Subprime låntaker
En subprime-låner er en person som anses for å være en relativt høy kredittrisiko for en utlåner. Lånere til subprime har lavere kredittscore og vil sannsynligvis ha flere negative faktorer i kredittrapportene sine, for eksempel kriminelle forhold og avslag på kontoer. Lånere til subprime kan også ha en "tynn" kreditthistorie, noe som betyr at de har liten eller ingen aktivitet i kredittrapportene deres som långivere kan basere sine beslutninger på.
Viktige takeaways
- Lånere til subprime er individer som anses å representere en høyere risiko for långivere.
- De har vanligvis kredittscore under 670 og annen negativ informasjon i kredittrapportene.
- Lånere til subprime kan ha det vanskeligere å få lån og vil vanligvis måtte betale høyere rente når de gjør det.
- Imidlertid tilbyr mange långivere nye produkter for å betjene dette markedet.
Forstå hvem som blir en subprime-låntaker
Långivere er avhengige av kredittbyråer for å gi kredittrapporter og kredittscore for å basere utlånsvedtakene. Kredittpoeng beregnes ved hjelp av en rekke metoder, og jo høyere poengsum, desto bedre antas personens kreditt å være. Den mest brukte kredittpoengsummen er FICO-poengsummen.
Experian, en av de tre store nasjonale kredittbyråene, deler kredittscore i fem nivåer. De tre øverste nivåene - kjent som "eksepsjonell", "veldig bra" og "god" - er forbeholdt personer med kredittscore på 670 og oppover. (Den høyeste mulige FICO-poengsummen er 850.)
Lånere til subprime faller i de to nederste nivåene, kategoriene "rettferdig" og "veldig dårlig". Rettferdig kreditt innebærer score fra 580 til 669; veldig dårlig kreditt er noe lavere enn 580. (Laveste mulige poengsum er 300.)
Deres lave kreditt score gjør det vanskelig for subprime låntakere å få kreditt gjennom tradisjonelle långivere. Når de er i stand til å få lån, vil subprime-låntakere generelt ha mindre gunstige betingelser, sammenlignet med låntakere som har god kreditt.
Långivere, selskaper som spesialiserer seg i dette markedet, er villige til å ta på seg den større risikoen for at subprime-låntakere utgjør i retur for høyere rente. Selv om subprime-utlån kan være en lønnsom virksomhet, var det en av de viktigste faktorene som førte til subprime-pantekrisen i USA i 2008. Mange långivere, spesielt i boliglånsmarkedet, lempet på kravene for å tiltrekke flere låntakere. Disse pantelånene hadde høyere misligholdssatser og førte senere til nye forskrifter, først og fremst Dodd-Frank Act, som strammet standardene for utlån i kredittmarkedene.
Typer Subprime-produkter
I dagens fremvoksende fintech-marked fokuserer nå en rekke nye selskaper, inkludert forskjellige online-långivere, på subprime og tynnfilter. Kredittbyråer har også utviklet nye metoder for kredittscoring for slike låntakere. Dette har bidratt til å øke det tilgjengelige tilbudet til subprime-låntakere.
Sikrede kredittkort kan hjelpe subprime-låntakere med å forbedre kredittpoengene og til slutt kvalifisere seg for et vanlig kredittkort.
Et bredt tilgjengelig produkt som gir et alternativ for subprime-låntakere er det sikrede kredittkortet. Låntageren legger penger på en spesiell bankkonto og får deretter bruke opp til en viss prosent av det beløpet ved å bruke det sikrede kortet. Etter en periode kan låntaker være kvalifisert til å oppgradere til et kredittkort med høyere kredittgrense.
Noen selskaper tilbyr også konvensjonelle, usikrede kredittkort tilpasset subprime-låntakere. De inkluderer Credit One Bank, First Premier Bank og First Savings Bank. Rentene på disse kredittkortene kan være på 30%, og de har ofte en årlig avgift på $ 100 eller så og månedlige avgifter som varierer fra $ 5 til $ 10 i måneden. Disse kortene har vanligvis også en lavere kredittgrense enn andre kort, noe som er en annen måte långivere demper noen av subprime-risikoene.
I tillegg til kredittkort tilbyr mange subprime-långivere ikke-revolverende lån, for eksempel billån, med renter i området 36%.
Lånegivere er et annet, mer kontroversielt, subprime-kredittalternativ. Disse långivere gir kortsiktige lån til årlige prosentsatser (APR) som kan overstige 400% i noen stater.
I utlån kan subprime-låntakere gi mindre risiko enn i andre typer utlån fordi pantelånet er sikret av boligen selv. Likevel kan subprime-låntakere ha en vanskeligere tid på å få et pantelån og kan forvente å betale en høyere rente enn den gjennomsnittlige låntakeren hvis de gjør det.