Jeg har kommet inn på en stor sum penger. Bør jeg investere eller betale ned pantelånet?

Det er ikke noe enkelt svar på dette spørsmålet, ettersom det avhenger av en rekke sentrale faktorer, nemlig aspektene eller kriteriene ved ditt pantelån og investeringene. Ved å illustrere disse faktorene vil du være bedre bevæpnet til å ta dette valget. Spørsmålet koker ned til: Hvem av disse - investeringen eller tilbakebetaling av pantelån - utnytter større penger av pengene du fikk?

En pantebetaling inneholder to aspekter - tilbakebetaling av hovedstol og renteutgifter - som belastes av finansinstitusjonen som holder pantelånet ditt. Hovedbetalingen går mot kjøpesummen for hjemmet, og renten er utgiftene som belastes for å låne pengene.

La oss anta at du mottok et engangsbeløp på 50 000 dollar, og at du har 10 år igjen på pantelånet ditt. Hvis du skulle betale for det i dag, ville det kostet deg 50.000 dollar i hovedstol. Hvis du skulle fortsette å utføre månedlige utbetalinger frem til slutten av pantelånet, ville du ende opp med å betale ytterligere $ 15.000 i renteutbetalinger (hvor mye renter du betaler er avhengig av pantelånsrenten). Å bruke de $ 50 000 for å betale det i dag gir en besparelse på $ 15 000 i fremtidige renteutgifter.

Den andre siden av spørsmålet er investeringen. Det er flere faktorer å veie når du vurderer en investering. Den første er forventet avkastning - er den så attraktiv, med høye forventninger til vekst, eller er den i kategorien mer konservative aksjefond eller obligasjoner? Jo mer attraktiv investeringen er, desto mer sannsynlig vil du investere pengene.

Hvis for eksempel investeringen forventes å tjene 10% hvert år de neste 10 årene - i samme lengde som pantelånet ditt - ville 50 000 dollar bli til nesten 130 000 dollar. I dette tilfellet ønsker du å sette pengene inn i investeringen og foreta regelmessige betalinger på pantelånet, siden $ 15 000 du betalte i rentebetalinger fortsatt vil gi deg $ 115 000 i fortjeneste.

En avkastning på 10% er imidlertid ikke et veldig enkelt mål å oppnå. Ved 5% ville investeringen din på 50 000 dollar bli til litt over 81 000 dollar ved utgangen av de ti årene. Jo høyere investeringsavkastning, desto mer sannsynlig er det at du investerer enn å betale ned pantelånet - men vær oppmerksom på at disse avkastningene aldri er garantert.

Det som er viktig for beslutningen er å kjenne til risikotoleransen - jo mer risiko du tar, jo høyere forventet avkastning. Aksjemarkedet gir spennende avkastning, men det kan også ødelegge som det gjorde for mange investorer i 2000 da dotcom-boblen brast. Hvis du ikke kan håndtere risikoen for å miste en stor prosentandel av porteføljen din mens du fremdeles må betale ned pantelånet ditt, kan det være tryggere for deg å bare betale ned pantelånet og spare 15.000 dollar.

For ytterligere lesing, se Forstå pantelånsbetalingsstrukturen og være panteløs raskere .

Rådgiver Insight

Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Mye avhenger av pantelånets art og dine andre eiendeler. Hvis det er dyr gjeld (det vil si med en høy rente) og du allerede har noen likvide midler, som et nødfond, så betaler du det. Hvis det er billig gjeld (lav rente), og du har en god historie med å holde deg innenfor et budsjett, kan det være et alternativ å opprettholde pantelånet og investere.

Noen menneskers instinkt er bare å få all gjeld fra tallerkenen, men du vil forsikre deg om at du alltid har klare midler til rådighet for å ri ut en økonomisk storm. Så det beste kurset er vanligvis et sted i mellom: Hvis du trenger litt likviditet, må du betale ned en stor del av gjelden, og beholde resten for kriser og investeringer. Bare sørg for å ta en ærlig titt på hva du vil bruke og hva risikoen er.