttjenester
• Omsorg for nyfødte og barn
• Behandling med kronisk sykdom (som diabetes og astma)
• Nødhjelp
• sykehus~~POS=TRUNC
• Laboratorietjenester
• Mødreomsorg
• Psykiske helsetjenester
• Ergoterapi og fysioterapi
• Medisin på resept
• Forebyggende og velværetjenester (som vaksiner og screening av kreft)
• Talespråklig terapi

Dekket ytelse er helsetjenestene som forsikringsselskapet betaler for i henhold til planen din. Det kan fortsatt hende at du blir pålagt å betale et tilbakebetaling eller en mynforsikring, men tjenesten erkjent av planen din. Til sammenligning, hvis en tjeneste ikke dekkes - for eksempel en valgfri kirurgi eller kiropraktikk - vil du være ansvarlig for 100% av de tilhørende kostnadene.

De essensielle helsegevinstene er minimumskravene for alle planer på markedsplassen; visse planer vil gi ekstra dekning, men ingen plan kan tilby mindre.

Aktuariell verdi

De fire nivåene av helseplaner - bronse, sølv, gull og platina - er differensiert basert på deres aktuarmessige verdi: den gjennomsnittlige prosentandelen av utgifter til helsetjenester som skal betales av planen. Jo høyere den aktuarmessige verdien (dvs. gull og platina), desto mer vil planen betale for regningen din, og desto lavere er utgiftene dine for egenandel, kopiering og mynt.

Ulempen med planene som gir mer dekning er at du betaler en høyere premie hver måned.

I gjennomsnitt vil en bronseplan dekke 60% av dekket medisinske utgifter, og din andel vil være de resterende 40%. Den aktuarmessige verdien av hver type plan vises her:

Din andel av kostnadene kan komme i form av en stor egenandel med lav myntforsikring når du har møtt egenandelen. En annen plan kan tilby en liten egenandel med høyere myntsikring. For eksempel tilbyr Silver Plan A (som vanligvis betaler 70% av utgiftene til helsevesenet) en høy egenandel på $ 2.000 og en lav 15% myntforsikring. Silver Plan B har derimot en liten egenandel på $ 250, men en høyere 30% myntforsikring.

Hvor mye vil det koste ">

For en hvilken som helst plan vil din månedlige premie være basert på flere faktorer, inkludert:

• Din alder
• Om du røyker eller ikke (i noen stater vil du betale et "tilleggsgebyr" hvis du er en røyker)
• Hvor bor du
• Hvor mange mennesker melder seg på deg (ektefelle og / eller barn)
• Forsikringsselskapet ditt

Siden statens Marketplace lar forskjellige private forsikringsselskaper tilby planer, kan en sølvplan fra ett selskap koste mer eller mindre enn den samme planen som tilbys av et annet forsikringsselskap. Planer som tilbys av samme selskap vil imidlertid øke i pris etter hvert som den aktuarmessige verdien og beløpet planen betaler går opp. Som diskutert over, er den føderale grensen for årlige utgifter til lomme for enkeltpersoner (ikke inkludert månedlige premier) $ 6 850; familiehetten er $ 13 700. Enkelte planer kan ha enda lavere lommer.

Avgjøre hvilken plan som er best for deg

Det kan være en utfordring å sammenligne planer og velge en. Du må ta hensyn til helsen din og din økonomiske situasjon. Generelt sett, hvis du forventer å ha mange helsevesenet besøk eller trenger regelmessige resepter, kan du være bedre med en Gold- eller Platinum-plan som betaler en høyere prosentandel av kostnadene. Hvis du på den annen side er sunn og ikke forventer å ha mange regninger, kan det være lurt å velge en bronse- eller sølvplan. Selv sunne mennesker kan selvfølgelig ha ulykker eller bli syke og ende opp med mange medisinske regninger, så du må også ta med i risikotoleransen din. Det er også fornuftig å sjekke hvilke sykehus og leger som er med i planen du velger.

Hvis inntekten din faller mellom 100% og 250% av det føderale fattigdomsnivået ($ 11 770 til $ 29, 425 for en enkeltperson), kan du være kvalifisert for et subsidie ​​til kostnadsdelingsreduksjon, noe som kan bidra til å redusere egenandelen, kopiene og myntsikkerheten. For å motta reduksjon av kostnadsdeling, må du kjøpe en sølvplan på markedsplassen. Du vil fremdeles ha en rekke planer du kan velge mellom, men det må være sølv for å kunne dra nytte av tilskuddet til kostnadsdelingsreduksjon.

Mange mennesker vil kvalifisere seg for Advanced Premium Tax Credits, en type tilskudd som senker den månedlige premien. Du kan være kvalifisert for dette tilskuddet dersom inntekten din faller mellom 100% og 400% av det føderale fattigdomsnivået ($ 11.770 til $ 47.080 for en person). For mer informasjon, se Kutte kostnadene for markedsforsikring .

Tips: Tilskuddene til kostnadsdelingsreduksjon og avanserte premie skattekreditter er ikke automatisk: Du må søke om dem på helseforsikringsmarkedet.

Bunnlinjen

Når du velger en plan, er det nyttig å huske at alle planer - bronse, sølv, gull og platina - dekker de samme viktige helsegevinstene. Din månedlige helseforsikringspremie vil være høyere hvis du velger en plan på høyere nivå, for eksempel gull eller platina. Men du vil også betale mindre hver gang du besøker en helsepersonell eller får reseptbelagt. Motsatt vil den månedlige premien din være lavere hvis du velger en bronse- eller sølvplan, men du betaler mer for hvert legebesøk, resept eller helsetjeneste du bruker.

Det kan være utfordrende å finne en balanse mellom dekning og kostnader. Fra 1. november kan du sammenligne 2016-planene på Marketplace for å finne dekningen som passer best for din økonomiske situasjon og helsevesenets behov. Du vil også kunne søke om føderale subsidier som kan bidra til å redusere kostnadene. For detaljer, se 5 ting du bør vite om helseforsikringsmarkedet .