Livsforsikring
Livsforsikring, også kjent som ren livsforsikring, er livsforsikring som garanterer betaling av en oppgitt dødsstønad i løpet av et spesifikt tidsrom. Når begrepet utløper, kan forsikringstakeren enten fornye den til en annen periode, konvertere politikken til permanent dekning eller la forsikringen avslutte.
Slik fungerer livsforsikring
Pensjonsforsikringer har ingen annen verdi enn den garanterte dødsfordelen. Det er ingen sparekomponent som finnes i et helt livsforsikringsprodukt. Politiets formål er å gi forsikringer til enkeltpersoner mot tap av liv. Denne kontantstøtten kan brukes av mottakere til å betale opp forsikringstakers helse- og begravelsesutgifter, forbrukergjeld eller pantegjeld blant annet. Livsforsikring benyttes ikke til eiendomsplanlegging eller veldedig formål. Alle premier dekker kostnadene for forsikringsforsikring. Som et resultat er livstidspremier vanligvis lavere enn permanente livsforsikringspremier.
01:31Livsforsikring forklart
Kjennetegn på terminlivet
Grunnlaget for terminpremie på livstid er på en persons alder, helse og forventet levealder, som er satt av forsikringsselskapet. Hvis personen skulle dø i løpet av den angitte forsikringstiden, vil forsikringsgiveren betale pålydende på polisen. Skulle forsikringen utløpe før forsikringstakerens død, er det ingen utbetaling. Forsikringstakere kan være i stand til å fornye en terminpolicy når den utløper, men premiene deres blir beregnet på nytt for deres alder på fornyelsestidspunktet.
Fordi det gir en ytelse i en begrenset periode og bare gir en dødsytelse, er levetid vanligvis den rimeligste livsforsikringen som er tilgjengelig. En sunn 35 år gammel ikke-røyker kan vanligvis oppnå en 20-årig premiepolitikk med en pålydende verdi på $ 250.000 for $ 20 til $ 30 per måned. Å kjøpe et ekvivalent med hele livet vil ha betydelig høyere premie, muligens $ 200 til $ 300 per måned. Fordi de fleste livsforsikringer utløper før de betaler en dødsstønad, er den samlede risikoen for forsikringsselskapet lavere enn for en permanent livspolise. Den reduserte risikoen gjør at forsikringsselskapene kan gi kostnadsbesparelser til kundene i form av senking av premier.
Viktige takeaways
- Livsforsikring garanterer utbetaling av en oppgitt dødsfall til de forsikredes mottakere i løpet av en bestemt periode.
- Disse forsikringene har ingen annen verdi enn den garanterte dødsfordelen og inneholder ingen sparekomponent som finnes i et helt livsforsikringsprodukt.
- Livsløpspenger er basert på en persons alder, helse og forventet levealder, som er fastsatt av forsikringsgiveren.
- Hvis forsikrede dør innen den angitte forsikringstiden, betaler forsikringsgiveren pålydende verdi av forsikringen.
- Skulle forsikringen utløpe før forsikringstakerens død, er det ingen utbetaling.
Eksempel på terminliv
Tretti år gamle George ønsker å beskytte familien sin i det usannsynlige tilfellet av hans tidlige død. Han kjøper en 10-årig livsforsikring på 500 000 dollar med en premie på 50 dollar per måned. Skulle George dø innen 10 år, betaler politikken George-mottaker 500 000 dollar. Alternativt dør ikke George og er nå 40 år gammel. Hans politikk har gått ut. Hvis han velger å ikke fornye seg og deretter dør, mottar mottakeren ingen fordeler. Hvis han bestemmer seg for å fornye politikken, vil den nye politikken basere premien på de nåværende 40 år.
Gitt arten av slike politikker, hvis en forsikringstaker ble diagnostisert med en endelig sykdom i løpet av en periode, ville den enkelte personen sannsynligvis ikke være forsikringsdyktig, når en periode utløper, selv om noen forsikringer tilbyr garantert gjenforsikringsevne (uten bevis på forsikring). Slike funksjoner, når de er tilgjengelige, har en tendens til å gjøre policyen mer kostnad.
Premium Life-premier
Forsikringsalderens alder, kjønn og helse er de viktigste faktorene for beregning av forsikringspremien. Avhengig av beløpets beløp, kan det være nødvendig med medisinsk undersøkelse. Andre vanlige faktorer er forsikredes førerprotokoll, aktuelle medisiner, røykestatus, yrke, hobbyer og familiehistorie.
Premiene er flate eller nivåer i løpet av den avtalte løpetiden. Imidlertid øker forsikringskostnadene når forventet levealder for en forsikret synker. Ved fornyelse vil forsikringstakeren sannsynligvis realisere en betydelig premieøkning. Basert på aktuarmessige data er den gjennomsnittlige levealderen i USA 78, 86 år. Derfor har en 20 år gammel person en gjenværende levealder på 58, 86 sammenlignet med en 50-åring med en gjenværende levealder på 28, 86 år. Risikoen for å tegne forsikring for 20-åringen er mindre enn risikoen for å dekke en 50 år gammel person.
Livsforsikring er en tendens til å være den rimeligste måten å kjøpe en betydelig dødsgevinst basert på dekning kontra premium dollar over en definert periode.
Rentene, forsikringsselskapets økonomi og statlige regler kan også påvirke premiene. Generelt tilbyr selskaper ofte bedre priser på "breakpoint" dekningsnivåer på $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 og $ 1.000.000.
Tre typer levetid
Termforsikring kommer i tre forskjellige smaker, avhengig av hva som fungerer best for hver person.
1. Nivåperioder eller nivåpremier
Disse gir dekning i en spesifikk periode fra 10 til 30 år. Både dødsfall og premie er faste. Fordi aktuarier må gjøre rede for de økende kostnadene ved forsikring i løpet av levetiden til forsikringens effektivitet, er premien relativt høyere enn årlig livsforsikring med fornybar periode.
2. Årlige politikk for fornybar termin (YRT)
(YRT) -policyer har ingen spesifisert periode, men kan fornyes hvert år uten å kreve bevis på forsikringsdyktighet hvert år. Tidlig er premiene lave, men etter hvert som de forsikrede eldes øker premiene. Selv om det ikke er noe spesifikt begrep, kan premie bli uoverkommelig dyrt når enkeltpersoner blir eldre, noe som gjør politikken til et lite attraktivt valg for mange.
3. Å redusere terminer
Disse har en dødsgevinst som avtar hvert år i henhold til en forhåndsbestemt tidsplan. Forsikringstakeren betaler en fast, høy premie for varigheten av forsikringen. Nedgangsperioder brukes ofte i samsvar med et pantelån for å matche dekningen med den fallende hovedstolen på boliglånet.
Hvem vil dra nytte av terminlivet?
Livsforsikring er attraktivt for unge par med barn. Foreldre kan få store dekningsbeløp for rimelig lave kostnader. Ved en foreldres død kan den betydelige fordelen erstatte tapt inntekt.
De er også godt egnet for personer som midlertidig trenger spesifikke livsforsikringsbeløp. Forsikringstakeren kan for eksempel beregne at etter overlevelsen ikke lenger har behov for ekstra økonomisk beskyttelse, eller at de har samlet nok likvide midler til å selvforsikre.
Term Life vs. Permanent Insurance
Valget mellom en permanent forsikring med kontantverdiforsikringsprodukt som hele livet eller universell levetid og livstidsdekning avhenger av forsikringstakerens omstendigheter og behov.
Kostnad for premier
Retningslinjer for levetid er ideelle for folk som ønsker betydelig dekning til lave kostnader. Hele livskunder betaler mer i premier for mindre dekning, men har tryggheten til å vite at de er beskyttet for livet.
Selv om mange kjøpere favoriserer prisgunstigheten av terminlivet, er det en lite attraktiv funksjon å betale premier for en lengre periode og ikke ha noen fordel etter terminens utløp. Ved fornyelse øker premiene med livsforsikring med alderen, noe som kan gjøre nye premier kostnadsforebyggende. Faktisk kan livstidspremier for fornyelse være dyrere enn permanente livsforsikringspremier ville vært utstedelsen av den opprinnelige levetidspolitikken.
Tilgjengelighet av dekning
Som nevnt ovenfor, med mindre en avtaleforsikring har garantert gjenforsikringsevne, kan selskapet nekte å fornye dekningen ved slutten av en forsikringsperiode dersom forsikringstakeren utviklet en alvorlig sykdom. Permanent forsikring gir dekning for livet, så lenge premie er betalt.
Investeringsverdi
Noen kunder foretrekker permanent livsforsikring fordi forsikringene kan ha et investerings- eller sparekjøretøy. En del av hver premiebetaling fordeles til kontantverdien, som kan ha en vekstgaranti. Noen planer betaler utbytte, som kan utbetales eller holdes på innskudd innenfor politikken. Over tid kan veksten i kontante verdier være tilstrekkelig til å betale premiene på polisen. Det er også flere unike skattefordeler, for eksempel skatteutsatt vekst i kontanter og skattefri tilgang til kontantdelen.
Finansielle rådgivere advarer om at veksten i en politikk med kontantverdi ofte er liten i forhold til andre finansielle instrumenter, for eksempel aksjefond og børshandlede fond (ETF). Også betydelige administrasjonsgebyrer kutter ofte i avkastningen. Derfor er den vanlige uttrykket "Kjøp sikt og invester forskjellen." Imidlertid er ytelsen jevn og fordeles med skatt.
Andre faktorer
Det er tilsynelatende at det ikke er et svar på størrelse som passer til alle begrepet kontra permanent forsikringsdebatt. Andre faktorer å vurdere inkluderer:
- Er avkastningen på investeringer tilstrekkelig attraktiv?
- Har den faste forsikringen en låneavsetning og andre funksjoner?
- Har forsikringstaker eller har tenkt å ha en virksomhet som krever forsikringsdekning?
- Vil livsforsikring spille en rolle i skatterett et betydelig eiendom?
Konvertible levetid
Livsforsikring med konvertible sikt er en livspolicy som inkluderer en konverteringsrytter. Rytteren garanterer retten til å konvertere en politisk ikrafttredende periode - eller en som er i ferd med å utløpe - til en permanent plan uten å gjennomgå forsikring eller bevise forsikringsevne. Konverteringsrytteren skal tillate deg å konvertere til enhver permanent forsikring forsikringsselskapet tilbyr uten begrensninger.
De viktigste funksjonene i syklisten er å opprettholde den opprinnelige helsevurderingen av begrepet policy ved konvertering, selv om du senere har helseproblemer eller blir uforsikringsdyktig, og bestemmer når og hvor mye av dekningen du vil konvertere. Grunnlaget for premien til den nye faste forsikringen er din alder ved konvertering.
Selvfølgelig vil de samlede premiene øke betydelig, siden hele livsforsikring er dyrere enn livsforsikring. Fordelen er garantert godkjenning uten medisinsk undersøkelse. Medisinske forhold som utvikler seg i løpet av levetiden, kan ikke justere premiene oppover. Imidlertid, hvis du vil legge til flere ryttere til den nye policyen, for eksempel en langvarig omsorgsrytter, kan selskapet kreve begrenset eller full garanti.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.