Topp pensjonistsparingstips for 55 til 64-åringer

Hvis du er mellom 55 og 64 år, har du fortsatt tid til å øke pensjonssparingen. Enten du planlegger å trekke deg tidlig, sent eller aldri noensinne, kan ha en tilstrekkelig mengde penger spart hele forskjellen, både økonomisk og psykisk. Fokuset ditt bør være å bygge ut - eller ta igjen hvis nødvendig.

Det er selvfølgelig aldri for tidlig å begynne å spare, men det siste tiåret eller så før du når pensjonsalder kan være spesielt avgjørende. Da vil du sannsynligvis ha en ganske god ide om når (eller hvis) du ønsker å trekke deg, og enda viktigere, fremdeles har litt tid til å gjøre justeringer hvis du trenger det.

Hvis du oppdager at du trenger å plassere mer penger, bør du vurdere disse seks tidstildelingspensjonstipsene.

Viktige takeaways

• Hvis du er mellom 55 og 64 år, har du fortsatt tid til å øke pensjonssparingen.
• Begynn med å øke bidragene til 401 (k) eller andre pensjonsordninger hvis du ikke allerede er maksimert.
• Vurder også om du jobber litt lenger, kan gi pensjons- eller trygdeytelsene.

Topp pensjonistsparingstips for kvinner

1. Finansier 401 (k) til Maks

Hvis arbeidsplassen din tilbyr en 401 (k) - eller en lignende plan, for eksempel en 403 (b) eller 457 - og du ikke allerede finansierer din til det maksimale, er det nå et godt tidspunkt å øke bidragene dine. Ikke bare er slike planer en enkel og automatisk måte å investere på, men du vil kunne utsette å betale skatt på den inntekten til du trekker den ut i pensjon.

Fordi 50- og begynnelsen av 60-tallet sannsynligvis vil være toppopptjeningsårene dine, kan du også befinne deg i et høyere marginalt skatteklasse enn du vil være under pensjonering, noe som betyr at du vil møte en mindre skatteregning når den tid kommer. Dette gjelder selvfølgelig tradisjonelle 401 (k) og andre planer. Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en Roth 401 (k) og du velger den, betaler du skatt på inntekten nå, men kan gjøre skattefrie uttak senere.

Det maksimale beløpet du kan bidra med i planen din blir justert hvert år for å gjenspeile inflasjonen. I 2019 er det $ 19.000 for alle under 50 år. Men når du er 50 år eller eldre, kan du gi et ekstra innhentingsbidrag på $ 6000, for en total sum på $ 25.000. Hvis du har mer enn $ 25 000 til å strømpe bort, kan enten en tradisjonell eller Roth IRA være et godt alternativ, slik vi kommer til senere.

2. Tenk på dine 401 (k) tildelinger

Konvensjonell økonomisk visdom sier at du bør investere mer konservativt etter hvert som du blir eldre, legge et større beløp i obligasjoner og mindre i aksjer. Årsaken er at hvis aksjene dine faller i et langvarig bjørnemarked, vil du ikke ha så mange år på at prisene kan komme seg, og du kan bli tvunget til å selge med tap.

Hvor konservativ du bør bli er et spørsmål om personlig preferanse, men få økonomiske rådgivere vil anbefale å selge alle aksjeinvesteringene dine og flytte helt til obligasjoner, uansett alder. Aksjer gir fortsatt vekstpotensial og en sikring mot inflasjon som obligasjoner ikke gjør. Poenget er at du skal forbli diversifisert i både aksjer og obligasjoner, men på en aldersmessig måte.

En konservativ portefølje, for eksempel, kan bestå av obligasjoner fra 70 til 75%, aksjer fra 15 til 20% og 5 til 15% i kontanter eller kontantekvivalenter, for eksempel et pengemarkedsfond. En moderat konservativ kan redusere bindingsdelen til 55% til 60% og øke aksjeandelen til 35% til 40%.

Hvis du fremdeles legger 401 (k) pengene dine i de samme verdipapirfondene eller andre investeringer som du valgte tilbake i 20-, 30- eller 40-årene, er det nå på tide å se nærmere og bestemme om du er komfortabel med den tildelingen når du går mot pensjonsalder. Et praktisk alternativ som mange planer nå tilbyr, er måldato-midler, som automatisk justerer eiendelstildelingen etter hvert som året du planlegger å trekke deg. Vet imidlertid at fondets måldato kan ha høyere gebyrer, så velg nøye.

3. Vurder å legge til en IRA

Hvis du ikke har en 401 (k) -plan tilgjengelig på jobb - eller hvis du allerede finansierer din til det maksimale - er et annet alternativ for pensjonsinvestering en individuell pensjonskonto, eller IRA. Det maksimale du kan bidra til en IRA i 2019 er $ 6000, pluss ytterligere 1 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre.

IRA-er finnes i to varianter: tradisjonell og Roth. Med en tradisjonell IRA er pengene du bidrar generelt sett fradragsberettiget på forhånd. Med en Roth IRA, får du skattefradraget i andre enden i form av skattefrie uttak.

De to typene har også forskjellige regler med hensyn til bidrag.

Tradisjonelle IRA-er

Hvis verken du eller ektefellen din, hvis du er gift, har en pensjonsplan på jobben, kan du trekke hele bidraget ditt til en tradisjonell IRA. Hvis en av dere er dekket av en pensjonsplan, kan bidraget ditt være minst delvis egenandel, avhengig av inntekt og innleveringsstatus. Skattemyndighetene forklarer disse reglene i publikasjon 590-A.

Roth IRAs

Som nevnt er ikke Roth-bidrag fradragsberettiget, uansett inntekt eller om du har en pensjonsplan på jobben. Imidlertid spiller inntekts- og skatteregistreringsstatus inn for å avgjøre om du er kvalifisert til å bidra til en Roth i utgangspunktet. Disse grensene er også detaljert i IRS-publikasjon 590-A.

Legg også merke til at ektepar som innleverer skatten i felleskap ofte kan finansiere to IRA-er, selv om bare en ektefelle har en betalt jobb, ved å bruke det som er kjent som en ektefelle IRA. IRS-publikasjon 590-A inneholder også disse reglene.

4. Vet hva du har kommet til deg

Hvor aggressiv du trenger å være i sparing avhenger også av hvilke andre kilder til pensjonsinntekt du med rimelighet kan forvente. Når du har nådd midten av 50-tallet eller begynnelsen av 60-tallet, kan du få et mye nærmere estimat enn du kunne ha gjort tidligere i karrieren.

Tradisjonelle pensjoner

Hvis du har en tradisjonell ytelsesplan med din nåværende arbeidsgiver eller en tidligere, bør du motta en individuell ytelsesoppgave minst hvert tredje år. Du kan også be om en kopi fra planens administrator en gang i året. Uttalelsen skal vise fordelene du har tjent, og når de blir tildelt (det vil si når de tilhører deg fullt ut).

Det er også verdt å lære hvordan pensjonsytelsene dine beregnes. Mange planer bruker formler basert på lønnen din og mange års tjeneste. Så du kan tjene større fordeler ved å være i jobben lenger, hvis du er i stand til det.

Trygd

Når du har bidratt til sosial trygghet i 10 år eller mer, kan du få et personlig estimat av dine fremtidige månedlige fordeler ved å bruke Social Security Retirement Estimator. Fordelene dine vil være basert på de 35 høyeste inntektsårene dine, slik at de kan stige hvis du fortsetter å jobbe.

Fordelene dine vil også variere avhengig av når du begynner å samle dem. Du kan dra fordeler allerede i en alder av 62 år, selv om de vil bli permanent redusert fra det du får hvis du venter til din "fulle" pensjonsalder (for tiden mellom 66 og 67 for alle som er født etter 1943). Du kan også utsette mottak av trygd opptil 70 år, mot en større ytelse.

Selv om disse estimatene kanskje ikke er perfekte, er de bedre enn å gjette blindt - eller for optimistisk. En undersøkelse fra 2019 utført av Harris Poll for det landsdekkende pensjonsinstituttet fant at folk har en tendens til å overvurdere hvor mye sosial trygghet de sannsynligvis vil motta, noen ganger med en betydelig prosentandel. For å sette det i et visst perspektiv, er den gjennomsnittlige månedlige pensjonsytelsen i 2019 1.461 dollar, mens den høyest mulige fordelen - for en som betalte maksimalt hvert år som starter ved 22-årsalderen og ventet til 70-årsalderen for å begynne å samle inn - er 3 770 dollar.

Selv om du i noen tilfeller kan ta straffefri utdeling fra pensjonsplanene dine, så i 50 tilfeller er det bedre å la dem være uberørt og la dem fortsette å vokse.

5. La pensjonssparingen være alene

Etter fylte 59 ½ kan du begynne å gjøre straffefri uttak fra dine tradisjonelle pensjonsplaner og IRA-er. Med en Roth IRA kan du trekke inn bidragene dine, men ikke inntektene deres, strafffri i alle aldre.

Det er også et IRS-unntak, ofte kjent som regel om 55, som gir avkall på straff for tidlig tilbaketrekning ved utdelingsplanfordelinger for arbeidere 55 år og over (50 og over for noen statsansatte) som mister eller forlater jobbene sine. Det er sammensatt, så snakk med en finans- eller skatterådgiver hvis du vurderer å bruke den.

Men bare fordi du kan gjøre uttak, betyr ikke det at du bør gjøre det - med mindre du absolutt trenger kontantene. Jo lenger du lar pensjonistkontoer være uberørt (opp til 70½ år, når du må begynne å ta nødvendige minimumsfordelinger fra noen av dem), desto bedre er det sannsynlig at du vil være.

6. Ikke glem skatter

Til slutt, når du betaler pensjonssparingen, husk at ikke alle pengene er dine å oppbevare. Når du foretar uttak fra en tradisjonell 401 (k) -typeplan eller tradisjonell IRA, vil skattemyndighetene skattlegge deg til din rate for ordinær inntekt (ikke den lavere satsen for kapitalgevinster). Så hvis du for eksempel ligger i 22% -konsollen, vil hver 1000 dollar du tar ut netto bare 780 dollar. Det kan være lurt å strategisere for å holde på flere av pensjonsmidlene dine - for eksempel ved å flytte til en skattevennlig stat.