Regel på 78
Regelen om 78 er en metode som brukes av noen långivere for å beregne rentekostnader på et lån. Regelen om 78 krever at låntakeren betaler en større del av interessen i den tidligere delen av en utlånssyklus, noe som reduserer den potensielle besparelsen for låntageren ved å betale ned lånet.
Forstå regelen om 78
Regelen på 78 gir flere vekt på måneder i den tidligere delen av låntakers lånesyklus ved beregning av renter, noe som øker utlåners fortjeneste. Denne typen renteberegningsplaner brukes primært på ikke-revolverende lån med fast rente. Regelen om 78 er en viktig betraktning for låntakere som potensielt har til hensikt å betale ned lånet tidlig.
Av betydning for låntakere som har til hensikt å betale ned et lån tidlig, har regelen om 78 at låntakeren må betale en større del av renten i den tidligere delen av lånesyklusen, noe som betyr at låntakeren vil betale mer enn de ville gjort med et vanlig lån.
Beregningsregel for 78 lån
Rule of 78-lånerente-metodikken er mer komplisert enn et enkelt årlig prosentsats (APR) -lån. I begge typer lån vil imidlertid låntaker betale samme rente på lånet hvis de betaler for hele lånesyklusen uten forskuddsbetaling.
Rule of 78-metodikken gir vekt til måneder i den tidligere syklusen av et lån. Det brukes ofte av kortsiktige långivere som gir lån til subprime-låntakere.
Når det gjelder et 12-månederslån, ville en utlåner summert antall sifre gjennom 12 måneder i følgende beregning:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
For et ettårs lån er det totale antallet sifre lik 78, noe som forklarer begrepet regel om 78. For et to år lån vil den totale summen av sifrene være 300.
Med summen av månedene beregnet, veier utlåner deretter rentebetalingene i omvendt rekkefølge med større vekt på de tidligere månedene. For et ettårig lån ville vektingsfaktoren være 12/78 av den totale renten i den første måneden, 11/78 i den andre måneden, 10/78 i den tredje måneden, etc. For et toårig lån er vektingsfaktor ville være 24/300 i den første måneden, 23/300 i den andre måneden, 22/300 i den tredje måneden, etc.
Regel om 78 kontra enkel interesse
Når du betaler av et lån, er tilbakebetalingen sammensatt av to deler: hovedstolen og rentene som belastes. Regelen om 78 veier de tidligere utbetalingene med mer renter enn de senere utbetalingene. Hvis lånet ikke blir sagt opp eller forhåndsbetalt tidlig, vil den totale renten som er betalt mellom enkel rente og regel på 78 være lik. Men fordi regelen om 78 veier de tidligere utbetalingene med mer renter enn en enkel rente-metode, vil det å betale ned et lån tidlig føre til at låntageren betaler litt mer renter totalt sett.
Viktige takeaways
- Regelen om 78 er en metode som brukes av noen långivere for å beregne rentekostnader på et lån.
- Regelen om 78 fordeler forhåndsberegnede rentekostnader som favoriserer utlåner over låntakeren for kortsiktige lån, eller hvis et lån betales tidlig.
- Rule of 78-metodikken gir vekt til måneder i den tidligere syklusen av et lån, så en større del av renter betales tidligere.
Forskjellen i sparing fra tidlig forskuddsbetaling på et regel på 78 lån sammenlignet med et rentelån er ikke vesentlig betydelig når det gjelder kortsiktige lån. For eksempel vil en låntaker med et to år lån på $ 10.000 til en fast rente på 5% betale en totalrente på $ 529, 13 over hele lånesyklusen for både en regel på 78 og lån med enkel rente.
I den første måneden av lånet til regel 78, ville låntakeren betale $ 42, 33. I den første måneden med et rentelån beregnes renten som en prosent av utestående hovedstol, og låntageren vil betale 41, 67 dollar. En låner som ønsker å betale lånet etter 12 måneder, ville bli pålagt å betale $ 5 124, 71 for det enkle rentelånet og $ 5126, 98 for lånet til regel 78.
Rask fakta: I 1992 gjorde lovgivning denne typen finansiering ulovlig for lån i USA med en varighet på over 61 måneder.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.