Hvor mye kontanter skal jeg holde i banken?

Alle har en mening om hvor mye penger du bør stikke av på bankkontoen din. Sannheten er at det avhenger av din økonomiske situasjon. Det du trenger å ha i banken er pengene til dine vanlige regninger, dine skjønnsmessige utgifter og den delen av sparepengene dine som utgjør ditt nødfond.

Alt starter med budsjettet ditt. Hvis du ikke budsjetterer riktig, har du kanskje ikke noe å ha på bankkontoen din. Har du ikke et budsjett? Nå er det tid for å bygge en. Her er noen tanker om hvordan du gjør det.

50/30/20-regelen

La oss først se på den stadig populære 50/30/20-regelen. I stedet for å prøve å følge et komplisert budsjett, vanvittig antall linjer, kan du tenke på pengene dine som å sitte i tre bøtter.

Kostnader som ikke endres (faste): 50%

Det ville være fint hvis du ikke har månedlige regninger, men strømregningen kommer, akkurat som vann, internett, bil og pantelån (eller leie). Hvis du antar at du har vurdert hvordan disse kostnadene passer inn i budsjettet ditt og bestemt deg for at det er mus, er det ikke mye du kan gjøre annet enn å betale dem.

Faste kostnader skal spise opp rundt 50% av det månedlige budsjettet.

Diskresjonære penger: 30%

Dette er bøtta der alt (innen grunn) går. Det er pengene dine å bruke på ønsker i stedet for behov.

Interessant nok inkluderer de fleste planleggere mat i denne bøtta fordi det er så mye valg i hvordan du takler denne utgiften: Du kan spise på en restaurant eller spise hjemme; du kan kjøpe generisk merke eller navnet merke, eller du kan kjøpe en billig kan suppe eller en haug med organiske ingredienser og lage din egen.

Denne bøtta inkluderer også en film, kjøpe et nytt nettbrett eller bidra til veldedighet. Du bestemmer. Den generelle regelen er 30% av inntekten din, men mange økonomiske guruer vil hevde at 30% er mye for høy.

Økonomiske mål: 20%

Hvis du ikke sparer aggressivt for fremtiden - kanskje finansierer en IRA, en 529-plan hvis du har barn, og selvfølgelig bidrar til en 401 (k) eller en annen pensjonsplan, hvis mulig - setter du deg opp for tøffe tider fremover. Det er her de siste 20% av den månedlige inntekten din skal gå. Denne nødfinansieringen er avgjørende for fremtiden din. Pensjonsmidler som IRAs og Roth IRAs kan settes opp gjennom de fleste meglerhus.

Hvis du ikke har et nødfond (se nedenfor), bør de fleste av disse 20% først gå til å opprette et.

En annen budsjettstrategi

Finansiell guru Dave Ramsey har et annet inntrykk av hvordan du bør skaffe penger. Hans anbefalte bevilgninger ser noe slik ut (uttrykt som en prosentandel av hjemlønnen):

• Veldedighet: 10% -15%
• Mat: 5% -15%
• Besparelser: 10% -15%
• Klær: 2% -7%
• Bolig: 25% -35%
• Transport: 10% -15%
• Verktøy: 5% -10%
• Medisin / helse: 5% -10%

Om det beredskapsfondet

Utover de månedlige levekostnadene og skjønnsmessige pengene dine, bør hoveddelen av kontantbeholdningen på bankkontoen bestå av nødfondet. Pengene til det fondet skal komme fra den delen av budsjettet ditt som er viet til sparing - enten det er fra 20% av 50/30/20 eller fra Ramsey's 10% til 15%.

Hvor mye trenger du? Alle har en annen mening. De fleste finanseksperter ender opp med å antyde at du trenger et kontantbeløp som tilsvarer seks måneders utgifter: Hvis du trenger 5000 dollar for å overleve hver måned, kan du spare $ 30 000.

Guru for personlig økonomi Suze Orman råder et nødfond på åtte måneder fordi det handler om hvor lang tid det tar den gjennomsnittlige personen å finne en jobb. Andre eksperter sier tre måneder, mens noen i det hele tatt ikke sier noe hvis du har liten gjeld, allerede har mye penger spart i likvide investeringer og har kvalitetsforsikring.

Burde det fondet virkelig være i banken? Noen av de samme ekspertene vil råde deg til å oppbevare det fem-sifrede nødfondet på en investeringskonto med relativt sikre bevilgninger for å tjene mer enn den lune interessen du vil motta på en sparekonto.

Hovedspørsmålet er at pengene skal være øyeblikkelig tilgjengelige hvis du trenger det. (Husk på den andre siden at penger på en bankkonto er FDIC forsikret.)

Hvis du ikke har et nødfond, bør du sannsynligvis opprette et før du setter dine økonomiske mål / sparepenger mot pensjon eller andre mål. Sikt på å bygge fondet til tre måneders utgifter, og del deretter sparepengene dine mellom en sparekonto og investeringer til du har tette bort seks til åtte måneder.

Etter det skal sparepengene dine gå til pensjon og andre mål - investert i noe som tjener mer enn en bankkonto.

Hvor mye kontanter å ha i banken

Bunnlinjen

De nyeste Federal Reserve-dataene fra rapporten “Rapport om økonomisk velvære for amerikanske husholdninger i 2017” undersøkte amerikanere og nevnte at ”fire av 10 voksne, hvis de står overfor en uventet utgift på $ 400, enten ikke ville være i stand til å dekke det eller ville dekke det ved å selge noe eller låne penger. " Det gir ikke mye rom for å spare.

De fleste økonomiske guruer vil nok være enige om at hvis du begynner å spare noe, er det et flott første skritt. Planlegger å heve det beløpet over tid. Og hvis du ennå ikke har et budsjett, kan du begynne med veiledningen om budsjettering om budsjettering .