Generasjon X - Gen X
Generasjon X, som noen ganger er forkortet til Gen X, er navnet som ble gitt til generasjonen amerikanere født mellom midten av 1960-tallet og begynnelsen av 1980-tallet. De nøyaktige årene som består av Gen X varierer av hvem du spør, som forskere, som demografer William Straus og Neil Howe, plasserer de eksakte fødselsårene 1961 til 1981, mens Gallup plasserer fødselsårene mellom 1965 og 1979. Men alle er enige om at Gen X følger Baby Boom-generasjonen og går foran Generasjon Y eller tusenårsgenerasjonen.
Øyeblikksbilde av Gen X
Navnet "Generation X" kommer fra en roman av Douglas Coupland, "Generation X: Tales for an Accelerated Culture", utgitt i 1991. Selv om det er mer nyttig for markedsføring enn sosiologi, generasjonsteori - antakelsen om at folk er født på samme tid ramme kan betraktes som en gruppe, med lignende synspunkter, verdier, smak og vaner - og ideen om et generasjonsgap har fått bred aksept i USA
De amerikanske generasjonene som omtales i teorien er:
- Den største generasjonen (født ca. 1901 til 1924)
- Silent Generation (ca. 1925 til 1945)
- Baby Boomers (ca 1946 til 1964)
- Generasjon X (ca 1965 til 1985)
- The Millennial Generation (circa 1985 til 2000).
De som er født etter 2000 regnes som Generasjon Z eller etter tusenårsskiftet.
Når det gjelder størrelse utgjør Gen X rundt 50 millioner, mens både Baby Boomers og Millennials hver har rundt 75 millioner medlemmer. Viktige medlemmer av Generasjon X inkluderer avdøde Kurt Cobain og David Foster Wallace og rep. Paul Ryan (R-Wisc).
En mellom generasjon
I likhet med Silent Generation, har Generation X blitt definert som en "i mellom" -generasjon. Når det gjelder økonomisk muskel, ble Generation Xs inntjeningskraft og besparelser kompromittert først av dotcom-bysten, og deretter av finanskrisen i 2008 og den store resesjonen. Når det gjelder sosial og politisk makt, er Generasjon X klemt mellom Baby Boomers, som ble eldige under Vietnam- og Reagan-epoke og Millennials fra Obama-tiden.
Faktisk overlapper Gen X seg med en annen gruppe kalt Sandwich Generation, som er middelaldrende individer som på grunn av trendene med lengre levetid og får barn senere i livet, blir presset til å støtte både aldrende foreldre og voksende barn samtidig.
Gen X vs. Baby Boomers
En fersk undersøkelse gjort av Salesforce, det globale cloud computing-selskapet, sammenlignet Gen X med Baby Boomers. Blant funnene:
- Gen X-klienter er travlere enn Baby Boomers og har mindre tid å tilbringe med sine økonomiske rådgivere.
- Gen X-klienter har en tendens til å være mer selvstyrte enn Boomer-klienter.
- De er teknisk kunnskapsrike, vant til å gjøre ting på nettet og ønsker mer teknologibaserte verktøy for å overvåke deres økonomiske forhold.
- 73% av Gen X-klienter stoler på fagfellevurderinger når de velger en rådgiver, sammenlignet med 57% av Baby Boomers.
- Nettbaserte anmeldelser betyr 64% av Gen X-investorer mot 53% av Baby Boomers.
- Bruken av moderne teknologibaserte verktøy for økonomisk planlegging er en nøkkelfaktor for 83% av Gen Xers mot 71% av Baby Boomers.
- 72% av Baby Boomers føler at deres økonomiske rådgivere har deres beste interesser, mens bare halvparten av Gen Xers føler det slik.
Gen Xs økonomiske situasjon
Medlemmer av Gen X nærmer seg midten av sin yrkeskarriere og potensielle topptjenesteår. Rundt 68% av administrerende direktører i Fortune 500-selskaper er fra Gen X, i likhet med mange av deres løytnanter. Mange andre Gen Xers er etablert, fagpersoner og gründere.
I løpet av de neste 30 årene vil det være en stor overføring av formue - samlet rundt 30 billioner dollar - fra Baby Boomers til deres Gen X-barn. I løpet av de neste 15 årene forventes også Gen Xs formue å være mer enn tredoblet, ifølge Deloitte-rapporten, fra 11 billioner dollar i 2015 til 37 billioner dollar innen 2030.
De kommer til å trenge det. En studie av JP Morgan Asset Management fant at Gen X er på vei til å bli den første generasjonen som har det dårligere når det gjelder å være forberedt på pensjonisttilværelse enn foreldrene.
Ulike meningshemming
I følge data fra Federal Reserve var medianformuen av familier fra 40 til 61 år - Gen X-medlemmer for tiden i midten av 30-årene til begynnelsen av 50-tallet, omtrent 50 000 dollar mindre i 2013 enn i 1989.
En undersøkelse fra Nielsen Company i 2015 fant at:
- Bare 23% av Gen Xers sparer penger hver måned og føler seg trygge på deres økonomiske fremtid
- Mer enn halvparten — 58% — sa at de var i gjeld
- Bare 24% forventer at trygd skal være deres viktigste kilde til pensjonsinntekt
En rapport fra Transamerica Center for Retirement Studies viste lignende resultater med 47% av Gen X-respondentene og sa at de "er sterkt enige" eller "noe enige om" at de lager et betydelig nok reiregg, sammenlignet med 51% av Millennials.
Pensjonssparing som prioritet
Jefferson nasjonalkommisjonerte Harris Poll fant at Gen Xers 'mål gjenspeiler deres fremrykkende alder, med 47% som hevdet at det å spare nok til pensjon var av største betydning. Neste på prioriteringslisten kom håndtering av skattetrykk (30%) og finansiering av barnas utdanning (22%).
Derimot uttalte tusenårsundersøkelser i den samme undersøkelsen at deres økonomiske bekymring nr. 1 betalte for en stor utgift, hvor bare 26% sa at å spare nok til pensjon var en topp prioritet.
Investeringsinnstillinger av Gen X
Gen X-investorer bruker ETF-er mye oftere enn eldre årskull. Dette er ikke overraskende, gitt dette investeringsalternativet i årene da Gen X-medlemmer først ble investorer. I tillegg har Gen X-investorer mye større sannsynlighet for å holde balanserte fond, spesielt måldatafond, noe som reflekterer et ønske om å unngå risiko.
For øyeblikket bruker 42% av dette årskortet en finansiell rådgiver, i samsvar med en Deloitte-rapport fra 2015, The Future of Wealth in USA. I følge en Harris Poll som ble bestilt av Jefferson National i 2016, er deres viktigste prioriteringer i å søke økonomisk planlegging å finne erfarne rådgivere og personlige råd med et helhetlig økonomisk syn. Deres nr. 3-prioritet var å ansette en avgiftsbasert profesjonell, i stedet for en kommisjonsbasert.
Fordeling av Gen X-investeringer
En fersk forskningsrapport fra Goldman Sachs, som siterer data fra Investment Company Institute, sier at husholdningene i Gen X i gjennomsnitt har 194 000 dollar investert i verdipapirfond. Men det gjennomsnittet maskerer store variasjoner:
- 17% har under 50 000 dollar
- 46% har under 100 000 dollar
- 29% har over $ 250.000
Til sammenligning har Baby Boom husholdninger i gjennomsnitt litt over $ 300 000 i aksjefond. Median eierandeler er omtrent $ 150 000. I mellomtiden:
- 18% har under 50 000 dollar
- 48% har over $ 250 000
(Rapporten forutsetter at aksjefond holder en god tilnærming av den totale formuen, som også kan omfatte ting som bankkontosaldoer og egenkapital).
Selvfølgelig har medlemmer av Gen X i gjennomsnitt spart og investert i færre år enn Baby Boomers, noe som forklarer mye av forskjellen. Goldman siterer imidlertid andre faktorer.
Effekter av markedstiming på Gen X
I gjennomsnitt begynte husholdningene i Gen X å jobbe, spare og investere i løpet av en periode med lavere investeringsavkastning enn Baby Boomers. Sammenligner en typisk Baby Boomer som begynte å investere i aksjefond i 1991 med et Gen X-medlem som startet i 1998, anslår Goldman at gjennomsnittlig årlig avkastning på en balansert portefølje på 60% aksjer og 40% obligasjoner ville være 8, 6% for førstnevnte og 6, 2 % for sistnevnte. Den kumulative avkastningen for Baby Boomer ville være omtrent tre ganger større, til tross for forskjellen på bare syv ekstra år med sammensetting.
Mange Gen X-husholdninger begynte å bygge sparepengene sine i perioder med høye markedsverdier, for eksempel teknologiboble og dotcom-boble på slutten av 1990-tallet og i oppkjøringen til den globale finanskrisen i 2008. Effektene av de påfølgende bjørnemarkedene fremdeles veier tungt på porteføljene deres. I tillegg har dagens miljø med særlig lav rente også hatt en negativ innvirkning på deres evne til å øke finansielle eiendeler. I mellomtiden ser de tidlige erfaringene fra Gen X-investorer med store markedsnedganger ut til å ha gjort dem mer risikovillige.
De utbredte permitteringene og svake jobbutsiktene under den store lavkonjunkturen fikk ca. 15% av Gen Xers til å dyppe ned i pensjonssparingen for å dekke hverdagens levekostnader; 23% sluttet å bidra til pensjonskontoer, ifølge en rapport fra Insured Retirement Institute. I kontrast, 20% av Baby Boomers gjorde tidlig uttak av pensjonisttilværelsen og 32% sluttet å bidra.
Andre utfordringer som Gen X står overfor
Gen Xers relativt lave formuesnivå vil gjøre det vanskelig for dem å opprettholde foreldrenes forbruksmønstre, hevder Goldman-rapporten, gitt økende utgifter til utdanning, helse og eiendom. Det er stadig mer utfordrende å øke besparelsen for Gen X, siden deres reale (justerte for inflasjon) disponibel inntekt vokser med en gjennomsnittlig årlig rate på omtrent 1, 8%, mot omtrent 3, 0% for Baby Boomers, når de sistnevnte var i lignende alder.
Og så er det sandwich-syndromet: Det faktum at denne generasjonen støtter og utdanner barn, samtidig som de gir omsorg for aldrende foreldre.
Reinventing Retirement for Gen X
Nyhetene er ikke alle dystre. En Ameriprise Financial-studie fra 2015 av mer enn 1500 amerikanere mellom 35 og 50 år med minst $ 100.000 i investerbare eiendeler funnet. "Etter å ha vokst opp i en annen tid enn foreldrene og ser hvordan landskapet har endret seg, regner ikke Gen Xers med pensjon eller sosial trygghet for å finansiere pensjonen, " sa Marcy Keckler, visepresident for finansiell rådgivningstrategi på Ameriprise.
Nesten tre fjerdedeler av de spurte planlegger å jobbe etter at de har trukket seg ut av sine offisielle karrierer. Her er de viktigste preferansene:
- Jobber bare deltid (53%)
- Jobber som konsulent (27%)
- Jobber i egen virksomhet (20%)
- Jobber i en hjemmebasert virksomhet (16%)
- Jobber i sesongposisjon (9%)
Selv om økonomiske gevinster ikke er hovedmotivet - de spurte understreket mental og sosial interaksjon som drivkreftene bak deres beslutning om å være på arbeidsplassen, vil Gen Xers fortsatt tjene til en viss grad. Disse intensjonene kan forklare hvorfor IRI-rapporten viser at bare 33% av denne generasjonen "manglet full tillit til at de vil ha nok penger til å dekke pensjonsbehovet" - i motsetning til 63% av Baby Boomers.
I stedet for å bo i et pensjonssamfunn eller bevege seg et varmt sted, gleder de seg også til en pensjonering som er mer fysisk aktiv og intellektuelt stimulerende. Reise og avslapning er øverst på oppgavelisten deres. Halvparten sier at trening vil være en stor prioritering, og nesten en tredjedel ser seg selv ta på seg meningsfullt frivillig arbeid i pensjonsåret.
“Den nye virkeligheten er at Gen Xers planlegger å finne opp pensjon på nytt. De har ikke en avbryter når det gjelder å forlate arbeidsstyrken og i stedet forutse en gradvis utvikling i denne nye fasen av livet, som virkelig skiller denne generasjonen fra hverandre, ”sa Keckler.
Økonomisk planlegging for Gen X
Potensialet for økonomisk utholdenhet kan være betydelig, men det kan tas skritt for å redusere stress, balansere budsjetter og dempe effekten av ikke-planlagte livshendelser. Her er noen anbefalinger for Gen X for å få deres økonomiske liv i orden og takle alle lag av den generasjonssandwich: barn, foreldre og seg selv.
Lag en eiendomsplan
Dette er veldig viktig hvis du har avhengige barn og ennå ikke har testament eller andre nødvendige dokumenter. Du vil ikke at skjebnen til dine forsørgere eller dine eiendeler skal avgjøres av en dommer i skifteretten. Så nå er det på tide å avtale en advokat som skal planlegge eiendomsmegling for å få din vilje, levende vilje, medisinske og varige fullmakter - og kanskje en levende tillit - opprettet for å sikre en smidig og rask overføring av alle dine forsørgere, eiendeler og ansvar overfor arvingene dine.
Og fordi booppgjør kan være en følelsesmessig delikat prosess, ved å gjøre dette nå kan du og din familie tenke gjennom hvordan dette skal gjøres fra et rolig, logisk perspektiv.
Få en omfattende økonomisk plan
Da du var i 20-årene var det ganske enkelt å administrere økonomien ganske enkelt å komme inn på gode økonomiske vaner, som sparing og budsjettering. Nå er du på det punktet hvor økonomien din sannsynligvis er litt mer komplisert og en økonomisk variabel, for eksempel beløpet du bidrar til bedriftens 401 (k) -plan, kan påvirke flere andre områder på måter det blir vanskelig å beregne eller forutsi med noen nøyaktighet.
Denne variable effekten påvirker sannsynligvis at det er på tide å verve en profesjonell finansiell planlegger eller finansiell rådgiver som kan plugge kontantstrømmen, balansen, risikotoleransen, investeringsmålene, tidshorisonten og skatteområdet til et sofistikert økonomiplanleggingsprogram. Dette kan gi deg i det minste noen ide om hvor du virkelig er økonomisk og hva du trenger å gjøre fremover for å komme dit du vil være etter pensjonsalder. Bare vær forberedt på å se noen ubehagelige tall på slutten, tall som kan indikere at du ikke vil kunne trekke deg så snart du håpet.
Administrer gjelden din
Hvis du tenker på å kjøpe et hus, vil du sannsynligvis være lurt å se først på et 15-årig rentebinding. Rentene kan aldri være så lave igjen, i det minste i en Gen Xers levetid, og et 15-årig lån krever bare en tredjedel så mye renter som et 30-årig pantelån. Hvis gjeldsbelastningen din har blitt uhåndterlig, finn et av de legitime gjeldsforvaltningsfirmaene som vil hjelpe deg med å få den under kontroll.
Få et forsprang på college-planlegging
Selv om de fleste eksperter vil advare foreldre om å avlede pensjonssparing i ungenes college-midler, er det på tide å åpne en Coverdell pedagogisk sparekonto eller 529 planfond hvis ingen eksisterer. Barna dine kan bidra til disse midlene, så vel som deg, og penger som du arver fra avdøde foreldre eller andre pårørende kan også være finansieringskilder. Å åpne en individuell pensjonskonto for dem kan være et annet godt valg, så lenge du er sikker på at de ikke vil trekke inn bidragene til andre formål.
Få et bilde fra foreldre
Samtaler om penger mellom foreldre og deres barn kan være vanskelig, gitt. Men hvis du ikke har snakket med foreldrene dine om helsetilstanden og økonomien deres, er det sannsynligvis på tide å få ballen til å rulle i dette området. Hvis foreldrenes helse svikter, og de ikke har noen eiendomsplan, kan det være lurt å selv betale for å betale for å få dette gjort hvis de samtykker.
Rådfør deg med en eldreomsorgsadvokat for råd hvis du trenger hjelp til å håndtere problemer med administrert omsorg og velg en utpekt søsken som skal være den som er den personen som takler disse spørsmålene. En vanlig feil barna til aldrende foreldre gjør er overvurderingen av dekningen Medicare, Medigap og Medicaid. Å ha forståelse for hva som må betales for lommeutstyr, kan avgjøre om du kjøper langvarig pleieforsikring (hvis det fremdeles er mulig) og tilleggsforsikringer kan være fordelaktig.
La tilbakevendende barn bidra
Presset om å ta vare på aldrende foreldre kan multipliseres med bekostning av å støtte voksne barn. Å kreve avkom som kommer hjem etter studiene for å hjelpe til med husholdningsutgifter, inkludert å betale husleie, kjøpe dagligvarer eller hjelpe til med de eldres pleie, kan lindre noe av presset som er forbundet med å støtte flere generasjoner. Det kan også gi barn noen livstimer i økonomisk og finansielt ansvar.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.