Hvordan planlegge medisinske utgifter ved pensjonering

En nøkkel til pensjonsplanlegging er å forutse hvordan bruksvanene kan endre seg i senere år. Boligkostnader kan for eksempel gå ned hvis man reduserer størrelsen, men andre utgifter kan konsumere en større andel av pensjonsmidlene enn planlagt.

Helsevesen kan være en av de største utgiftene. I følge Fidelity Investments vil et 65 år gammelt nylig pensjonert par trenge 285 000 dollar for medisinske utgifter ved pensjon. Det inkluderer ikke de ekstra årlige kostnadene ved langvarig pleie, som i 2018 varierte fra $ 18 720 for barnehagetjenester for voksne til $ 100 375 for et privat rom på et sykehjem, ifølge Genworth, en langvarig omsorgsforsikring.

Til tross for at de har spart og forberedt seg på pensjonisttilværelse hele livet, er mange pensjonister ikke mentalt eller økonomisk forberedt på disse utgiftene. En undersøkelse av HSA Bank fant at 67% av voksne 65 år og eldre mente at de ville trenge mindre enn $ 100 000 for helsetjenester. "Pensjonister, i tillegg til de fleste forbrukere, ser ut til å undervurdere hvor mye de vil trenge for helseutgifter ved pensjonering, inkludert premie- og lommekostnader, " sier Chad Wilkins, president i HSA Bank. Faktisk beregnet Fidelity at menn 65 år og eldre vil trenge $ 133 000 - og kvinner, $ 147 000 - for å betale for helsetjenester ved pensjonering.

Viktige takeaways

• Et 65 år gammelt nylig pensjonert par vil trenge 285 000 dollar for medisinske utgifter ved pensjon.
• I gjennomsnitt bruker de 65 og eldre $ 3 800 per måned; Trygden erstatter bare rundt 40% av arbeidsinntekten.
• Medicare kan betale for en del utgifter til helsetjenester ved pensjon, men uten medisinpolicy for del D, dekker ikke Medicare medisiner.

De som nærmer seg pensjon eller allerede er i ferd med å gå over fra arbeidsstyrken, må forstå hvordan de skal planlegge for økende medisinske kostnader.

Gjennomgå pensjonsinntekter og utgifter

Det er to viktige tall når det gjelder utgifter til helsetjenester ved pensjonering: hvor mye penger som kommer inn og hvor mye som skal ut.

Den typiske personen i 60-årene har en estimert median besparelse på $ 172 000. I gjennomsnitt bruker de 65 og eldre $ 3 800 per måned; Trygden erstatter bare rundt 40% av arbeidsinntekten. I 2019 er den gjennomsnittlige månedlige trygdeytelsen for pensjonister 1.461 dollar.

Hvor mye pensjonsinntekt som skal budsjetteres for helsetjenester avhenger i stor grad av ens alder og generelle helse. "Det sunnere vi går til pensjonering betyr typisk at mindre penger blir bevilget til utgifter til helsetjenester, " sier Chris Schaefer, leder for pensjonsplanen i MV Financial i Bethesda, Maryland. "Den andre siden av mynten er at med en sunnere livsstil vil forventet levealder være lengre, og pensjonister må derfor planlegge en lengre periode i pensjon."

To tredjedeler av voksne 65 år og eldre tror de vil trenge mindre enn $ 100 000 for helsetjenester ved pensjonering. Faktisk vil de trenge nesten mer som $ 133 000 (menn) og $ 147 000 (kvinner).

Medicare kan betale for en del utgifter til helsetjenester i pensjon, men med begrensninger, sier Michael Gerstman, administrerende direktør i Gerstman Financial Group, LLC i Dallas. "For eksempel, uten en del D-reseptbelagte legemiddelpolitikk, dekker ikke Medicare medisiner." Original Medicare, som betyr del A og B, dekker heller ikke tannpleie og synspleie, men Medicare-fordel planer vanligvis gjør. Ingen deler av Medicare tilbyr dekning for langvarig pleie.

Hvis du er avhengig av at Medicare hjelper til med å dekke medisinske utgifter ved pensjon, kan du planlegge egenandeler, premier og kostnader uten lomme. For 2019 er standard egenandel for Medicare del A 1.364 dollar. Standard månedlig premie for del B er $ 135, 50, selv om noen Medicare-mottakere vil betale mindre. Grunnpremien for dekning av del D i 2019 er $ 33, 19 per måned, og de fleste del D-planer har en årlig egenandel på opp til $ 415.

Medicare Fordelplaner tilbys gjennom private forsikringsselskaper; de satte premiene, ikke den føderale regjeringen som med del A, B og D. Avhengig av forsikringsselskapet og hva forsikringen dekker, kan man betale mer eller mindre for en Medicare Advantage-plan.

Se utover pensjonssparing for å betale for helsevesenet

Klatring av helsetjenester koster ikke å tappe et reiregg. Det er to måter pensjonister kan skape et sikkerhetsnett for helsetjenester til pensjon.

Den første er med en helsesparekonto (HSA). Disse er tilgjengelige med helseforpliktelser med høy egenandel og tilbyr tredoble skattefordeler: fradragsberettigede bidrag, utsatt skattefordel og skattefrie uttak for kvalifiserte medisinske utgifter. "HSA-midler kan brukes til å betale for visse medisinske premier, inkludert Medicare-premier og langtidsforsikringspremier, " sier Wilkins.

De som allerede er i 50-årene, kan fortsatt maksimere disse planene ved å dra nytte av innhentingsbidrag og arbeidsgiverbidrag. "Personer over 55 år kan gi et innhentingsbidrag på $ 1000 per år i tillegg til maksimal bidragsgrense, " sier Wilkins. "Mange arbeidsgivere vil bidra med kontantbelønning til en HSA for forebyggende screeninger som mammogram eller årlige fysikaler."

For 2019 er den vanlige HSA-bidragsgrensen $ 3.500 for individuell dekning og $ 7.000 for familiedekning. Disse grensene gjelder både arbeidstakers og arbeidsgiverbidrag. Én advarsel: De som er registrert i Medicare kan ikke lenger gi nye bidrag til en HSA.

Å kjøpe langtidsforsikring er en annen måte å fylle gapet som blir igjen av Medicare. Denne typen forsikringer kan betale en månedlig ytelse mot langvarig pleie i en periode på to til tre år. Det kan bidra til å unngå å bruke eiendeler for å kvalifisere seg til Medicaid, som betaler for langtidsomsorg.

Premieforsikringspremier er kanskje ikke rimelig for alle. Gerstman sier at et alternativ er å kjøpe en livsforsikringspolicy som har muligheten til å legge til en langvarig omsorgsforsikringsrytter. "Dette gjør det mulig for yngre mennesker å komme videre i langtidsomsorgsplanleggingen, " sier Gerstman, siden jo før man kjøper livs- eller langtidsforsikring, desto lavere vil premiene sannsynligvis være.

Bunnlinjen

Utgifter til helsevesenet kan lett utgjøre en stor andel av pensjonsbudsjettet. Å estimere disse kostnadene og lage en strategi for utgifter kan bidra til å bevare mer pensjonsmidler for andre utgifter. (For relatert lesing, se "Topp 3 helseforsikringsalternativer hvis du går pensjonist tidlig")