Hva utgjør en god gjeld-til-inntekt (DTI) ratio?

En gjeld til inntekt ratio (DTI) er et personlig finansielt tiltak som sammenligner gjeldsbeløpet du har med den samlede inntekten. Långivere, inkludert utstedere av pantelån, bruker det som en måte å måle din evne til å administrere betalingene du gjør hver måned og betale tilbake pengene du har lånt.

Beregning av gjeld til inntekt

For å beregne gjeld-til-inntekt-forholdet, legger du sammen de totale gjentatte månedlige forpliktelsene (for eksempel pantelån, studielån, autolån, barnebidrag og kredittkortbetalinger) og deler på brutto månedlige inntekt (beløpet du tjener hver måned før skatter og andre fradrag tas ut).

Viktige takeaways

• Långivere har lave DTI-tall fordi de ofte tror disse låntakerne med en liten gjeldsgrad er mer sannsynlig å lykkes med å administrere månedlige utbetalinger.
• Kredittutnyttelse påvirker kredittscore, men ikke gjeld-til-kreditt-forhold.
• Å lage et budsjett, betale ned gjeld og lage en smart spareplan, kan alle bidra til å fikse en dårlig gjeld-til-kreditt-ratio over tid.

Anta for eksempel at du betaler $ 1200 for pantelånet ditt, $ 400 for bilen din og $ 400 for resten av gjeldene hver måned. Dine månedlige gjeldsutbetalinger vil være $ 2000 ($ 1200 + $ 400 + $ 400 = $ 2000). Hvis bruttoinntekten for måneden er $ 6000, vil gjeldsinntekten være 33% ($ 2000 / $ 6, 000 = 0, 33). Hvis bruttoinntekten din for måneden var lavere, si $ 5000, vil gjeldsinntekten være 40% ($ 2000 / $ 5000 = 0, 4).

En lav gjelds- til-inntektsgrad viser en god balanse mellom gjeld og inntekt. Generelt sett, jo lavere er prosentandelen, jo større er sjansen for at du vil kunne få det lånet eller kredittgrensen du ønsker. Tvert imot signaliserer en høy gjeldsgrad at du kan ha for mye gjeld for inntektsbeløpet du har, og långivere ser på dette som et signal om at du ikke kan påta deg noen ekstra forpliktelser.

Hva anses å være en god gjeld-til-inntekt (DTI) ratio?

DTI og få et pantelån

Når du søker om pantelån, vil långiveren vurdere økonomien, inkludert kreditthistorikken din, månedlig bruttoinntekt og hvor mye penger du har for en forskuddsbetaling. For å finne ut hvor mye du har råd til et hus, vil långiveren se på gjeld-til-inntektsforholdet.

Uttrykt i prosent beregnes en gjeldsgrad ved å dele den totale gjentatte månedlige gjelden med månedlig bruttoinntekt.

Långivere foretrekker å se en gjeldsgrad mindre enn 36%, med ikke mer enn 28% av den gjelden som går til betjening av pantelånet. Anta for eksempel at bruttoinntekten er $ 4000 per måned. Maksimumsbeløpet for månedlige pantelånsbetalinger med 28% vil være $ 1120 ($ 4000 x 0, 28 = $ 1120). Långiveren din vil også se på den totale gjelden din, som ikke bør overstige 36%, eller i dette tilfellet, $ 1.440 ($ 4000 x 0.36 = $ 1.440). I de fleste tilfeller er 43% det høyeste forholdet som en låntaker kan ha og fremdeles få et kvalifisert pant. Over det vil utlåner sannsynligvis avslå lånesøknaden fordi de månedlige utgiftene for bolig og ulike gjeld er for høye sammenlignet med inntekten.

DTI og kredittscore

Gjeld-til-inntektsgraden påvirker ikke direkte kredittscore. Dette er fordi kredittbyråene ikke vet hvor mye penger du tjener, slik at de ikke er i stand til å gjøre beregningen. Kredittbyråene ser imidlertid på kredittutnyttelsesgraden eller gjeld-til-kreditt-forholdet, som sammenligner alle kredittkortsaldoene dine med det totale kredittbeløpet (det vil si summen av alle kredittgrensene på kortene dine) du har tilgjengelig.

For eksempel, hvis du har kredittkortsaldo på til sammen $ 4.000 med en kredittgrense på $ 10.000, vil gjeld-til-kreditt-forholdet være 40% ($ 4000 / $ 10.000 = 0, 40, eller 40%). Generelt, jo mer skylder en person i forhold til kredittgrensen hans - hvor nær å maksimere kortene - desto lavere blir kredittscore.

Hvordan senker jeg gjeldsgraden (DTI)?

I utgangspunktet er det to måter å senke gjeld-til-inntektsgraden på:

• Reduser den månedlige gjentatte gjelden
• Øk din brutto månedlige inntekt

Eller du kan selvfølgelig bruke en kombinasjon av de to. La oss komme tilbake til vårt eksempel på gjeld til inntekt på 33%, basert på den totale gjentatte månedlige gjelden på $ 2000 og en brutto månedlig inntekt på $ 6000. Hvis den totale gjentagende månedlige gjelden ble redusert til $ 1500, ville gjeldsinntektsforholdet tilsvarende redusert til 25% ($ 1500 / $ 6, 000 = 0, 25, eller 25%). Tilsvarende, hvis gjeld forblir den samme som i det første eksemplet, men vi øker inntekten til $ 8000, synker gjelden til inntekt igjen ($ 2000 / $ 8000 = 0, 25, eller 25%).

Bunnlinjen

Å redusere gjeld er selvfølgelig lettere sagt enn gjort. Det kan være nyttig å gjøre en bevisst innsats for å unngå å gå lenger inn i gjeld ved å vurdere behov kontra ønsker når du bruker. Behov er ting du må ha for å overleve: mat, husly, klær, helsehjelp og transport. Ønsker, derimot, er ting du ønsker å ha, men som du ikke trenger å overleve.

Når behovene dine er blitt oppfylt hver måned, kan du ha skjønnsmessige inntekter tilgjengelig å bruke på behov. Du trenger ikke å bruke alt, og det er økonomisk fornuftig å slutte å bruke så mye penger på ting du ikke trenger. Det er også nyttig å lage et budsjett som inkluderer å betale ned gjelden du allerede har.

For å øke inntekten din, kan du kanskje:

• Finn en ny jobb eller jobb som frilanser på fritiden.
• Jobbe flere timer eller overtid på din primære jobb.
• Be om lønnsøkning.
• Fullfør kurs og / eller lisensiering som vil øke ferdighetene og salgbarheten, og få en ny jobb med høyere lønn.