Bør du akseptere et tilbud om tidlig pensjonering?

Bedrifter som ønsker å redusere eller friske opp ansatte, tilbyr ofte ansatte en pakke med insentiver for å oppmuntre dem til å forlate jobben frivillig, ofte før deres vanlige pensjonsdato.

Tilbudene er noen ganger personlige, skreddersydd for deg alene. I andre tilfeller utvides oppkjøpstilbudet til hele organisasjonen, til bestemte avdelinger eller til ansatte som har nådd en bestemt lang levetid.

Et slikt tilbud kan lokke deg med muligheten for å bli kompensert for å forlate jobben din tidlig. Tross alt kan en sjenerøs pakke med førtidspensjon faktisk gi en mulighet, for eksempel å bruke inntektene som et springbrett for å frø din egen virksomhet. Omvendt kan det å bare motta invitasjonen medføre angst for arbeidsgivers tilsynelatende vilje til å gi deg fri - og om din fremtid i selskapet hvis du avslår tilbudet.

Når de første følelsene dine har lagt seg, er det på tide å vurdere nøye om du vil akseptere, avvise eller kanskje forhandle frem det foreslåtte tilbudet. Ikke skyn deg beslutningen, for den vil til slutt påvirke mange aspekter av livet ditt. Disse viktige spørsmålene vil hjelpe deg gjennom prosessen.

Viktige takeaways

• Insentiver i tilbudet kan være omsettelige, spesielt hvis du ikke trenger eller aksepterer dem alle
• Vurdere om å nekte tilbudet kan føre til permittering med en annen, kanskje dårligere, pakke
• Lag eller se på en finansiell plan som kvantifiserer virkningen av å akseptere tilbudet på både inntekter og utgifter

Hva er inkludert i tilbudet?

Mens detaljene varierer, er hjertet i en pakke med førtidspensjon alltid en sluttvederlag som består av uker, måneder eller til og med år med lønn. Denne summen kan bli søtet med tillegg som betalte forsikringer og outplacement-tjenester for å hjelpe deg med overgangen til en ny jobb.

Etterlønn

Ingen lover krever mandatbeløpet for førtidspensjonister som må tilbys i USA. Det er imidlertid vanlig at ansatte blir tilbudt en til to ukers sluttvederlag for hvert års tjeneste for selskapet. Tilbudet kan være høyere for ledere og toppledere.

Noen ganger vil en arbeidsgiver tildele flere års tjeneste for å gjøre tilbudet mer lukrativt og attraktivt. Denne bonusen i tjenesten utvider ikke bare sluttvederlaget, men hvis en selskapspensjon er involvert, kan det bidra til å øke de eventuelle utbetalingene fra den planen.

Flere andre inntektsordninger kan utgjøre en del av et tilbud. Det mest forlokkende kan være det som er kjent som lønnsfortsettelse. Funksjonen, som vanligvis tilbys til ansatte som er i nærheten av pensjonsalder, utløser lønnsutbetalinger til den alderen er nådd. Tilbudet kan komme i tillegg til eller i stedet for sluttvederlag.

Noen pakker med førtidspensjon inkluderer også det som kalles brobygging. Dette er et inntektstilskudd designet for å bygge bro mellom mellompensjon og valgbarhet for trygd. Stønadsbeløpet tilsvarer ofte det arbeidstakeren ville fått fra trygd i en alder av 62.

Ideelt sett bør sluttvederlagstilbudet ditt også omfatte betaling for påløpt ferie eller ubenyttet sykefravær. Imidlertid er det ikke sikkert at disse eiendelene (spesielt sykepenger) er en del av tilbudet.

Forsikringsdekning

De økende kostnadene for medisinsk forsikring har bidratt til å redusere antall selskaper som tilbyr medisinsk dekning til pensjonistene. Og det på sin side har gjort denne fordelene mer sjeldne i pakker med førtidspensjon. Når det er tilgjengelig, dekker imidlertid fordelen pensjonerte ansatte til de er kvalifisert for Medicare og kan tilby tilleggsdekning over 65 år.

Mer vanlig som en del av pakker med førtidspensjon er et tilbud som dekker kostnadene for selskapets helseforsikringspolicy, slik det er fastsatt i Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). COBRA-bestemmelsene gir mulighet for midlertidig videreføring av dekningen du hadde med arbeidsgiveren din i opptil 18 måneder, og noen ganger til og med lenger under visse omstendigheter. Det er sjelden at pakker med tidlig pensjon dekker kostnadene for premie for hele denne perioden, men mange tilbyr premiebetalinger på opp til seks måneder.

Bedrifter med mer enn 20 ansatte må tilby opsjonen COBRA, selv om de ikke er forpliktet til å dekke noen av kostnadene. I tillegg har mange stater lokale lover som ligner COBRA. Disse gjelder vanligvis helseforsikringsselskaper for arbeidsgivere som har færre enn 20 ansatte, og kalles ofte mini-COBRA-planer.

Du kan også spørre om arbeidsgiveren din kan dekke livsforsikring og uføreinntektsforsikring for den perioden, eller i det minste i en måned, før du tilbyr videreføringsalternativet.

Pensjonsmidler

Hva som vil skje med pensjonsplanen din, pensjonsplanen og aksjeplanen varierer fra stat og arbeidsgiver. Be om en kopi av policyene og gjennomgå dem med advokaten din hvis du engasjerer deg en for prosessen. (Se "Trenger du profesjonell hjelp med prosessen?)

Utplasseringstjenester

Mange arbeidsgivere, spesielt store, tilbyr et antall uker eller måneder med outplacement-tjenester som en del av utkjøpspakker. Utplasseringstjenester inkluderer typisk en-til-en-rådgivning, muligheten til å jobbe i delte kontorlokaler, og muligheten til å delta i diskusjons- eller støttegrupper organisert av utplasseringsselskapet.

Spør arbeidsgiveren din om den er forberedt på å utvide tjenesten og dekke kostnadene for å utvide tjenesten i tilfelle du ikke finner en ny jobb etter den tildelte tiden. Hvis du er kjent med de forskjellige tjenestene i ditt område, kan du også be om å velge tjenesten selv - selv om arbeidsgivere ofte inngår en bulk for å bruke en bestemt leverandør.

Mindre, eller rett og slett mindre sjenerøse, selskaper kan tilby assistanse etter avgang som er mindre involvert, for eksempel å betale en tjeneste for å hjelpe deg med å skrive eller omskrive CVen.

Andre frynsegoder

Finn ut om du kan beholde bedriftens eiendommer du nå bruker, for eksempel en bærbar datamaskin, og la arbeidsgiveren erkjenne dette skriftlig. Noen andre alternativer å vurdere inkluderer utvidelse av bruken av en leid firmabil eller medlemskap av et helsestudio som er sponset av selskapet.

Ingen lover krever at arbeidsgivere i USA betaler sluttvederlag til ansatte som er permittert

Kan du være i stand til å blidgjøre avtalen?

Jobbjegere vet vanligvis at de kan forhandle om lønn og fordeler når de blir ansatt, men kanskje ikke er klar over at den samme fleksibiliteten kan gjelde for vilkårene for avreise - selv med en pakke med førtidspensjon som blir presentert som ikke-omsettelig.

Det kan være fruktbart å utforske en mer sjenerøs pakke hvis du for eksempel ikke nødvendigvis trenger alle komponentene i tilbudet. Hvis du er dekket for helsetjenester i henhold til en ektefelles ansattpolicy, kan du si at du kan be om at selskapets kostnader for å gi gratis COBRA-dekning, eller i det minste en del av den, legges til sluttvederlag.

Du kan ha større forhandlingsmakt dersom arbeidshistorien din, spesielt nylig, inkluderer tilbakemeldinger om ytelse eller hendelser som kan støtte en sak for aldersdiskriminering. Bedrifter prøver å unngå formelle, aldersbaserte utfordringer ved oppsigelser og den juridiske, omdømme og økonomiske skaden de kan forårsake. Hvis arbeidsgiveren din opplever at den er sårbar for en slik klage, kan den velge å blidgjøre avtalen i stedet for å risikere en omstridt og potensielt kostbar juridisk kamp.

Hvordan blir økonomien din påvirket?

Når du har fått den beste avtalen du tror du kan få, er det på tide å grave dypere inn i dens innvirkning på livet ditt. Å akseptere et tilbud om førtidspensjon vil nesten helt sikkert påvirke din økonomiske situasjon ved pensjonering eller - hvis du planlegger å fortsette å jobbe - årene før du går av.

Hvis du ennå ikke har en omfattende finansiell plan for pensjonering, er det nå på tide å lage en. En sentral komponent i en slik plan er å beregne så godt du kan inntektene du trenger for å dekke utgiftene dine og bestemme hvor pengene kan komme fra. Her må du selvfølgelig vurdere hva et tilbud om førtidspensjon kan gi i lys av disse tallene.

Ideelt sett bør planleggingen din inkludere scenarier for både å akseptere og avslå pakken, og muligens for flere stier innenfor hver av disse. Hvis du for eksempel planlegger å godta pakken og få en ny jobb, kan det ha flere scenarier for hvor lang tid det kan ta før den nye jobben går i verk.

Naturligvis bør planen også vurdere hvordan utgiftene kan variere etter scenario, inkludert for helseforsikring, pendling og bolig.

Skatteeffekten av tilbudet må også vurderes. Avhengig av din alder, kan uttak fra pensjonsplanen bli pålagt 10% straff på toppen av vanlig inntektsskatt hvis du er under 59½. Det er potensielle unntak fra dette for 401 (k) planer, og en rådgiver kan hjelpe deg med å avgjøre om dette gjelder din situasjon. Ideelt sett kan du enten holde pengene i din nåværende arbeidsgiverplan eller flytte dem til en IRA gjennom en direkte (trustee-to-tristee) overføring, som ikke vil påvirke skatten din.

Hvor lykkelig er du i jobben din?

Din tilfredshet eller misnøye med jobben vil påvirke entusiasmen din for å akseptere en pakke, og kanskje den økonomiske risikoen eller offeret du er villig til å tåle for å ta den.

Du må da tenke på at kultur på arbeidsplassen - og din egen moral - kan endres etter at oppkjøpet skjedde. Hvis andre kolleger blir tilbudt pakker, for å trekke seg tidlig eller på annen måte, kan noen av personene og kameraderiet du har hatt for å glede deg over jobben din, gå tapt.

Husk også at hvis utkjøpsprogrammer ikke tiltrekker seg så mange takere som selskapet hadde forventet, kan det være permitteringer. Arbeidsplasser der bølger av ansatte slippes ufrivillig er vanligvis ulykkelige og stressende.

Motsatt - hvis du føler deg trygg i din opplevde verdi for selskapet - kan avgang fra eldre ansatte, spesielt fra lederstillinger, gi muligheter. Og de som tar pakken kan inkludere visse medarbeidere som du definitivt ikke vil gå glipp av.

Kan det hende at du til slutt kan gi slipp?

Å bli utvidet et tilbud om førtidspensjonering er noen ganger et signal fra selskapet om fremtiden din der, og ikke nødvendigvis et oppmuntrende. Dette gjelder spesielt hvis tilbudet var unikt for deg eller bare ble utvidet til et lite antall arbeidere.

Etter min erfaring, når en person er på listen, har arbeidsgiveren bestemt seg for å gå, og enten det er nå eller nedover veien, vil dette vanligvis skje, sier finansrådgiver og forfatter Roger Wohlner. Og et fremtidig sluttvederlag vil sannsynligvis ikke være så sjenerøst som den nåværende pakken, advarer Wohlner. "Etter min erfaring er den første pakken som tilbys av et selskap nesten uten unntak den mest lukrative."

Uavhengig av hvor sikker du føler deg, prøv å vurdere nøyaktig hvor sterk din posisjon kan være i selskapet. Vurder å supplere din egenvurdering med meninger fra arbeidsvenner eller kolleger du stoler på. Be dem om deres innsikt i hvordan ledelse kan oppfatte deg. Hvis de også har mottatt tilbudet, kan du utforske hvordan de vurderer sin egen sikkerhet og hvordan de ser arbeidsgiverens fremtidige vei.

Noen ganger er det nyttig - hvis det er litt angstfremkallende - å be sjefen din, eller en HR-representant som kjører programmet, om deres egen innsikt i selskapet og eventuelle fremtidige endringer som kan påvirke deg.

Trenger du profesjonell hjelp med prosessen?

Presentert med en pakke med førtidspensjonering, kan det være nyttig å ha tjenestene til en kunnskapsrik økonomisk rådgiver. Denne personen kan hjelpe deg med å vurdere de økonomiske konsekvensene av pakken, og hvor godt de samsvarer med dine økonomiske behov og mål. De kan være spesielt verdifulle når det gjelder å lage og analysere de forskjellige scenariene rundt å akseptere eller avvise tilbudet.

Og det er kanskje ikke alt du trenger. Etter en første gjennomgang av avtalen, kan du bestemme deg for å ansette en advokat. Det kan være spesielt lurt hvis du har bevis for diskriminering, hvis språket i pakken er for komplisert eller bredt, eller hvis avtalen er flere sider lang. Spør advokaten hvilke statlige eventuelle lover som styrer sluttvederlagsavtaler og om det finnes visse bestemmelser om tidspunkt og betalingsbeløp. Hvis du er en del av en fagforening, bør du kontakte fagforeningene deres for råd og avklaring.

Hvis du deretter bestemmer deg for å utfordre, eller til og med bare forhandle med selskapet om pakken, kan advokaten din være din agent, som både kan gi bedre resultater og redusere stresset i forhandlingene.

Disse forhandlingene kan overskride økonomiske spørsmål. En advokat kan for eksempel hjelpe til med å ordne og få avmelding fra selskapet på en avtalt kunngjøring om avreise og et anbefalingsbrev. Disse dokumentene kan legges ved avtalen.