Ikke-tilstrekkelige midler (NSF)
Begrepet ikke-tilstrekkelige midler (NSF), eller utilstrekkelige midler, refererer til statusen til en brukskonto som ikke har nok penger til å dekke transaksjoner. NSF beskriver også gebyret som blir belastet når en sjekk blir presentert, men kan ikke dekkes av saldoen på kontoen. En person kan se en "ikke-tilstrekkelige midler" eller "utilstrekkelige midler" -varsel på en kontoutskrift eller på en minibankterminal (eller på en kvittering) når du prøver å ta ut mer penger enn kontoen har.
I fellesskap er NSF-sjekker kjent som avvisede sjekker eller dårlige sjekker. Hvis en bank får en sjekk skrevet på en konto med utilstrekkelige midler, kan banken nekte betaling og belaste kontohaveren et NSF-gebyr. I tillegg kan en selger betale en straff eller gebyr for den returnerte sjekken. I henhold til loven må sertifiserte sjekker og kassekontroller gjøres tilgjengelig for deg innen en virkedag etter innskudd.
Hvordan ikke-tilstrekkelige midler fungerer
NSF-avgifter oppstår fordi banker ofte belaster disse avgiftene når en presentert betaling blir returnert på grunn av utilstrekkelige midler. En lignende avgift kan vurderes når betalinger fra kontoer med utilstrekkelig saldo innfris. Det siste scenariet beskriver en kassekreditt (OD), som ofte blir forvekslet eller brukt om hverandre med ikke-tilstrekkelige midler.
Gebyrene som mange banker krever for NSF-sjekker, er et poeng av strid mellom forbrukere og banker. Forbrukerforkjemperne hevder at siden gebyrer vanligvis er et fast beløp, kan en kunde faktisk betale ekstra høye renter for relativt små underskudd på kontiene sine.
Viktige takeaways
- Begrepet ikke-tilstrekkelige midler (NSF), eller utilstrekkelige midler, refererer til statusen til en brukskonto som ikke har nok penger til å dekke transaksjoner.
- Gjennomsnittlig NSF-avgift i USA varierer mellom $ 27 og $ 35.
- Å skrive en NSF-sjekk kan føre til straffeskyld, særlig for store beløp.
- Forkortelsen NSF beskriver også gebyret som blir belastet når en sjekk blir presentert, men kan ikke dekkes av saldoen på kontoen.
- I henhold til nye lover kan forbrukere velge kassekredittbeskyttelse gjennom bankene sine. Valg av kassekredittbeskyttelse påvirker kreditt- og debetkorttransaksjoner spesielt.
Bankene gir kundene noen få alternativer for å hjelpe dem med å unngå straffene forbundet med en utilstrekkelig fondstransaksjon. Kontoeiere kan velge å velge bort visse kassekredittpolicyer som lar banken dekke gebyrer og legge til et NSF-gebyr. Kontohavere har vanligvis også muligheten til å koble en sikkerhetskopiekonto som en sparekonto. Med en tilknyttet konto blir midlene som kreves for transaksjonen hentet fra den tilknyttede kontoen som kan tjene som en andre kilde til midler.
Ikke-tilstrekkelige midler og trekk er to forskjellige ting, selv om begge kan utløse gebyrer og straffer.
Kreditt kontra NSF-gebyrer
Bankene belaster NSF-avgifter når de returnerer presenterte betalinger (f.eks. Sjekker) og kassakostnader når de godtar sjekker som trekker ut kontokontroll. Tenk deg at for eksempel noen har $ 100 på sjekkekontoen sin, og de setter i gang en ACH eller elektronisk sjekkbetaling for et kjøp på 120 dollar.
Hvis banken deres nekter å betale sjekken, pådrar de seg et NSF-gebyr og står overfor eventuelle straff eller gebyrer som selgeren vurderer for returnerte sjekker. Hvis banken deres godtar sjekken og betaler selgeren, faller saldokontosaldoen til $ 20 og påløper et OD-gebyr. Uansett reduserer gebyret som er vurdert av banken den tilgjengelige kontosaldoen.
Slik unngår du gebyrer
Bankkunder kan unngå NSF-avgifter ved å budsjettere eller beholde beredskapsbeløp i sjekkekontoene sine, slik at de ikke overtrer med vilje eller utilsiktet. I tillegg bør kundene nøye overvåke bruken av sjekker, debetkort og automatiserte avgifter, som er vanlige årsaker til overtrekk.
Mange banker tilbyr også kassekreditt. Dette er et spesielt produkt som en kunde kan søke om for å dekke eventuelle problemer med utilstrekkelige midler. En kassekredittsgrense krever at kunden fullfører en kredittsøknad, som vurderer kredittpoengene og kredittprofilen sin ved fastsettelse av godkjenning.
Kunder som er godkjent for kassekreditt, kan vanligvis motta en revolverende kredittgrense på omtrent $ 1000. Denne kontoen kan kobles til for å dekke eventuelle transaksjoner som er gjort med utilstrekkelige midler på den primære kontoen. Det kan også brukes til kontant forskudd til kontoinnehaverens brukskonto.
Spesielle hensyn
I 2010 opprettet den amerikanske regjeringen et sett med omfattende bankreformlover for å adressere OD- og NSF-avgifter blant andre forbrukerbankspørsmål. I henhold til lovene kan forbrukere velge overtrekksbeskyttelse gjennom bankene sine. Valg av kassekortsikring påvirker særlig kreditt- og debetkorttransaksjoner. Som enhver banktjeneste kan det lønne seg å lese et lite skrift og studere fordeler og ulemper.
For eksempel har en person $ 20 på sjekkekontoen sin og forsøker å kjøpe et kjøp på 40 dollar med debet- eller sjekkekort. Hvis de ikke har meldt seg inn i bankens kassekredittplan, vil transaksjonen bli avvist av forhandleren; hvis de har valgt dette, kan transaksjonen bli akseptert, og banken kan vurdere et OD-gebyr. Imidlertid, hvis de skriver en sjekk for $ 40, kan banken ære den og vurdere et OD-gebyr - eller avvise det og vurdere et NSF-gebyr, uavhengig av om de har valgt sitt kassekredittprogram.