Påvirker det å gifte seg med noen med dårlig kreditt kredittpoengene mine?

"Påvirker det å gifte meg med noen med dårlig kreditt kredittresultatet mitt?"

Det korte svaret på det spørsmålet er: Nei, det vil det ikke. Kredittprotokollen din vil forbli din kredittpost, og den nye ektefellens kredittpost vil forbli deres. Det samme for kredittpoengene dine.

Men det lengre svaret er mer komplisert fordi ektefellens kreditt kan påvirke økonomien din på en rekke andre måter, som Stephanie Genkin, CFP, påpeker i sin Advisor Insight, nedenfor.

Her er noen av de grunnleggende tingene du og ektefellen din begge trenger å vite.

Viktige takeaways

• Å gifte seg med en person med dårlig kreditthistorie vil ikke påvirke din egen kredittrekord.
• Du og ektefellen din vil fortsette å ha separate kredittrapporter etter at du giftet deg.
• Imidlertid vil all gjeld du tar opp i felleskap rapporteres på både kredittrapporten og ektefellens.

Hvordan kredittscore fungerer

Kredittpoengsummen din er en vurdering av kredittverdigheten din, basert på varene i kredittrapporten din hos en eller flere av de tre store nasjonale kredittbyråene. Kredittrapporten inneholder låneloggen og meritlisten for tilbakebetaling av gjeld, for eksempel månedlige kredittkortregninger, i tide.

Å ha en god kredittscore er viktig, ikke bare når du vil låne penger for å kjøpe en bil eller et hjem, men selv når du ikke låner. Et forsikringsselskap kan for eksempel se på kredittpoengene dine når du setter prisene dine, en utleier kan se på det når han bestemmer om han vil leie deg en leilighet, og en potensiell arbeidsgiver kan sjekke den før du tilbyr deg en jobb. Med andre ord brukes det til å vurdere hvor pålitelig - eller risikabel - du sannsynligvis vil være i en rekke situasjoner.

Det er ikke sikkert at du har noen kredittlogg før du får ditt første kredittkort, men etter det vil det bygge seg opp måned etter måned. Når du gifter deg kan det hende du har samlet en betydelig post.

Selv som ektepar vil du og ektefellen din ha to separate kreditthistorier, knyttet til dine respektive personnummer.

Negativ informasjon i en kredittrapport blir mindre viktig over tid og vil til slutt forsvinne helt.

Å ta ut et felles lån

Hvis du bestemmer deg for å ta et lån i felleskap med ektefellen din, vil det være sannsynlig at utlåner sjekker begge kreditthistoriene dine når de bestemmer om du vil gjøre lånet. Hvis ektefellen din har en forferdelig kredittrekord - og du har nok inntekter til å håndtere lånebetalingene selv - kan du vurdere å ta lånet bare i ditt navn.

Hvis du lykkes med å få et felles lån, er långiveren din lovpålagt å rapportere lånet og betalingshistorikken din i begge navnene dine. Så hvis du for eksempel har et felles billån og du går glipp av utbetalinger, vil disse vises på kredittloggen din og ektefellen din.

Negativ informasjon i en kredittrapport hjelper deg ikke for alltid. I henhold til loven er kredittbyråene pålagt å fjerne det etter en viss tid. For sene betalinger er det syv år; for konkurser, enten 7 eller 10 år, avhengig av konkursstype. Dessuten, som selskapet bak det mye brukte FICO-kredittsystemet påpeker, jo eldre negativ informasjon er, jo mindre innvirkning vil det ha på poengsummen din.

Så hvis ikke ektefellen din har en dårlig kreditthistorie, vil det ikke påvirke kredittpoengene dine direkte, og det kan bare være en faktor hvis du søker om et lån i felleskap. Og hvis dere to betaler regningene i tide fremover, vil det ikke gå mange årene før ektefellen også oppnår en god kredittscore.

Rådgiver Insight

Stephanie Genkin, CFP®
Min økonomiske planlegger, LLC, New York, NY

Å gifte seg med noen med dårlig kreditt vil ikke påvirke din personlige kredittscore, men det kan ha innvirkning på andre måter.

Si at dere to vil kjøpe et hus. Når du handler for et pantelån, legger du ned begge kredittpoengene dine. Det virker logisk, men hvis du går den ruten, vil du sannsynligvis ikke kunne låne så mye, og du vil låne til høyere renter enn hvis du søkte med bare din egen gode kreditt. To score er ikke bedre enn ett, i dette tilfellet: Den lavere poengsummen vil dra dere begge ned.

Så hvis partneren din har en dårligere kreditthistorie enn du gjør, må du huske å holde kredittkontoer atskilt etter at du har giftet deg. Ingen felles kredittkort ... ingen konsoliderende studielån. Hold alt adskilt.