Slik sparer du penger

For mange av oss kommer forbruket naturlig. Å spare kan imidlertid ta litt trening.

Denne artikkelen tilbyr praktiske råd om hvordan - og hvor - du kan spare for tre store mål: økonomiske nødsituasjoner, college og pensjonering. Men strategiene den skisserer kan gjelde for mange andre mål, for eksempel å spare for en ny bil, en forskuddsbetaling på et hjem, eller ferie for livet, eller starte din egen virksomhet.

Før du kommer i gang, er det verdt å ta en titt på utestående gjeld du har. Det er lite fornuftig å betale 17% renter på kredittkortgjeld, for eksempel mens du tjener 2%, hvis det, på sparepengene dine i banken. Så vurder å takle de to i takt, legge litt penger til sparing og noen mot kredittsaldoen. Jo tidligere du kan betale ned den høye rentegjelden, jo raskere har du enda mer penger å sette inn sparepengene dine.

Slik sparer du penger for en nødsituasjon

Det første sparemålet for de fleste enkeltpersoner og familier bør være et nødfond som er stort nok til å håndtere alvorlige, uventede utgifter, for eksempel en kostbar bilreparasjon eller medisinsk regning - eller begge deler samtidig. Et nødfond kan også strømme over en stund hvis du mister jobben og trenger å jakte på en ny.

Økonomiske planleggere anbefaler ofte å sette av minst tre måneders levekostnader. Noen foreslår seks måneder eller til og med et år. Når det gjelder pensjonister, anbefaler noen planleggere å holde utgiftene til to år på en nødsituasjonskonto, for å unngå risikoen for å måtte innkjøpe aksjer eller andre ustabile investeringer i et bjørnemarked. Med mindre du allerede er en storbesparende, er hjemlønnen en rettferdig tilnærming av de månedlige levekostnadene dine, og det er lett å finne det i lønnsstubbene eller kontoutskriftene.

Slik at du raskt kan komme til pengene dine i en nødsituasjon, er det beste stedet å oppbevare dem på en likvid konto, for eksempel en sjekk, sparing eller pengemarkedskonto i en bank eller kreditforening, eller et pengemarkedsfond hos en aksjefondsselskap eller meglerfirma. Hvis kontoen tjener litt renter, desto bedre.

I de fleste tilfeller vil slike kontoer tillate deg å skrive en sjekk, betale en regning online eller med en app på telefonen din, eller flytte penger ved elektronisk bankoverføring fra kontoen din til noen andres. Hvis de gir deg et debetkort, vil du kunne ta ut kontanter fra en minibank.

For å finansiere kontoen din, bør du vurdere å bruke hele eller deler av pengene som kommer utenom din vanlige lønnsslipp. Det kan være en refusjon av skatt, en bonus på jobben eller inntekt fra en spillejobb. Hvis du mottar en økning, kan du også prøve å bidra med minst en del av det til kontoen din.

Viktige takeaways

• Arbeidsgiver-sponsede pensjonsplaner som 401 (k) gjør det enkelt og automatisk å spare til pensjon, og noen arbeidsgivere vil matche dine bidrag.
• Statlig drevne 529 college-spareplaner lar deg ta ut skattefritt penger så lenge du bruker det til kvalifiserte utdannelsesutgifter.
• Ved å spore utgiftene manuelt, eller med en app, kan du finne måter å redusere utgiftene dine og øke sparepengene dine.

Et annet tip som er æret, er å "betale deg først." Det betyr å behandle sparepengene dine som alle andre regninger og øremerke en viss prosent av hver lønnsslipp for å gå inn på den. For å unngå fristelsen til å bare bruke pengene, kan du ofte sørge for at de blir satt direkte inn på kontoen av arbeidsgiveren din eller annet blir satt inn på din hverdagskonto og deretter automatisk overført derfra til nødfondet ditt.

Selvfølgelig er det enklere sagt enn å gjøre for å spare utgifter til en verdi av tre til seks måneder for mange av oss. Noen med hjemlønn på $ 50 000 per år, for eksempel, må sette av 12 500 til 25 000 dollar. Hvis de viet 10% av hver lønnsslipp til nødsparing, vil det ta to og et halvt år i første omgang og fem år i det andre, uten å telle noen ekstra bidrag eller renter kontoen kan tjene. Men selv om det tar litt tid, er det et mål som er verdt å jobbe mot, både for økonomisk sikkerhet og trygghet.

En siste ting: Hvis du noen gang trenger å ta penger ut av nødfondet ditt, kan du prøve å fylle ut kontoen så snart som mulig.

Slik sparer du penger til pensjon

Pensjonering er det største sparemålet for mange av oss, og utfordringen kan være skremmende. Heldigvis er det flere smarte måter å sette penger til side, mange av dem med skattemessige fordeler som et ekstra insentiv. Disse inkluderer 401 (k) planer for ansatte i privat sektor, 403 (b) planer for ansatte på skoler og ideelle organisasjoner, og individuelle pensjonskontoer (IRAs) for omtrent hvem som helst.

Den enkleste, mest automatiske måten å spare på pensjon er gjennom en arbeidsgiverplan, for eksempel en 401 (k). Pengene kommer automatisk ut av lønnsslippen din og går inn i uansett verdipapirfond eller andre investeringer du har valgt. Du trenger ikke å betale inntektsskatt for pengene, eller renter eller utbytte de tjener før du til slutt tar ut det. Fra og med 2019 kan du legge så mye som $ 19.000 i året i en 401 (k) plan hvis du er under 50 år og så mye som $ 22.000 hvis du er 50 år eller eldre. Som enda et insentiv vil mange arbeidsgivere matche dine bidrag, opp til et visst nivå. Hvis arbeidsgiveren din sparker inn ytterligere 50%, vil en investering på $ 10.000 fra din side faktisk være verdt $ 15.000.

Hvis du er heldig nok til å ha enda mer enn 401 (k) maksimum for å sette av til pensjonering, kan du ta en titt på IRAs, enten den tradisjonelle sorten, der du får en skattepaus når du setter penger i, eller en Roth IRA, der pengene du tar ut en dag kan være skattefrie.

Hvordan spare penger for college

College er kanskje det nest største sparemålet for mange av oss. Og akkurat som pensjonering er den enkleste måten å spare på det automatisk - i dette tilfellet gjennom en 529-plan.

Hver stat har sin egen 529 plan, noen ganger flere. Du trenger ikke å bruke din egen stats plan, men du vil generelt få en skattepaus hvis du gjør det. Noen stater lar deg trekke dine 529 planbidrag, opp til bestemte grenser, på statlige inntektsskatter, og vil ikke skattlegge pengene du tar ut av planen din så lenge du bruker den til kvalifiserte utgifter til utdanning, for eksempel collegeundervisning og bolig. Den føderale regjeringen tilbyr ikke skattelettelser for pengene du setter inn, men som statene vil ikke skatte pengene du tar ut så lenge det går mot kvalifiserte utgifter.

Hvor mye du kan bidra til en 529-plan hvert år, varierer avhengig av tilstand. Mange har ingen grenser; noen setter en årlig grense på $ 15.000. Selv stater uten årlige grenser kan begrense hvor mye du totalt kan legge inn i 529 planene. I New York, for eksempel, kan en 529-planbalanse ikke overstige 520 000 dollar for en mottaker; i Texas er det generelt 370 000 dollar.

Fra og med 2018 kan du også bruke en 529-plan for å betale opptil 10 000 dollar i året i undervisning på en grunnskole eller videregående offentlig, privat eller religiøs skole.

Hvordan du kan spare penger for college og pensjonisttilværelse

Det er sannsynlig at de fleste av oss har mer enn ett sparemål når som helst - og et begrenset antall penger å dele mellom dem. Hvis du finner ut at du sparer til pensjonisttilværelsen og et barneskole på samme tid, er et alternativ til Roth IRA å vurdere.

I motsetning til tradisjonelle IRA-er, lar Roth IRAs deg trekke inn bidragene dine (men ikke inntekter på dem) når som helst uten skatteregler. Så du kan bruke en Roth IRA for å spare til pensjon, og hvis du kommer til kort når college regningene kommer, kan du trykke på kontoen for å betale dem. Ulempen er selvfølgelig at du vil ha så mye mindre penger spart for pensjonisttilværelse, når du kanskje trenger det enda mer.

Med en Roth IRA kan du trekke inn bidragene dine uten straff, noe som gjør det til et godt sparekjøretøy både for college og pensjon.

Fra og med 2019 er det maksimalt tillatte IRA-bidraget (for tradisjonelle og Roth IRA-er kombinert) $ 6000 hvis du er under 50 år, eller $ 7000 hvis du er 50 år og oppover.

Slik sparer du penger for å spare

Hvis du trenger å spare mer penger enn du lett kan lirke ut av lønnsslippen din, er her noen ideer som ofte er foreslått av økonomiske planleggere:

Få tak i utgiftene dine . I en periode - en uke, en måned eller hva du enn kan stå - prøv å registrere absolutt alt du bruker penger på. Du kan enten bruke en bærbar PC fra gamle skolen eller en app for sporing av utgifter, for eksempel Clarity Money, Penny eller Wally. Folk opplever ofte at de purrer bort midler på ting de ikke trenger og lett kunne leve uten. Noen apper vil til og med spare litt for deg. Acorns-appen, for eksempel, lenker til debet- eller kredittkortet ditt, avrunder kjøpene dine til neste dollar og flytter forskjellen til en investeringskonto.

Få penger tilbake på kjøpene dine. Så lenge du kjøper ting du virkelig trenger, kan det være fornuftig å registrere deg for apper som Ebates eller Ibotta, som tilbyr penger tilbake fra forhandlere på dagligvarer, klær, skjønnhetsartikler og andre varer. Eller du kan bruke et kontantbelønningskredittkort, som tilbyr 1% til 6% kontanter på hver transaksjon. Chase Freedom tilbyr for eksempel 5% kontantbonuser på kategorier som endres med jevne mellomrom. Selvfølgelig fungerer denne taktikken bare hvis du overfører sparepengene til en sparekonto og alltid betaler kredittkortregningen i sin helhet hver måned.

Fokuser på store utgifter . Det er greit å klippe kuponger, men du sparer mest mulig penger ved å parre tilbake de største regningene i livet ditt. For de fleste av oss er det ting som bolig, forsikring og pendlingskostnader. Hvis du har et pantelån, kan du spare ved å refinansiere det til en lavere rente? Kan du med forsikring shoppe for lavere premier eller "pakke" alle forsikringene dine med en transportør mot betaling? Hvis du kjører på jobb, er det et billigere alternativ, for eksempel å samkjøring eller jobbe hjemme en dag i uken?

Men ikke bli gal. Det kan være lurt å spise ute sjeldnere, prøve å få noen flere slitasje ut av garderoben eller kjøre den gamle bilen i et år til. Men med mindre du liker å leve som en elendighet, og noen mennesker faktisk gjør det, må du ikke fornekte deg selv hver siste glede i livet. Poenget med å spare penger er å bygge mot en økonomisk sikker fremtid - ikke å gjøre deg elendig i her og nå.