Hva skjer hvis du ikke betaler studielån?

Hvis du ikke klarer å betale studielånet ditt, vil du sannsynligvis ikke finne et team med væpnede amerikanske marshaler ved inngangsdøren din, slik en Texas-mann gjorde. Likevel er det en veldig dårlig idé å ignorere den gjelden.

I de fleste henseender har mislighold av studielån nøyaktig de samme konsekvensene som å unnlate å betale ned et kredittkort. I en nøkkelhensyn kan det imidlertid være mye verre. De fleste studielån er garantert av den føderale regjeringen, og feds har makter om hvilke inkasso bare kan drømme. Det vil sannsynligvis ikke være så ille som væpnede myrer på døren, men det kan være veldig ubehagelig.

Her er hva som skjer.

Viktige takeaways

• Du kan være i stand til å bruke føderale studielånsstøtteprogrammer for å hjelpe deg med å betale tilbake gjelden før den går i standard.
• Gi utlåner beskjed om du kan ha problemer med å betale tilbake studielånet ditt.
• Unnlatelse av å betale studielånet ditt innen 90 dager klassifiserer gjelden som kriminell, noe som betyr at kredittvurderingen din vil slå.
• Etter 270 dager er studielånet misligholdt og kan deretter overføres til et inkassobyrå for å komme seg.

For det første: Du er 'kriminell'

Når lånebetalingen er 90 dager forfalt, er den offisielt "kriminell." Dette faktum rapporteres til alle de tre store kredittbyråene. Kredittvurderingen din treffer.

Det betyr at nye søknader om kreditt kan avslås eller gis bare til de høyere rentene som er tilgjengelige for risikable låntakere. En dårlig kredittvurdering kan følge deg på andre måter. Potensielle arbeidsgivere sjekker ofte kredittvurderingen til søkere og kan bruke den som et mål på din karakter. Så gjør også mobiltelefonetjenesteleverandører, som kan nekte deg servicekontrakten du ønsker. Hjelpeselskaper kan kreve depositum fra kunder de ikke anser som kredittverdige. En potensiell utleier kan avvise søknaden din.

Mislighold av studielån har de fleste av de samme konsekvensene som å unnlate å betale ned et kredittkort.

Kontoen er "som standard"

Når betalingen er 270 dager forsinket, er den offisielt "i standard." Finansinstitusjonen du skylder pengene henviser kontoen din til et inkassobyrå. Byrået vil gjøre sitt beste for å få deg til å betale, bortsett fra handlinger som er forbudt etter loven om innsamling av gjeldskrav. Gjeldssamlere kan også takle gebyrer for å dekke kostnadene for å samle inn pengene.

Det kan gå mange år før den føderale regjeringen engasjerer seg, men når den gjør det, er kreftene betydelige. Den kan gripe inn skatterefusjon og bruke den på utestående gjeld. Det kan pynte lønnsslippen din, noe som betyr at den vil kontakte arbeidsgiveren din og sørge for at en del av lønnen din blir sendt direkte til regjeringen.

Hva du kan gjøre

Disse alvorlige konsekvensene kan unngås, men du må handle før lånet ditt er i mislighold. Flere føderale programmer er utviklet for å hjelpe, og de er åpne for alle som har føderale studielån, som Stafford eller Grad Plus-lån, selv om de ikke har foreldre som lånte for barna sine.

Tre lignende programmer, kalt Inntektsbasert tilbakebetaling (IBR), Pay As You Earn (PAYE), og Revised Pay As You Tjent (REPAYE), reduserer lånebetalingene til et rimelig nivå basert på søkerens inntekt og familiestørrelse. Regjeringen kan til og med bidra med en del av renten på lånet og vil tilgi all gjenværende gjeld etter at du har utbetalt over en periode på år.

Balansen er riktignok tilgitt, men først etter 20 til 25 års betaling. Betalingen kan bli redusert til null, men bare mens den gjeldstapede har en veldig lav inntekt.

Programmet for tilgivelse av lån for offentlige tjenester er designet spesielt for personer som jobber i offentlige tjenestejobber, enten for myndighetene eller en ideell organisasjon. Personer som deltar kan være kvalifisert for føderal gjeldsforlatelse etter 10 år på jobben og 10 års betaling.

Detaljer om disse føderale programmene er tilgjengelige på nettet, i likhet med informasjon om valgbarhet. Det er viktig å huske at ingen av disse programmene er tilgjengelige for personer med studielån.

Et godt første skritt er å kontakte utlåner så snart du innser at du kan ha problemer med å følge med på betalingene dine. Långiveren kan være i stand til å samarbeide med deg på en mer gjennomførbar tilbakebetalingsplan eller styre deg mot et av de føderale programmene.

En oppside

Det er en oppside til studentgjelden. Hvis du holder opp med betalingene, vil det forbedre kredittpoengene dine. I følge Experian har forbrukere med studielånegjeld i gjennomsnitt en høyere kredittscore enn de som er gjeldsfrie. At solid kreditt historie kan være avgjørende for en ung voksen som prøver å sikre det første billån eller boliglån.

I verste fall

Et sant verste tilfelle var en mann som befant seg med væpnede amerikanske marshaler på dørstokken. Han lånte pengene 29 år tidligere og klarte ikke å tilbakebetale lånet. Regjeringen saksøkte endelig. Ifølge US Marshals Service mislyktes flere forsøk på å tjene ham med en rettskjennelse. Kontaktet på telefon i 2012 nektet han å vises i retten. En dommer utstedte en arrestordre for ham det året, og siterte hans avslag på å oppstå. Da myrerne endelig konfronterte ham utenfor hjemmet hans, sa han til CNN: "[Jeg] gikk inn for å hente pistolen min fordi jeg ikke visste hvem disse karene var."

Slik ender du opp med en væpnet poses av amerikanske marshaler, med lokalt politi som sikkerhetskopi, for å ikke ha betalt et studielån på $ 1500. For rekorden sa mannen at han trodde han betalte gjelden, ikke visste om arrestordren og ikke husket telefonsamtalen.

Selv denne beklagelige historien har imidlertid en rimelig lykkelig slutt. Til slutt trukket mannen inn i retten, sa mannen ja til å begynne å betale ned sitt gamle studielån, pluss påløpte renter, til en sats på 200 dollar i måneden. Etter 29 års interesse hadde gjelden på $ 1500 vokst til rundt $ 700.

Bunnlinjen

Regjeringen og bankene har en utmerket grunn til å samarbeide med mennesker som har problemer med å betale ned studielånet. Gjeld på studielån har nådd et høydepunkt hele tiden, med anslagsvis 45 millioner mennesker nå som skylder en gjennomsnittlig saldo på $ 37.000. Du kan være sikker på at bankene og regjeringen er like engstelige for å motta pengene som du handler om å betale tilbake.

Bare sørg for at du varsler dem så snart du ser potensielle problemer fremover. Å ignorere problemet vil bare gjøre det verre. (For relatert lesing, se "Hvem eier egentlig gjeld til studielån?")