Fem spørsmål å stille om selskapets 401 (k) -plan

Hvis du er som 80% av amerikanske arbeidere (89% av de i selskaper med 500 pluss ansatte), har du tilgang til en innskuddsplan, for eksempel en 401 (k). Fordi hver plan er unik, er det viktig å finne ut om detaljene i selskapets plan så vel som alternativene dine. Her er fem spørsmål du bør stille om bedriftens 401 (k) -plan.

Viktige takeaways

• Å bidra til bedriftens innskuddsplan, for eksempel en 401 (k), kan være en fin måte å spare på pensjonen.
• Sørg for å bidra til grensen for bedriftens kamp - det er som å skaffe gratis penger.
• Det er viktig å finne ut hva investeringsalternativene til 401 (k) er og hvilke som har de laveste utgiftsforholdene for å sikre at du får den beste avkastningen.
• Når du har fått et selskap i planen din, kan du ta med deg bidrag, kamp og inntjening hvis du reiser til en annen jobb eller går av med pensjon.
• Visse vanskelighetsfritak, for eksempel å unngå tvangsinnleggelse, lar deg ta ut midler før fylte 59 år uten å betale 10% straff.

1. Samsvarer selskapet med mine bidrag?

Dette er kanskje det viktigste spørsmålet du stiller fordi en firmakamp kan øke verdien på pensjonskontoen din betydelig. Det er vanlig at arbeidsgivere samsvarer med en prosentandel av bidraget ditt. La oss si at du tjener $ 50 000 i året og bidrar med 5% av lønnen din ($ 2500). Firmaet ditt samsvarer med 50% av bidraget ditt, som tilfører $ 1.250 til kontoen din. Arbeidsgiveravgiften kan være begrenset av planen (for eksempel kan planen samsvare med 50% opp til 4% av lønnen din), eller av din årlige innskuddsgrense som fastsatt av skattemyndighetene.

Forsøk å bidra minst opp til maksimalt av bedriftens kamp, ​​forutsatt at den har en. Men du vil kanskje ikke gå over det beløpet. "Mange små selskaper har høye kostnader 401 (k) planer, " sier Michael Zhuang, rektor ved MZ Capital Management i Bethesda, Md. "I dette tilfellet er det faktisk ikke verdt det å bidra mer til planen, siden uansett hva du spar inn skattepenger du betaler i skjulte avgifter og deretter noen. ”

2. Hva er investeringsalternativene mine?

Planer vil vanligvis tillate deg å velge mellom en rekke investeringer, for eksempel aksjefond, aksjer (dette kan inkludere selskapets aksje), obligasjoner og garanterte investeringskontrakter (GIC). Hvis du ikke liker investeringsalternativene som tilbys av arbeidsgiveren din, kan du kanskje overføre en prosentandel av planen din til en annen pensjonskonto. Dette er kjent som en delvis rullering.

“Husk å spørre om 401k har et selvstyrt, full megleralternativ. Flertallet av 401 (k) planer gjør det ikke, men noen gjør det, sier Dan Stewart, CFA®, president og sjef for investeringssjef i Revere Asset Management, Inc., i Dallas, Texas. “Dette vil tillate deg å ha en meglerkonto der du kan gjøre individuelle aksjer, obligasjoner, verdipapirfond, ETF-er, etc., og ikke vil begrense deg til de vanlige 10 til 12 aksjefondene. Igjen, dette er ikke normen, men jo større selskapet er, jo bedre er sjansen for å ha et fullt megleralternativ. ”

Mange investerer mer aggressivt når de er yngre (og klarer å komme seg etter tap) og foretar mer konservative investeringer når de nærmer seg pensjonisttilværelse. Dette betyr at du sannsynligvis vil endre tildelingene dine over tid. De fleste planer lar deg gjøre endringer når du vil; Noen begrenser imidlertid endringer til bare en gang per måned eller kvartal.

3. Hvilket investeringsalternativ har den laveste kostnadsgraden?

Mange investeringer, inkludert aksjefond og børshandlede fond (ETF), belaster aksjonærene en utgiftsgrad for å dekke fondets samlede årlige driftsutgifter. Utgitt som en prosentandel av et fonds gjennomsnittlige nettoformue, inkluderer kostnadsforholdet administrative, etterlevelse, distribusjon, styring, markedsføring, aksjonærtjenester og gebyr for registrering, samt andre driftskostnader. Kostnadsgraden reduserer aksjonærenes avkastning direkte, og reduserer dermed verdien på investeringen. Ikke anta at en investering med høyest avkastning automatisk er det beste valget. En lavere avkastning på investeringer med mindre utgiftsforhold kan gi deg mer penger i det lange løp.

4. Når blir jeg vested?

Den fordelerte delen av 401 (k) er den delen du skal beholde, selv om du forlater jobben. Eventuelle penger du bidrar med er alltid 100% fordelt. Bidragene fra ditt selskap vil imidlertid være underlagt et opptjeningskrav. Det er to typer vestingsplaner: gradert og klippe. Med gradert opptjening, investerer fond over tid. Du kan for eksempel være 25% fordelt etter det første året, 50% fordelt det neste året, og så videre til du er fullstendig vested. Når du klipper vest, er arbeidsgiveravgiften 0% fordelt til du har vært på jobben i et bestemt tidsrom (for eksempel to år), på hvilket tidspunkt det blir 100% fordelt. Uansett, når du har fått full fordel, er alle pengene i planen (dine bidrag pluss arbeidsgiveren din) dine, og du kan ta dem med deg hvis / når du bytter jobb eller går av med pensjon.

IRS-regler tillater nå uttak av motgang fra en 401 (k) ikke bare dine bidrag, men også bedriftens kamp og inntjening på disse beløpene. Kontakt personalavdelingen din for å finne ut arbeidsgivers policy.

5. Når kan jeg ta ut pengene mine?

Generelt sett, hvis du gjør et uttak før du fyller 59 ½ år, må du betale 10% straffeskatt (samt inntektsskatt) for utdelingen. I vanskelighetsstilstander kan det hende du ikke må betale straffen. Disse vanskelighetsfritakene kan omfatte:

• Lider av en funksjonshemming
• Død (fordelingen skjer til en mottaker)
• Visse medisinske utgifter
• Å kjøpe ditt første hjem
• Betaler for college (for deg, ektefellen din eller barna dine)
• Unngå utestenging eller utkastelse
• Grav- eller begravelsesutgifter
• Visse reparasjoner hjemme

Når du fyller 70½, må du lage nødvendige minimumsfordelinger (RMDer) fra alle dine 401 (k). (Hvis du fremdeles jobber for selskapet der du har en av dine 401 (k), trenger du ikke ta en RMD fra den.) Generelt sett må du begynne å ta ut penger innen 1. april året etter året du fyller 70½. Din alder (og forventet levealder) og kontoverdi bestemmer den nødvendige minimumsfordelingen.

Bunnlinjen

Å velge en 401 (k) plan kan virke overveldende. Som et resultat er mange arbeidstakere som er kvalifisert for å delta i disse pensjonsplanene med arbeidsgiver sponset, eller til og med unngå å registrere seg. Å forstå disse fem spørsmålene vil bidra til å tydeliggjøre planens detaljer og alternativene.

Hvis materialet du får ikke er klart, kan du spørre din menneskelige ressurser eller fordeler koordinator å svare på spørsmål du har om bedriftens 401 (k) plan. Husk å spørre også, "hvilke ressurser som er tilgjengelige for å støtte deltakere, for eksempel online verktøy og applikasjoner, utdanning, rådgivning og mer, " sier Marguerita Cheng, CFP®, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Gaithersburg, Md.

Hvis du allerede er registrert, må du huske å spore investeringsalternativene dine og omfordele om nødvendig.