kredittverdighet
Kredittverdighet er hvordan en utlåner bestemmer at du vil misligholde gjeldsforpliktelsene dine, eller hvor verdig du er til å motta ny kreditt. Din kredittverdighet er det kreditorene ser på før de godkjenner ny kreditt til deg.
Kredittverdigheten bestemmes av flere faktorer, inkludert tilbakebetalingens historie og kredittscore. Noen utlånsinstitusjoner vurderer også tilgjengelige eiendeler og antall forpliktelser du har når de bestemmer sannsynligheten for mislighold.
Forstå kredittverdighet
Kredittverdigheten din forteller en kreditor hvor passende du er for det lånet eller kredittkortsøknaden du fylte ut. Avgjørelsen selskapet tar er basert på hvordan du har håndtert kreditt i fortiden. For å gjøre dette, ser de på flere forskjellige faktorer: den samlede kredittrapporten, kredittscore og betalingshistorikk.
Viktig
Andre kreditorer som mobiltelefonleverandører og kabel- og satellittleverandører bruker kredittverdigheten din før du tar deg til deg som kunde.
Kredittrapporten din viser hvor mye gjeld du har, de høye saldoer, kredittgrensene og gjeldende saldo på hver konto. Det vil også flagge all viktig informasjon for potensiell utlåner, inkludert om du har hatt forfalte beløp, eventuelle mislighold, konkurser og inkassobjekter.
Kredittverdigheten din måles også etter din kredittscore, som måler deg i en numerisk skala basert på kredittrapporten. En høy kredittscore betyr at kredittverdigheten din er høy. Motsatt stammer lav kredittverdighet fra en lavere kredittscore.
Betalingshistorikk spiller også en nøkkelrolle i å bestemme kredittverdigheten din. Långivere gir vanligvis ikke kreditt til noen hvis historie viser forsinkede betalinger, tapte betalinger og generell økonomisk uansvarlighet. Hvis du har vært oppdatert med alle betalingene dine, bør betalingshistorikken i kredittrapporten gjenspeile det, og du bør ikke ha noe å bekymre deg for. Betalingshistorien teller 35% av kredittpoengene dine, så det er en god idé å holde seg i sjakk, selv om du bare må betale minimumsbeløpet.
Kredittverdigheten din er viktig fordi den vil avgjøre om du får det billånet eller det nye kredittkortet. Men det er ikke alt. Jo mer kredittverdig du er, jo bedre er det for deg på lang sikt fordi det normalt betyr bedre renter, færre gebyrer og bedre vilkår på et kredittkort eller lån, noe som betyr mer penger i lommen. Det påvirker også ansettelsesberettigelse, forsikringspremier, finansiering av virksomheten og faglige sertifiseringer eller lisenser.
Kontroller kredittverdigheten din
De tre fremtredende kredittrapporteringsbyråene som måler kredittverdighet er Experian, TransUnion og Equifax. Långivere betaler kredittrapporteringsbyråene for å få tilgang til kredittdata om potensielle eller eksisterende kunder i tillegg til å bruke sine egne kredittscoringssystemer for å gi godkjenning for kreditt.
For eksempel har Mary en kredittscore på 700 og har høy kredittverdighet. Mary får godkjenning for et kredittkort med en rente på 11% og en kredittgrense på $ 5000. Doug har en kredittscore på 600 og har lav kredittverdighet. Doug får godkjenning for et kredittkort med en rente på 23, 9% og en kredittgrense på 1000 dollar. Doug betaler mer i renter over tid enn Mary.
Hver forbruker bør følge med på kredittpoengene sine fordi det er den faktoren finansinstitusjoner bruker for å avgjøre om en søker er kvalifisert for kreditt, foretrukne renter og eller spesifikke kredittgrenser. Du kan be om en gratis kopi av kredittrapporten en gang hvert år, eller du kan delta på et gratis nettsted for kredittovervåkning som Credit Karma eller Credit Sesame, som lar deg følge med på kredittloggen din.
Viktige takeaways
- Kredittverdighet er hvordan en långiver vil fortelle om du vil misligholde gjeldsforpliktelsene dine.
- Kredittverdigheten bestemmes av flere faktorer, inkludert tilbakebetalingens historie og kredittscore.
- Å forbedre eller opprettholde kredittverdigheten din er så enkel som å utføre betalingene dine i tide.
Slik forbedrer du kredittverdigheten
Det er flere måter du kan forbedre kredittpoengene dine for å etablere kredittverdighet. Den mest åpenbare måten er å betale regningene i tide. Sørg for at du blir løpende for eventuelle sene innbetalinger eller konfigurer betalingsplaner for å betale ned forfalt gjeld. Betal mer enn den minste månedlige betalingen for å betale ned gjeld raskere og redusere vurderingen av sene gebyrer.
Hold kredittkortsaldo på 20% eller mindre av kredittgrensen, selv om 10% er ideelle. Bekreft gjeldsgraden (DTI). En akseptabel DTI er 35%, men 28% er ideell. DTI kan beregnes ved å dele den totale månedlige gjelden med den totale brutto månedlige inntekten. Långivere bruker DTI når de vurderer individets kredittverdighet.
Rådgiver Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, FL
En av de enkleste måtene å få en topp kredittscore (over 800) er ved å bruke kredittkort. Følg disse trinnene for å komme dit:
- Betal kredittkortet ditt automatisk . Hvis du ikke føler deg trygg på å velge alternativet for automatisk å betale kredittkortbalansen i sin helhet hver måned fra bankkontoen din, er det ikke noe å bruke et kredittkort for deg.
- Lukk aldri kredittkortkontoen din . Å lukke kredittkortkontoer gjør skade på kredittloggen din. Nedgrader i stedet til et kredittkort som ikke har noen årsavgift, og la kontoen være åpen.
- Jo mer kreditt du har, jo høyere poengsum . Når du blir komfortabel med å bruke et kredittkort og alltid betaler det fullstendig, kan du begynne å utvide kredittkortet. Søk om et nytt kort i en annen bank, eller be om å få økt kredittgrensen hos din nåværende bank. Kredittpoengsummen din vil synke i 90 dager, men da vil den gå høyere enn den var før.
Du kan også bestille en gratis kopi av kredittrapportene dine fra TransUnion, Experian og Equifax. Gjennomgå all informasjonen for nøyaktighet og bestride eventuelle feil. Gi støttedokumentasjon for å underbygge tvistekravet. I tillegg kan du bestride unøyaktig informasjon med selskapet som rapporterer feilen.
Kredittverdighet er vanskelig å gjenopprette når den er tapt. Du må jobbe hardt for å gjenopprette og beholde den. Så pass på at du følger tipsene ovenfor for å holde deg i sjakk.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.