Tålmodighet for studielån: fordeler og ulemper

Tålmodighet for studielån er en måte å stanse eller senke utbetalingene av studielån midlertidig, vanligvis i 12 måneder eller mindre, i perioder med økonomisk stress. Tålmodighet er ikke så ønskelig som utsatt, der du kanskje ikke trenger å betale renter som påløper i løpet av utsettelsesperioden på visse typer lån. Med tålmodighet er du alltid ansvarlig for påløpte renter når tålmodighetsperioden er over.

Viktige takeaways

• Tålmodighet er kun for midlertidig (12 måneder) lindring. Det er ikke en langsiktig løsning.
• Utsettelse eller en inntektsstyrt tilbakebetaling (IDR) plan er begge å foretrekke fremfor tålmodighet.
• Tålmodighet for føderale studielån har to former - generelt og obligatorisk.
• Du må fortsette å betale obligasjoner på studielånene dine til din tålmodighetssøknad er godkjent for å unngå mislighold.
• For å senke kostnadene, prøv å betale renter når det påløper mens lånet er i tålmodighet.

Tålmodighet for studielån: en oversikt

Når all studielån tåler, fortsetter renter på lånet ditt å påløpe i løpet av utsettelsesperioden og blir vanligvis balanseført (lagt til det skyldige lånebeløpet) på slutten av utsettelsesperioden, med mindre du betaler renten når det påløper.

Perkins-lån er et unntak fra kapitaliseringsregelen. Med et Perkins-lån påløper renten din i løpet av utsettelsesperioden, men blir ikke balanseført. I stedet legges den til rentesaldoen (ikke hovedstolen) under tilbakebetaling, med mindre du betaler den etter hvert som den påløper. (Selv om Perkins-lån sluttet å bli tilbudt i 2017, betaler mange tilbake det de lånte gjennom disse lånene.)

Overholdelse av føderale studielån innvilges vanligvis i 12 måneder om gangen og kan fornyes på ubestemt tid for direkte- og FFEL-lån. (FFEL-studielånprogrammet ble avviklet i 2010 og erstattet av Direct-låneprogrammet, men mange som hadde FFEL-lån betaler fremdeles dem.) Perkins-lån har en kumulativ grense på tre år på tålmodighet. Betingelser og beløp for noen typer føderal studielånsoverholdelse er lovpålagt. I andre tilfeller har lånetjenesten skjønn.

Tålmodighet til privat studielån innvilges vanligvis i 12 måneder, men långivere tilbyr sjelden fornyelse. Vilkårene og beløpene for privat lån er ikke opp til långiveren.

Hvis du er som standard på studielånene dine, er du ikke berettiget til noe middel som er omtalt i denne artikkelen.

Generell føderal studielånetakthet

Hvis du har problemer med å utbetale på dine lån, FFEL eller Perkins-lån og ikke kvalifiserer for utsettelse, kan du be om en generell tålmodighet på opptil 12 måneder fra studielånsbehandleren.

Hvis dine økonomiske problemer fortsetter, kan du be om en ny generell tålmodighet på inntil 12 måneder. Som bemerket over tillater Perkins-lån en generell overholdelse av lån på opptil tre år mens Direct og FFEL-lån har ingen begrensninger i antall ganger forespørselen din om generell tålmodighet kan godkjennes. Låneservicen din kan imidlertid sette en maksimal periode på individuelt grunnlag for direkte- og FFEL-lån.

Generell utholdenhet er etter lånetjenestens skjønn og innvilges typisk på grunn av uforutsette medisinske utgifter, ved å være arbeidsledig eller nesten alle økonomiske problemer som forhindrer deg i å foreta lånebetalinger. Du kan be om en generell tålmodighet ved å fylle ut online-skjemaet eller ved å ringe din låneservicen og be om en tålmodighet over telefon.

Obligatorisk føderal studielånetakthet

I motsetning til en generell utholdenhet, som etter lånetjenestens skjønn, må du få en obligatorisk tålmodighet hvis du kvalifiserer og ber om det. Hver type obligatorisk tålmodighet har sin egen form og nødvendig dokumentasjon. Betingelsene du kan kvalifisere deg inkluderer (pdfs vil lastes ned):

• Deltakelse i lege- eller tannlegepraktikum eller bosted (kun direkte og FFEL-lån)
• Totalt utbetaling av studielån på 20% eller mer av den månedlige bruttoinntekten (direkte, FFEL og Perkins lån)
• Tjeneste i AmeriCorps (bare direkte og FFEL-lån)
• Kvalifisering for tilgivelse av lærerlån (bare direkte og FFEL-lån)
• Kvalifisering for delvis tilbakebetaling av studielånene dine under det amerikanske forsvarsdepartementets studielångjenvinningsprogram (bare direkte og FFEL-lån)
• Aktivert tjeneste i Nasjonalgarden når den ikke sørger for en militær utsettelse (kun direkte og FFEL-lån)

Tålmodighet til privatlån

Tålmodighetsalternativene dine med private studielån vil variere fra utlåner, men er generelt mindre fleksible enn de som er tilgjengelige på føderale lån.

Mange private långivere utvider et tålmodighetsalternativ mens du er på skolen eller deltar i praksisplass eller medisinsk bosted. Noen lar deg gjøre bare rentebetalinger mens du er på skolen. Overholdenhet på skolen har vanligvis en tidsbegrensning som kan skape problemer hvis du tar lengre tid enn fire år å fullføre. De fleste tilbyr også en seks måneders avdragsperiode etter endt utdanning.

Noen private långivere gir tålmodighet hvis du er arbeidsledig eller har problemer med å utbetale etter at du er ferdig. Disse innvilges typisk i to måneder av gangen i ikke lenger enn 12 måneder totalt. Det kan være et tilleggsgebyr for hver måned du holder på.

Andre typer overbærenhet blir ofte gitt for aktiv militærtjeneste eller hvis du har blitt rammet av en naturkatastrofe. Med alle private lån påløper renter under tålmodighet og aktiveres med mindre du betaler den når den påløper.

Fordeler og ulemper med tålmodighet til studielån

Som med de fleste økonomiske verktøy har tålmodighet til studielån både fordeler og ulemper. Hvis valget ditt er mellom lønnsdekning eller tap av refusjon og utholdenhet i inntektsskatt, for eksempel, er det siste et bedre alternativ, både økonomisk og kredittmessig.

Det er verdt å merke seg at påløpte renter under utsettelse sannsynligvis vil være rimeligere enn renten du betaler når du tar opp en lønningsdag eller et personlig lån. Det faktum at påløpte renter aktiveres, betyr imidlertid at du betaler mer i løpet av lånets levetid enn du ville gjort hvis du kunne unngå tålmodighet.

Pros

• Bedre enn pynt eller standard

• Lavere renter enn lønningsdag eller personlig lån

• Frigjør deg til å betale kritiske utgifter

• Har ingen innvirkning på kredittpoengene dine

Ulemper

• Ikke en langsiktig løsning

• Kapitalisering av påløpte renter er dyrt

• Gjentatt fornyelse kan føre til mislighold av lån

• Forsinkede / manglende betalinger skader kredittscore

Tålmodighet gir midlertidig pusterom slik at du kan betale viktige utgifter som bolig og verktøy, men kan være veldig kostbart hvis du prøver å bruke det som en langsiktig løsning ved å stadig fornye statusen din. Dette kan til syvende og sist føre til mislighold eller verre lån, alle dårlige kredittbetegnelser sammen med tapte eller sene betalinger.

Selv om tålmodighet er notert på kredittrapportene dine, resulterer det ikke i lavere kredittscore med mindre du har forsinkede eller tapte betalinger. For å unngå komplikasjoner og unødvendige utgifter under og etter tålmodighet, fortsett å utføre betalinger mens søknaden din behandles, gå ut av tålmodighet så snart du er økonomisk stabil, og om mulig foreta rentebetalinger når de påløper.

Alternativer til tålmodighet

Før du søker om tålmodighet og avhengig av hvilken eller hvilke lån du har, bør du vurdere to alternativer: utsettelses- og inntektsstyrt tilbakebetaling (IDR).

Utsettelse, som tålmodighet lar deg midlertidig stoppe betalinger - vanligvis opptil tre år. Hvis du kvalifiserer for utsettelse og har subsidiert føderale lån, vil påløpte renter under utsettelse bli betalt av regjeringen. Alt du skylder ved utsettelsen er det opprinnelige lånebeløpet.

Usubstituert føderal utsettelse av lån og privat utsettelse av lån blir behandlet på samme måte som tålmodighet, noe som betyr at renter påløper og balanseføres ved slutten av utsettelsesperioden.

IDR-planer for føderale studielån kommer i fire former: Revidert Pay As You Tjent Repayment Plan (REPAYE); Betal som du har fått tilbakebetalt plan (LØNN); Inntektsbasert tilbakebetalingsplan (IBR); og inntektsbetinget tilbakebetaling plan (ICR).

Betalinger er vanligvis en prosentandel av skjønnsmessige inntekter og kan være så lave som $ 0 per måned. En ulempe er at fordi tilbakebetaling vanligvis tar lengre tid, vil du betale mer renter i løpet av lånets levetid. En mulig fordel er at hvis lånet ditt ikke er fullstendig tilbakebetalt innen utløpet av tilbakebetalingstiden - 20 til 25 år - vil enhver saldo bli tilgitt. Du kan lære mer og registrere deg for en inntektsstyrt nedbetalingsplan her.

Bunnlinjen

Tålmodighet for studielån er nesten alltid en siste utvei, ikke et første alternativ. Bruk den hvis du trenger midlertidig lettelse og ikke kvalifiserer for utsettelse. For langvarige problemer bør du vurdere en inntektsstyrt tilbakebetaling (IDR) i stedet. Hvis mulig, betal renter når det påløper for å unngå å betale renter når du gjenopptar tilbakebetaling. Når du først begynner å oppleve økonomiske problemer, snakk med låneservicen din for å utforske alle tilbakebetalingsmuligheter.