Hvordan finansielle rådgivere kan hjelpe med gjeld

Finansielle rådgivere kan være en god hjelp i å få tak i gjeld. De er eksperter på å hjelpe sine kunder med å få økonomien i form for i dag og fremtiden. De kan tilby flere tjenester, for eksempel investeringsforvaltning, forberedelse av inntektsskatt og planlegging av eiendommer.

Planlegger for et budsjett

Å håndtere gjeld er en sentral komponent i hvordan en finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å planlegge for en sunn økonomisk fremtid. En person overveldet med gjeld er som en person som blør fra et åpent sår - det første trinnet er å stoppe blødningen. En pålitelig rådgiver kan kartlegge en kundes kontantstrøm og identifisere eksisterende og potensielle problemområder.

Klienten bør ta med seg alle relevante dokumenter til møtet for å sikre at rådgiveren din får det fulle bildet. Dette inkluderer kontoutskrifter, kredittkortregninger, utbetalingslånsuttalelser, lønnsstenger, selvangivelse for de siste årene, og alt annet som kan ha betydning for din økonomiske situasjon.

Noen mennesker kan føle at det er påtrengende og sårende å ha en person de nettopp møtte, kritiserer forbruksvanene sine og tidligere beslutninger om penger. For at møtet skal være produktivt, bør en klient erkjenne at de kan møte noen harde sannheter.

Når klienten har kommet forbi dette hinderet, kan finansrådgiveren utarbeide et nytt balansert budsjett som dekker det vesentlige, mens han ikke legger mer gjeld til haugen. Dette innebærer typisk å trimme av unødvendige utgifter, slik at overskytende midler er tilgjengelige for å betale ned eksisterende gjeld.

Viktige takeaways

• Finansielle rådgivere tilbyr tjenester fra investeringsstyring til forberedelse av inntektsskatt og planlegging av eiendommer.
• Rådgivere hjelper også med å analysere, omstrukturere og håndtere gjeld.
• Finansielle rådgivere blir ofte betalt hver time, basert på provisjon, eller med årlige prosentvise gebyrer.

Analyse og restrukturering av gjeld

Det er mange forskjellige typer gjeld. Noen er relativt godartede, for eksempel pantelån med lav rente og full skattetrekk), mens andre er rent giftige, for eksempel kredittkort med høy rente og kriminelle kontoer som genererer straffegebyr på toppen av ublu renter.

Etter å ha analysert den gjeld klienten har, kan finansrådgiveren begynne å prioritere klientens gjeldsbetalingsstrategi. De dyreste og kriminelle regnskapene går på topp, mens de mer beskjedne går til bunns.

For eksempel, hvis en klient har $ 600 i måneden for å betale ned eksisterende gjeld i det nye budsjettet, bør hoveddelen av det gå til å nedbetale gjeldene, forårsake mest ekstra kostnader. Det er viktig å fortsette å utføre minimumsinnbetalinger på kontoene med lavere renter også, slik at de ikke går tilbake til kriminell status og begynner å sanere straffene.

Finansiell rådgiver ser også på alternativene for å restrukturere gjeld til mer fordelaktige opsjoner. For eksempel kan en huseier med egenkapital i eiendommen deres kunne tegne et nytt pantelån og bruke pengene til å betale ned tre kredittkort i ett fall. Den lavere renten på det andre pantelånet vil gjøre det mulig for huseieren å betale ned en del av den nye hovedstolen hver måned i stedet for bare å følge med på rentebetalingene. Vær imidlertid forberedt på å håndtere kommunikasjon og oppsøkende virksomhet på egen hånd. De fleste økonomiske rådgivere bare råder sine klienter hva de skal gjøre, og overlater leggingen til hver person som søker gjeldslette.

En annen fordel med å få gjeldsnivåene under kontroll er at kundens kredittscore lider hver måned de har kontoer med høy balanse eller kriminelle forhold. Når det nye budsjettet trer i kraft, blir regnskapet løpende, og saldoen synker gradvis. Kredittpoengene deres øker tilsvarende, noe som åpner døren for reforhandlede vilkår med kreditorer (til lavere rente) og kan til og med senke tilsynelatende ubeslektede ting, som forsikringspremier.

Målet er ikke alltid å betale ned gjeld så raskt som mulig. Økonomirådgiveren vil være med på å bestemme prioriteringer.

Lage en langsiktig plan

Målet med å møte en finansiell rådgiver er ikke nødvendigvis å hjelpe klienten til å betale ned all gjeld så raskt som mulig. Mens det første fokuset er gjeldsreduksjon, er det ofte andre hensyn som oppstår når de umiddelbare brannene er slukket. Mens hver situasjon er forskjellig, er det finansrådgiverens jobb å ta et helhetlig syn for å etablere en langsiktig plan som passer til hver enkelt kundes spesifikke behov.

For eksempel kan en person med forsørgere ha behov for livsforsikring for å sørge for dem i tilfelle for tidlig død. Økonomirådgiveren kan anbefale å betale ned et par høyrentekontoer først og fremst, men deretter senke gjeldsutbetalingene for å starte en solid livsforsikring. Det neste trinnet kan være å starte en pensjonssparekonto når noen flere gjeld er fullt betalt.

Klienten bør forlate møtet med en skriftlig plan som eksplisitt stave ut det anbefalte handlingsforløpet. Ideelt sett bør finansrådgiveren sørge for milepæler for å sjekke av og røde flagg å se opp for, slik at klienten tidlig kan kontrollere fremdriften og fange eventuelle feilopptak.

Hvordan finne en god rådgiver

Beslutningen om å ansette en finansiell rådgiver er ikke en å ta lett på. Forsikre deg om at personen faktisk er sertifisert til å gi økonomisk råd. Det beste alternativet er på utkikk etter en Certified Financial Planner (CFP). En Chartered Financial Consultant (ChFC) har mindre utdanning, men de er også godt kjent med personlig økonomi og forsikring.

Å finne en rådgiver som har et aktivt medlemskap i National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) er også en god praksis. Det indikerer at de er en bare avgiftsrådgiver, noe som betyr at det ikke er noen tilbakeslag av noe slag som kan forutsette rådene deres.

Din økonomiske rådgiver bør også være en fiduciary. Det betyr at han / hun er forpliktet til å handle i din beste interesse ved hver sving. En person kan være en finansiell profesjonell og vite alt om penger, men hvis de ikke er en fiduciary, vil du ha færre beskyttelse på rådene du får. Det kan virke som en mindre detalj, men det kan være forskjellen mellom å bli anbefalt å betale ned et 25 prosent rentekredittkort eller starte en meglerkonto til $ 200 per måned. Det siste kan teknisk sett ikke være et uegnet produkt og dermed ikke galt, men en fiduciær vil etter all sannsynlighet anbefale å betale ned høyrentegjeld før du foretar nye investeringer.

Begrens listen over lokale rådgivere ved å be om henvisninger. Begynn med å snakke med venner og familie som har fått hjelp til å takle gjeld tidligere. En skatteregler er sikker på å kjenne flere økonomiske rådgivere også.

Hvordan rådgivere blir betalt

Med det umiddelbare fokuset som gjeldshåndtering, bør en finansiell rådgiveres lønnsstruktur vanligvis være en timesats. Kommisjonsbaserte rådgivere er avhengige av å selge forsikringer, investeringer og lignende, noe som skaper en åpenbar interessekonflikt. Prosentavgift er mindre problematisk enn provisjoner på den måten. Rådgivere som bruker dette systemet betales typisk en prosent av årlig kapital. Dette kan være fornuftig for en millionær som leter etter hjelp til å forvalte formuen, men det betyr slanke valg for rådgiveren som hjelper noen som drukner i gjeld.