Finne en finansiell rådgiver eller planlegger

Det kan ha skjedd deg hvor kompleks og viktig "å få det til" er når det gjelder å spare, investere, maksimere verdien av formuen og planlegge for en trygg og komfortabel pensjon. I så fall har du sannsynligvis spurt deg selv om du bør ansette en finansiell planlegger eller rådgiver.

På samme måte, hvis du har følt presset om å bestemme deg for en stor investering, for eksempel et hjem eller utdanning - eller følte deg overveldet med de økonomiske detaljene etter et bryllup, fødselen av et barn, skilsmisse, ektefelle eller alvorlig sykdom —Du har sikkert lurt på å finne noen som kan gi deg råd.

Viktige takeaways

• Mange oppsøker profesjonell økonomisk rådgivning fra en profesjonell, men med så mange alternativer å velge mellom kan det virke overveldende å finne en rådgiver.
• Først må du bestemme hvilket nivå av råd og service du trenger og hvor mye autonomi du ønsker å gi bort til en profesjonell.
• Se etter profesjonelle sertifiseringer og betegnelser etter navnet på en rådgiver, for eksempel CFA, CFP eller CIMA.
• Bestem avgiftsstrukturen du er mest komfortabel med - bare gebyr, provisjonsbasert eller basert på forvaltede eiendeler.
• Be om henvisninger og kjør deretter en bakgrunnssjekk på rådgiverne som du begrenser, for eksempel fra FINRAs gratis BrokerCheck-tjeneste.

(Lær om forskjellene med Financial Planner vs. Financial Advisor: Hva er forskjellen ).

Tjenester av rådgivere og planleggere

I følge en undersøkelse fra CNBC og Acorns Invest i 2019, har over en tredjedel av amerikanerne ikke god forståelse for hva en finansiell rådgiver faktisk gjør. Det tallet ballonger til 46% for Millennials.

Så hva slags tjenester tilbyr finansielle rådgivere og planleggere? I det store og hele kan de hjelpe deg med å administrere ditt økonomiske liv ved å bruke en rekke strategier og produkter for både å forvalte formuen og forbedre dine økonomiske vaner.

Typer økonomisk rådgivning

Ikke alle økonomiske rådgivere er like. Noen spesialiserer seg på visse praksisområder, typer klienter, inntektsnivå, investeringsstrategier og produkter. Noen jobber med kunder over hele landet, mens andre fokuserer på kunder i byen deres. Noen kan hjelpe deg med skatter, forsikringsbehov eller eiendom planlegging, og andre vil fokusere på pensjonsplanlegging. Det er rådgivere for den yngre klienten, og noen er spesialister på pensjonister. Du kan finne en planlegger som kan hjelpe deg med planlegging av livsfaser, strategier for distribusjon av eiendommer og forretningsplanlegging.

Fra å håndtere alle aspekter av ditt personlige eller forretningsmessige økonomiske liv til ganske enkelt å foreslå veibeskrivelse, det er spesialiserte fagpersoner tilgjengelig for å hjelpe.

Grunner til å søke økonomisk rådgivning

Du kan trenge en rådgiver av mange grunner. For eksempel, kanskje du nettopp mottok en betydelig sum penger fra en slektning som døde eller et fall fra statslotteriet. Når en person går gjennom forskjellige stadier i livet, vil deres behov for en finansiell profesjonell endre seg.

Kanskje du bare hadde en baby og vil sikre deres fremtid i tilfelle det verste skulle skje. Mange foreldre søker hjelp til høyskolebesparelser for barn og setter opp eiendommer som kan formidle rikdom til fremtidige generasjoner.

Tilnærmingen til å investere ved eller under pensjon er en annen enn for en ung arbeidstaker. Når du er nær pensjonisttilværelse, vil risikotoleransenivået endre seg, og investeringsstilen din bør endres også. Kanskje tilbyr selskapet ditt en pakke med for god motstand mot førtidspensjon, og du vil forsikre deg om at pengene varer.

Noen av disse hendelsene (og mange andre) kan naturlig nok utløse ønsket om profesjonell hjelp til å håndtere dine økonomiske saker.

7 trinn for å evaluere en finansiell rådgiver

Hvordan finne god økonomisk hjelp

Hvordan skal du gå frem for å finne den rette rådgiveren? Det første trinnet er å finne ut hva slags profesjonell økonomisk hjelp du trenger. Som mange mennesker kommer noen av dine dypeste økonomiske tanker på skattetid. Så hvis du bare vil at noen skal utarbeide skatteråd og forberedelse, vil nok en god gammel sertifisert revisor (CPA) være nok. At CPA kanskje eller ikke kan være en økonomisk rådgiver.

Investeringsstyring - økonomiske planleggere

Økonomiske planleggere er fagpersoner som hjelper bedrifter og enkeltpersoner med å lage investeringsplaner som oppfyller langsiktige mål.

Si at du leter etter hjelp til å lage en spareplan, utforme investeringsstrategier for din investeringsportefølje, komme ut av gjeld og begynne å spare for et hus. Kort sagt, hvis du vil at noen skal se på hele situasjonen, bør du søke hjelp fra et omfattende finansplanleggingsfirma eller en individuell finansiell planlegger.

Bedrifter har vanligvis en stab av profesjonelle som inkluderer en økonomisk planlegger. Solo-utøver planleggere kan ikke være i stand til å gi deg hele spekteret av tjenester som et firma kan, men mange vil jobbe hånd i hånd med andre fagpersoner som kan tilby disse tjenestene.

Økonomiske planleggere kan bære betegnelser som:

• Certified Financial Planner (CFP®)
• Chartered Financial Analyst (CFA®)
• Certified Fund Specialist (CFS)
• Chartered Financial Consultant (ChFC)
• Certified Investment Management Analyst (CIMA)
• Det er mange andre betegnelser også

Hver av de spesifikke betegnelsene vil kreve et annet sett med erfaringskrav, samt vellykket gjennomføring av en eksamen eller en serie tester.

For å finne en planlegger, begynn med henvisninger fra kolleger, venner eller familiemedlemmer som ser ut til å administrere økonomien deres på en vellykket måte. En annen mulighet er profesjonelle anbefalinger. En regnskapsfører eller en advokat kan henvise. Profesjonelle foreninger kan noen ganger gi hjelp. Financial Planning Association (FPA) vil også kunne hjelpe deg med å finne en planlegger i ditt område.

Håndtering av penger - finansielle rådgivere

En finansiell rådgiver er et bredt begrep som dekker mange typer fagpersoner. De kan hjelpe deg med å administrere investeringene dine ved å legge til rette for kjøp og salg av verdipapirer. Disse personene inkluderer bankfolk, regnskapsførere, aksjemeglere, forsikringsagenter og eiendomsplanleggere. Finansielle rådgivere håndterer et bredt spekter av pengesaker for enkeltpersoner og bedrifter mens en finansiell planlegger håndterer mer spesialiserte saker.

Finansielle rådgivere kan jobbe i uavhengig praksis eller en del av et firma eller finansinstitusjon. Alle rådgivere som jobber med publikum, må ha en gjeldende Series 65-lisens. The National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) er et bra sted å starte søket etter hjelp.

Kun avgift kontra gebyrbasert

En avgiftsbasert struktur kan være timebasert, prosjektmessig, beholder eller et flatt løpende beløp som er avledet fra prosentandelen av eiendeler som forvaltes; vanligvis, jo større eiendeler, jo lavere er prosentandelen. Kommisjonbasert betyr at rådgiveren belaster en rett provisjon hver gang en transaksjon skjer eller et finansielt produkt kjøpes.

Kommisjon basert

Selv om de fleste av de store detaljhandlerne tilbyr finansielle planleggingstjenester, må du være forsiktig med personell. Mens mange er høyt trente og kan stole på, kan andre bare være glorifiserte aksjemeglere leid inn av store stålverk for å selge proprietære aksjefond og aksjer. De er kjent som avgiftsbaserte, og de blir incentivert, noen ganger til og med pålagt, å presse disse produktene, som er eid av firmaet deres - og som de mottar toppoppdrag for. Og med noen stålverk handler det om kvantitet, ikke kvalitet. Jo mer kjøp og salg som en megler gjør på en investorkonto, jo høyere utbetalinger til hans provisjon.

Fee-Only

En annen type rådgiver er den avgiftsbaserte rådgiveren. Disse fagfolkene har betegnelser som registrert investeringsrådgiver (RIA) eller representant for investeringsrådgiver (IAR). De holdes til en høy grad av ansvarlighet, og du vil vanligvis finne dem kunnskapsrike. De er også pålagt å gi alle potensielle investorer på forespørsel et skjema ADV Del II. Dette skjemaet er en enhetlig innsending som brukes av rådgivere for å registrere seg hos statlige regulatorer og Securities and Exchange Commission (SEC).

Skjema ADV Del II - som må fylles ut hvert år - inneholder informasjon om den enkelte. Dette vil blant annet tillate deg å avgjøre om rådgiveren din noen gang har søkt om personlig konkurs og deres investering i andre finansinstitusjoner. Skjemaet identifiserer den enkeltes investeringsstil, ansvarlige for firmaet og firmaets eiendeler under forvaltning (AUM).

Debatten mellom de to strukturene

Avgiftsrådgivere hevder at deres råd er overlegne fordi det ikke har noen interessekonflikt. Kommisjon-baserte fagpersoner, hevder de, kan kompromittere en rådgiveres integritet og påvirke utvalget eller anbefalingen av produkter (noen selskaper kan kompensere rådgiveren bedre enn andre).

Til gjengjeld svarer kommisjonsrådgivere at de som får betalt basert på eiendelene deres under forvaltning (AUM) har større sannsynlighet for å anbefale økonomiske strategier som øker AUM-en, selv om de ikke er i klientens beste interesse. De hevder at provisjoner holder tjenestene deres rimelige (selv om kostnadene for disse provisjonene er født av deg som investor og tjener til å redusere avkastningen).

Hvert år skifter flere investorer fra den tradisjonelle kommisjonen som er satt opp og går mot den moderne avgiftsmessige tilnærmingen. Fordi faste avgifter er nye for mange investorer, har noen vanlige spørsmål steget, for eksempel:

• "Hva er en rimelig avgift?"
• "Hvordan blir jeg fakturert?"

Med det gjennomsnittlige aksjefondet som fremdeles krever en utgiftsavgift på omtrent 1, 4%, er det trygt å si at en total avgift fra 1, 8 til 2% er rettferdig. Hvis du kan finne en rådgiver som kan pakke et investeringsprogram som inkluderer kostnadene for investeringene, handel, forvaring og rådgiverens profesjonelle tjenester for 1, 8% eller mindre, får du en søt avtale. De fleste avgifter blir nå fakturert kvartalsvis, så du må vite om de vil bli trukket på forhånd eller på etterskudd.

En kombinasjon av betalingsmetoder kan også forekomme. Før du logger deg på å jobbe med en rådgiver, bør du sørge for at prisene, gebyrstrukturen og provisjonsplanene er tydelig lagt ut (helst skriftlig, slik RIA er pålagt å gjøre ved lov), så det ikke blir noen overraskelser senere.

Evaluering av profesjonelle

Hvem som helst kan kalle seg finansiell analytiker, finansiell rådgiver, finansiell planlegger, finansiell konsulent, investeringskonsulent eller formuesforvalter, advarer Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Faktisk kan en person droppe ut av videregående skole, leie kontorlokaler, bestå en FINRA generell verdipapireksamen og selge aksjer - alt i løpet av et par uker. Mens eksamener som seriene 6, 7 og 63 tilfredsstiller kravene til bransjen, gir de ikke rådgiveropplevelsen når det gjelder situasjoner i det virkelige liv.

Finansnæringen er også full av profesjonelle betegnelser, hvorav mange kan fås med liten eller ingen anstrengelse. Imidlertid har den tre ledende sertifiseringer som har betydelige utdannelsesmessige og etiske krav:

1. A Chartered Financial Analyst (CFA) har et bredt spekter av kompetanse innen verdipapirer, finansiell analyse, investering, porteføljestyring og bankvirksomhet. Testregimen for denne sertifiseringen er lang og streng.
2. En sertifisert finansiell planlegger (CFP) må ha en bachelorgrad og må ha fullført ”et studium på høyskolenivå i personlig økonomisk planlegging, eller et akseptert tilsvarende.” I tillegg har en CFP booket minst tre års erfaring i bransjen og bestått en serie omfattende tester, overholder etiske retningslinjer og oppfyller krav til etterutdanning. Du kan sjekke CFP-styrets nettsted for å bekrefte at din rådgiver eller økonomiske planlegger tilhører denne gruppen.
3. En chartret finansiell konsulent (ChFC) har et sertifikat som bruker den samme grunnleggende læreplanen som CFP, men krever ikke en omfattende styreeksamen og krever ikke at han eller hun følger en etisk kode.

De to sistnevnte anses ofte best for å lage en generell økonomisk plan. Hvis du er ute etter noen med mer av et pensjonsfokus, kan det være lurt å oppsøke en Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), som har fullført intensiv trening i pensjonsplanlegging gjennom College for Financial Planning.

Hvis bekymringene dine er dominert av skatter, kan du prøve en personlig økonomispesialist (PFS) som er CPA, men som også har gjennomgått tilleggsutdanning og testing, og dermed tilby flere ekspertkvalifikasjoner for økonomisk planlegging. For forsikrings- og eiendomsplanleggingsspørsmål kan det være lurt å ha en rådgiver som har oppnådd mestring som Chartered Life Underwriter (CLU).

FINRAs nettsted for meglersjekk

Du kan se etter eventuelle forskriftsmessige feil på rådgiverens post på FINRAs meglersjekksted. En ting å huske på er imidlertid at en isolert klage eller overtredelse ikke nødvendigvis betyr at planleggeren er uærlig eller inhabil. Eventuell siktelse mot en megler eller planlegger vil gå på personens post, uavhengig av om planleggeren har rett. Men hvis posten viser et langsiktig mønster av brudd, klagesaker eller anklager av alvorlig karakter, bør du sannsynligvis finne noen andre.

Betydningen av Fiduciary Standard

Uansett hva slags tjenester du trenger, må du sørge for at rådgiveren holdes til fiduciære standarder, som pålegger dem ansvaret for å handle i en investors beste. I investeringsverdenen er RIA pålagt å overholde en fiduciær standard; aksjemeglere trenger generelt bare å overholde den mindre strenge egnethetsstandarden. Imidlertid utvidet Arbeidsdepartementets tilsynsregel delvis inn 9. juni 2017, utvider imidlertid typer fagpersoner som forventes å overholde fiduciærstandarder.

(Se også DOL Fiduciary Rule: Alt du trenger å vite) .

Registrerte investeringsrådgivere er enten registrert i hjemstaten eller SEC. De er regulert under Investment Advisors Act fra 1940.

Spørsmål å stille

Når du har identifisert et firma eller en person å jobbe med, må du huske å forstå alle tjenestene som er tilgjengelige. Tenk minst mulig på følgende:

1. Vil de spore investeringskostnadsbasis for deg?
2. Kan de sende inn selvangivelsen og hjelpe deg med andre skatterelaterte spørsmål?
3. Ser de på forsikringsprodukter inkludert livsforsikring, langvarig pleie og livrenter?
4. Kan de hjelpe deg med å planlegge boet ditt og fordelingen av formuen?
5. Vil de henvise deg til en annen profesjonell hvis firmaet ikke kan tilby selve tjenesten?
6. Er det en rekkefølgeplan, i tilfelle noe skulle skje med rådgiveren din?

Spør om kommunikasjon

Det er også viktig for klienter og potensielle kunder å forstå hvordan deres økonomiske rådgiver kommuniserer med klienter og hyppigheten av disse kommunikasjonene. Hvor ofte vil du møte for å gjennomgå porteføljen din og din generelle situasjon? Kvartalsvis, halvårlig, årlig eller etter behov? Vil disse møtene gjøres personlig eller kanskje over telefon, eller via en tjeneste som Skype? Det blir mer og mer vanlig at kunder jobber eksternt med sin økonomiske rådgiver.

I tillegg kommuniserer rådgiveren vanligvis via telefon, e-post eller kanskje tekstmelding? Enhver eller alle er fine, og både dine preferanser og rådgiver kan være basert på din alder og digitale komfortnivå.

Spør om finansiell kompetanse

Det er også greit å fastslå om situasjonen din er typisk for rådgiverens kundebase. Hvis du for eksempel er en ansatt i bedriften som leter etter hjelpeplanlegging for utøvelse av aksjeopsjonene dine, bør du spørre rådgiveren om deres kunnskap og erfaring med å håndtere kunder som deg. En finansiell rådgiver som hovedsakelig arbeider med kunder ved eller nærmer seg pensjonisttilværelse, er kanskje ikke et godt valg for deg hvis du er en 30 år gammel profesjonell som leter etter en økonomisk plan.

Bunnlinjen

Gode ​​økonomiske planleggere og rådgivere sammenlignes med "livstrenere" fordi de kan hjelpe deg med mange av de komplekse økonomiske beslutningene dine i løpet av livet. En finansiell rådgiver kan tilby tips om kjøp av bil, sparing for college og refinansiering av boliglån, bare for å nevne noen. De har daglig kontakt med andre økonomiske fagpersoner, og de vet vanligvis om du betaler for mye for noe eller ikke får en konkurransedyktig pris.

Gode ​​økonomiske planleggere vil ikke bare hjelpe deg med å tjene penger på investeringene dine, men vil også hjelpe deg med å nå dine mål, unngå unødig investeringsrisiko og spare penger på forsikring og andre viktige beslutninger i løpet av livet.

For å maksimere opplevelsen din med planleggeren eller rådgiveren din, bør du møte personen personen regelmessig, dele dine bekymringer og mål og la rådgiveren din gjennomgå alle dine økonomiske og juridiske dokumenter regelmessig.