Slik beskytter du pensjonisttilværelsen din etter en skilsmisse

Skilsmisse kan være noe av det vanskeligste og styggeste å takle i livet ditt. Den emosjonelle og familiære uroen som typisk omgir denne prosessen forverres ofte av økonomiske problemer og kampen om deling av eiendeler. Pensjonsplaner og pensjoner er ofte en nøkkelfordel som begge ektefellene er målrettet mot, spesielt når en ektefelle ektefelle kan sitte igjen uten sparing av noe slag hvis han eller hun ikke kan få noe fra den tidligere partneren. Her er hva du kan gjøre for å beskytte pensjonssparing eller rettigheter til fordeler hvis du møter dette uheldige dilemmaet. (For mer, se: Få gjennom skilsmisse med økonomien din intakt .)

Kjenn til reglene

Det første trinnet i å beskytte pensjonsmidlene dine er å kjenne til reglene som styrer planene, kontoene og pensjonistene dine. De fleste planer og kontoer har spesifikke prosedyrer som må følges når det gjelder å dele opp pensjonsmidler, og hvis du ikke følger disse instruksjonene, kan det føre til fortapning av noen eller alle av disse eiendelene - selv om de ble gitt deg i skilsmissevedtaket. (For mer, se: Fallgruver med å bli skilt etter 50 ). Thrift Savings Plan, en innskuddsplan for føderale ansatte og medlemmer av de uniformerte tjenestene, krever for eksempel at inndelingen av planfordeler tydelig skrives ut og omtales som TSP-balansen direkte i skilsmissedekretet. En muntlig avtale mellom de skiltede ektefellene vil ikke være tilstrekkelig til å behandle en overgang under reglene for kvalifiserte innenlandske forhold (QDRO). Selve dekretet må si noe om effekten av "ektefellen har rett til X prosent av deltakerens TSP-saldo" et sted i dokumentet eller et av vedleggene. Hvis ikke, får ektefellen til deltakeren ingenting, uavhengig av annen avtale som ble inngått. (For mer, se: Er en TSP en kvalifisert pensjonsplan? )

Eventuell gjeld som skyldes i en pensjonsplan anses vanligvis også for å være en felles forpliktelse. For eksempel, hvis deltakeren ektefelle tok opp et lån på $ 50.000 fra sin plan på $ 200.000 401 (k), kan en splittelse på 50-50 beregnes på den gjenværende saldoen i planen, med mindre skilsmissedekretet spesifikt sier at lånet må tilbakebetales før divisjonen. (For mer, se: 401 (k) Lån fordeler og ulemper .)

Pensjonsplaner

Byråkratisk sett er det å dele IRAs og innskuddsplaner vanligvis en relativt enkel prosess. Enten skillsmissevedtaket eller en QDRO brukes til å flytte kontosaldo fra den ene ektefellen til den andre i form av en overgang. Å dele opp garanterte pensjonsutbetalinger kan være en annen sak i mange tilfeller. Selv om begge typer pensjonsmidler vanligvis må deles opp ved skilsmisse ved en eller annen form for rettskjennelse, er det flere sentrale faktorer som inngår i hvordan månedlige fordeler fordeles mellom ektefeller. Enhver pensjon som ble opptjent mens de fraskilte ektefellene giftet seg, anses vanligvis for å være felleseie i de fleste stater og derfor underlagt en form for deling i en skilsmisse. Når det er sagt, er det flere måter denne nåværende eller fremtidige utbetalingen kan deles på. (For mer, se: 3 livsbegivenheter som kan ødelegge pensjonsplaner .)

De fleste pensjoner tilbyr en form for etterlatteytelse, og i noen tilfeller kan den ektefelle ektefellen ganske enkelt velge å beholde denne fordelen. I andre tilfeller blir den faktiske månedlige fordelen delt mellom ektefellene, og den gjenlevende ytelsen kan fravikes, beholdes eller overføres avhengig av skilsmissedekretet. I noen tilfeller kan den ektefelle ektefellen komme foran seg ved å frafalle den gjenlevendes ytelse og få den andre ektefellen til å kjøpe en livsforsikringspolicy som navngir ham / henne som en mottaker. Dette kan være spesielt forsvarlig hvis etterlatteytelsen vil stoppe hvis den ektefelle ektefellen på nytt giftet seg før en viss alder. (For mer, se: Skilsmisse over 50: syv feil å unngå .)

For eksempel har pensjonen som blir utbetalt til et pensjonert medlem av det amerikanske militæret en etterlatteytelse som vil opphøre hvis ektefellen til det avdøde tjenestemedlem gifter seg igjen før fylte 55. Derfor er en ektefelle som skiller seg fra et tjenestemedlem som vil motta pensjon bør kjøre tallene for å sammenligne en dødsytelse for livsforsikring mot hva de vil motta fra etterlatteytelsesplanen hvis de gifte seg på nytt før fylte 55 år (som selvfølgelig er ganske sannsynlig i de fleste tilfeller). (For relatert lesing, se: Si 'Jeg gjør' til økonomisk kompatibilitet .)

Det du trenger å gjøre

Hvis du enten blir skilt eller overveier å gjøre det seriøst, er det nå på tide å få enene på rad når det gjelder inndeling av pensjonsmidler. Følgende trinn kan bidra til å sikre at du enten får eller beholder din rettferdige andel av pensjonsmidlene under skilsmissesaken.

• Gjør leksene dine - Som nevnt tidligere, vil de som forstår de generelle reglene for hvordan planene deles, være mye bedre i stand til å vurdere om de får eller beholder det de skal. Hvis skilsmissedekretet sier at en plan eller konto skal deles jevnt, er en åpenbaringsordre for hele beløpet tydeligvis ikke riktig. Ektefeller som ikke deltar eller ikke har rett til å innhente fullstendig informasjon om alle pensjonsplaner eller kontosaldoer som eies av den andre ektefellen og bør kunne få løpende uttalelser om alle eiendeler, pensjon eller på annen måte som er kvalifisert for inndeling. Du må også være klar over at mange regler og lover som gjelder fordeling av pensjons- og pensjonsmidler varierer fra stat til stat, så sørg for å finne ut hvilke regler som gjelder i din stat og lokalitet. (For mer, se: State Laws Dictate Division of Common Property .)
• Få profesjonell representasjon - Selv om det er relativt greit å dele resten av ekteskapelige eiendeler ut, er det sannsynligvis lurt i de fleste tilfeller å i det minste konsultere en pensjonsadvokat for å vurdere oppdelingen av pensjonsmidler. Skilsmisse ektefeller som ikke er utdannet i denne saken, kan begge miste i noen tilfeller på grunn av enkel uvitenhet om hvordan pensjon fungerer og hvilke utbetalingsalternativer som kan være best for begge parter, selv når de er delt.
• Send alle rettspålegg og skilsmisseavtaledokumenter for å planlegge og konto forvaringspersoner umiddelbart - Hvis du drøyer for lenge med å gjøre dette, kan du miste det som skyldes deg fordi papirene dine er utdaterte og derfor ugyldige. Selv om private pensjonsplaner er pålagt i henhold til Pensjonsbeskyttelsesloven fra 2006 for å godta rettsavgjørelse uavhengig av når den ble utstedt, er det fremdeles viktig å sende inn dette papiret før noen av eiendelene i planen eller pensjonen er distribuert. Hvis du ikke gjør det, kan du bli utsatt for utsiktene til å prøve å gjenvinne disse eiendelene selv, noe som kan medføre ytterligere advokatkostnader og byråkratisk krangel. Hvis din nærmeste ektefelle har alvorlige helseproblemer eller er dødelig syk, må du sørge for å få juridiske dokumenter til å planlegge forvaringspersoner før og senere. Å avgjøre forholdene til en avdød ektefelle som døde før papirene ble sendt inn, kan være et virkelig mareritt. (For mer, se: Pensjonsregningen: En ulv i fåreklær.)
• Gjennomgå trygdeytelser - Hvis du var gift med eksen din i minst 10 år, kan du være kvalifisert for en del av hans eller hennes trygdeytelser. Besøk nettstedet for samfunnssikkerhet for hva du trenger å gjøre for å samle inn. Hvis du også har rett til dine egne fordeler, har du vanligvis lov til å motta den største av enten ytelsen din eller din andel av ektefellens utbetalinger. (For mer, se: Typer av trygdeytelser .)
• Sørg for at du er spesifisert som den overlevende - Hvis eksen din får en pensjon du deler ut, sørg for at du er oppført som den overlevende eller mottakeren på planen hvis du har tenkt å fortsette å samle fordeler etter at han eller hun er borte. Finn ut hvilke skjemaer du trenger for å signere og oppbevar kopier av dem på et trygt sted for fremtidig referanse.
• Opprett en ekteskapsavtale - Dette kan være den mest enkle måten å beskytte pensjonsmidlene og interessene dine hvis du deler deg. Bare husk å ta med planer for hvordan pensjoner og andre eiendeler kan deles, og kanskje la det være rom for visse justeringer som kan være til fordel for dere begge, avhengig av omstendighetene dine på skilsmissetidspunktet. (For mer, se: Ekteskap, skilsmisse og den stiplede linjen .)

Bunnlinjen

Skilsmisse er aldri en morsom prosess, men å kjenne til reglene og forutse virkningen av pensjonsinndelingen og pensjonsutbetalinger kan gjøre ting mye enklere for begge parter. Hvis du har spørsmål om hva du trenger å gjøre for å forsikre deg om at eiendelene dine blir fordelt riktig, kan du gå til nettstedet for Pensjonsrettigheter eller kontakte finansrådgiveren din. (For mer, se: Skilsmisse? Den rette måten å dele opp pensjonsplaner på .)