Starte et pensjonskasse: Hvordan begynne å spare

Med mindre du er uavhengig velstående, er det ikke et alternativ å sette av penger i dag for å se at du har nok for årene underveis. Dessverre kan treghet være en kraftig kraft, og det å gå fra å ikke spare til å spare kan være skremmende for folk flest. Så mye investeringer og økonomisk rådgivning er designet for folk som allerede har begynt å spare og investere for fremtiden. Derfor er her noen strategier for de som ønsker å starte prosessen.

Lagre alternativer

De som tjener betaler trygdeskatt, men midlene som brukes til å betale trygdeytelser forventes å bli utarmet i 2035, ifølge Social Security Administration. Dermed er det uklart hvor godt fordelene dekker de faktiske levekostnadene. Bare overvei debatten i dag om lenket KPI og hva det kan bety for verdien av fremtidige fordeler.

Det er også viktig å merke seg at regjeringen (og mange virksomheter) tilbyr insentiver til å spare. Ved å sette av penger til en passende kvalifisert pensjonsplan (for eksempel en IRA eller 401 (k)), senker du en skatteregning i året pengene ble spart og kan akkumulere skattefritt i flere tiår. Tilsvarende vil mange selskaper også bidra med midler hvis en ansatt bidrar til en pensjonskonto. En arbeidsgivers bidrag utgjør gratis penger, og de fleste økonomiske rådgivere vil oppmuntre kundene sine til å maksimere denne muligheten.

Utfordringene i å starte

De fleste som ikke allerede sparer, tror at de ikke har nok penger til å dekke de daglige utgiftene, enn si har noe til overs for å spare. Å betale deg selv bør imidlertid være like mye prioritert som å betale andre mennesker. Selvfølgelig er det uklokt å misligholde lån eller la regninger forfalle, men hvis du ikke tar vare på deg selv, hvem vil da?

Det vil være måneder hvor du kommer til kort og vil ha lite å spare. Du vil også finne at investeringsvalgene dine kan være begrensede. Det er viktig å ikke bli motløs, men å spare så mye du kan så ofte du kan.

Viktige takeaways

• Det viktigste trinnet å ta for å spare for fremtiden din er å begynne å spare.
• Regjeringen og mange virksomheter tilbyr insentiver til å spare slik som IRA eller 401 (k) kontoer.
• IRA- eller 401 (k) -kontoer gjør det mulig for kontohaverne å akkumulere sparing skattefri i mange år.
• En arbeidsgivers bidrag til en pensjonskonto utgjør gratis penger, og fordelen skal maksimeres.
• Meglerforetak bør velges basert på gebyrene og deres utvalg av ETF-er og aksjefond.

Begynn Liten

Den personlige finansbransjen er satt opp for å imøtekomme de som har betydelig formue - praktisk talt hver bank og megling vil heller handle med 10 millionærer enn 10.000 mennesker med $ 1.000 hver. Men sparepenger og pensjonsplaner skal ikke være basert på det som tilfredsstiller dine behov, ikke finansierernes.

For det formål er til og med $ 250 eller $ 500 i pensjonssparing en verdig start. Eventuelle besparelser etablerer en vane og prosessen. Det er flere meglere nå som tilbyr no-minimum, uten avgift pensjonskontoer. Nøkkelen til å spare til pensjon er å være konsekvent. Det skal være en kontinuerlig, livslang vane.

Dermed hjelper det å sette deg opp for suksess. For eksempel, ikke prøv å skrape sammen pengene for et bidrag i siste øyeblikk til en IRA i april rett før du arkiverer selvangivelsen. I stedet, lagre litt hver måned, ideelt ved å bruke en online sparekonto, og bare trykk på den i ekstreme nødsituasjoner. De fleste av disse online-kontoene lar deg automatisk trekke et fast beløp hver måned fra din vanlige konto. Hvis arbeidsgiveren din tilbyr et 401 (k) -program, kan du få fradrag automatisk fra hver lønnsslipp.

Velge et meglerfirma

Et økende antall store, nasjonale, kjente (som i "de reklamerer på TV") meglervirksomheter og aksjefondsselskaper er villige til å åpne små kontoer uten gebyrer eller minimum. Å åpne kontoer med disse større firmaene er en god idé. De har ofte et bredt utvalg av investeringsalternativer (aksjefond, ETF) og de mest transparente og rimelige avgiftene. Disse store firmaene har også infrastruktur for å tilby deg tilleggstjenester (inkludert personlige investeringsrådgivere) ettersom behovene dine endres over tid.

Det er viktig å ta seg tid til å gjøre et godt valg. De fleste, om ikke alle, firmaer tar betalt for overføring av kontoer, og å bytte firma gjentatte ganger vil redusere besparelsen. Fokuser på gebyrer og utvalget av ETF-er og aksjefond de tilbyr. Ikke vær for opptatt av handelsverktøy og tjenester de tilbyr, fordi handel ikke er lurt når du sparer og har begrensede midler.

Vær realistisk angående risiko

De som nettopp begynner å spare seg for pensjon, må også vurdere investeringsrisiko. Mens akademikere og investeringspersoner sliter med å definere og måle risiko, har de fleste vanlige mennesker en ganske klar forståelse av det - hva er sannsynligheten for at jeg kommer til å miste en betydelig del av pengene mine (med "betydelig" som varierer fra person til person )?

Jeg foreslår at nybesparere og investorer er realistiske når det gjelder risiko. Selv om noen besparelser er en god start, kommer ikke små beløp til å produsere innkommelige mengder inntekter i fremtiden. Det betyr at det er veldig lite fornuftig å investere i fast inntekt eller andre konservative investeringer i begynnelsen. På samme måte ønsker du ikke å ødelegge de første besparelsene rett utenfor flaggermusen, så unngå de risikofylte områdene i markedet - ingen bioteknologi, ingen gull, ingen belånte midler og så videre. Et grunnleggende indeksfond (et fond som samsvarer med en populær indeks som Dow Jones Industrials eller S&P 500) er et godt sted å starte. Det er absolutt en risiko for at prisen vil falle, men oddsen for en total utsletting er nesten null og favoriserer en rimelig vekst.

Dine første investeringer

Som en ny sparer / investor vil de første investeringene dine sannsynligvis være i ETF-er og / eller aksjefond. ETF-er og verdipapirfond lar investorer investere nesten hvilket som helst beløp (fra litt til mye) med lite problemer og kostnader. Med et aksjefond eller ETF kan en investor ta $ 500 og i hovedsak kjøpe små andeler i dusinvis (om ikke hundrevis eller tusenvis) av aksjer samtidig, noe som gir investoren større sannsynlighet for å se positiv avkastning og færre store tap.

Indeks-ETF-er har blitt populære de siste årene. For minimale kostnader (en initial provisjon og en liten årlig avgift som betales / trekkes automatisk fra aksjene selv), kan en investor effektivt kjøpe hele S&P 500 eller andre populære indekser. Et økende antall ETF-er som lar investorer investere i brede kategorier som "vekst" eller "verdi", som er noe som har vært tilgjengelig for investeringsfondinvestorer i flere tiår.

Verdipapirfond har imidlertid fortsatt sin plass. Verdipapirfond gir investorer ofte fordelene ved aktiv forvaltning; det vil si en fondsforvalter som tar beslutninger på en daglig basis for å prøve å tjene høyere avkastning for investorer. Til sammenligning kjører de fleste ETF-er på auto-pilot - som holder en spesifikk liste over aksjer (vanligvis samsvarer med en indeks) og endres bare når indeksen endres. Når du ser etter aksjefond, må du bestemme gebyrer og utgifter (lavere er bedre), og se også på ytelsen. Ideelt sett ønsker du et fond som ikke bare har prestert generelt generelt sammenlignet med jevnaldrende, men som har tapt mindre penger i de dårlige tider.

Når det gjelder første investeringer, bør du vurdere to eller tre ETF-er. De fleste verdipapirfond har minimum investeringsbeløp på $ 1000 eller mer, slik at de kanskje ikke er et alternativ ennå. Vurder å kjøpe en eller to av følgende ETF-er:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Vanguard Dividend Appreciation (NYSE: VIG)
• Vanguard Value (NYSE: VTV)
• Vanguard Growth (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE All-World ex-US (NYSE: VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV)
• SPDR Dow Jones industrielle gjennomsnitt (NYSE: DIA)
• SPDR S&P Dividend (NYSE: SDY)
• Guggenheim S&P 500 Pure Growth (NYSE: RPG)

Hvis du har råd til å eie to eller tre, kan du prøve å få til en god blanding. For eksempel ett stort markedsfond (VTI, SPY), et internasjonalt fond (VEU), og enten et vekst (VUG, RPG) eller verdi (VTV, PWV) fond basert på dine personlige preferanser.

Akkumulerer mer

Over tid vil vanen å spare forhåpentligvis ta grep. Dessuten kan du oppleve at inntektene øker, og at du kan spare mer. Når du sparer mer og de første investeringene dine vokser i verdi, vil du oppdage at du har et økende antall investeringsalternativer.

Ettersom du har mer penger å investere, kan investeringsminimumsinvesteringer være mindre begrensende, og du kan være i stand til å eie flere fond og ETF-er. Du kan også finne at du har råd til å ta mer risiko (investere mer i vekstaksjer, eller mer aggressive vekstaksjer) eller målrette mot bestemte typer investeringer (investere i spesifikke sektorer eller geografiske områder). Hvis dette blir tilfelle, må du være forsiktig så du ikke overdiversifiserer. Det er mye bedre å ha fem gode ideer enn 15 middelmådige ideer.

Noen lesere lurer kanskje på nå når de kan begynne å kjøpe enkeltaksjer. Det er ingen vanskelig og rask regel her, men jeg vil foreslå at $ 5.000 i total besparelse er et godt antall å bruke som et minimum. Det er ingenting galt med å investere 1 000 dollar i en enkelt aksje eller to og beholde resten i fond, eller øke tildelingen til individuelle aksjer hvis du er komfortabel.

Investering i enkeltaksjer er ganske fra å investere i fond eller ETF-er. Å investere i aksjer krever å ta mer ansvar for investeringsbeslutningene dine, som ber om investering i betydelig tid og forskning. Belønningen kan være større, men uten muligheten til å investere nødvendig tid fortløpende, er det klokere å velge fond og ETF-er på lang sikt.

Når inntektene øker, og du har mer penger igjen i slutten av måneden, kan du prøve å maksimere de årlige bidragene dine til 401 (k), IRA, SEP-IRA, eller hva som helst sparemuligheter som er tilgjengelige for deg. Det vil si bidra opp til det årlige maksimum som loven tillater.

Husk at myndighetene gir deg et skattemessig avslag på pensjonsinnskuddene dine, og mange arbeidsgivere vil matche noen av eller alle bidragene dine. Dette er "gratis penger" som du ikke får noe annet, så det er lurt å få mest mulig ut av det.

Pensjonssparing i organiserte kontoer som en IRA er bare en type besparelser, men det er mange flere sparemuligheter. Regjeringen har spesifikke regler og begrensninger for hvor mye du kan spare hvert år i skatte-skjermede kontoer. Det er imidlertid ingen grenser for besparelsen du kan legge inn i ordinære skattepliktige meglerkontoer. Selv om utbyttet kan belastes og du betaler skatt på kapitalgevinster, sparer og bygger du fortsatt formue.

Rask fakta

Det er en feil at sparing i skattepliktige kontoer ikke er verdt fordi du må betale skattemyndighetene en del av overskuddet du tjener.

Bunnlinjen

Den viktigste delen av en sparing eller pensjonsplan er å ganske enkelt starte. Det er ingen riktig måte å spare penger eller en riktig måte å investere på. Du vil gjøre feil underveis, og før eller senere vil du se verdien av noen (hvis ikke alle) eierandeler avtar. Selv om dette ikke er ønskelig, er det normalt. Det som er viktig, er at du fortsetter å spare, fortsetter å lære og fortsetter å se etter å bygge rikdom for fremtiden. Hvis du finner ut vanen med å spare penger hver måned, tar deg tid til å plassere pengene dine med omhu og tålmodig lar rikdommen bygge, vil du ta store skritt fremover for å gjøre din økonomiske fremtid sikrere.