Hva er et panteselskap?

Et kredittforetak er et firma som driver virksomhet med opprinnelse og / eller finansiering av pantelån til bolig eller næringseiendom. Et kredittforetak er ofte bare opphavsmannen til et lån; den markedsfører seg for potensielle låntakere og søker finansiering fra en av flere klientfinansielle institusjoner som skaffer kapital til selve pantelånet.

Det er delvis grunnen til at mange kredittforetak gikk konkurs under subprime-pantekrisen 2007-2008. Fordi de ikke finansierte mesteparten av lånene, hadde de få egne eiendeler, og da boligmarkedene tørket ut, fordampet kontantstrømmene raskt.

Pantelångivere tilbyr vanligvis en portefølje av pantelån til potensielle boligkjøpere inkludert fast rente, regulerbar rente, FHA, VA, militær, jumbos, refinansiering og egenkapitallinjer for kreditt (HELOC).

Lov om lik kredittmulighet forbyr kredittdiskriminering basert på alder, rase, farge, religion, nasjonal opprinnelse, kjønn, sivilstand eller fordi du får offentlig hjelp. Det er også ulovlig for långivere å fraråde deg å søke eller pålegge andre vilkår og betingelser på grunn av disse faktorene.

Til slutt forbyr det långivere långivere å nekte pantelån til pensjonister hvis alle standardkriterier er oppfylt - ting som kredittpoengsummen din, størrelsen på forskuddsbetalingen, de likvide eiendelene og gjeldsinntekten. Selv om det er uklart hvor lenge trenden vil fortsette, indikerer positive økonomiske data at boligkjøpere for den nærmeste fremtid kan fortsette å dra nytte av lave pantelånsrenter.

De tre store for pantelån

Her er tre av de store nasjonale aktørene på pantescenen.

Wells Fargo & Company

San Francisco-baserte Wells Fargo (NYSE: WFC) er et internasjonalt anerkjent navn i pantelånsbransjen, til tross for at det i 2018 måtte betale over 2 milliarder dollar i forelegg for å gjøre opp med det amerikanske justisdepartementet. Wall Street Journal rapporterte at denne boten var "over salg av giftige pantelån med sikkerhet i pantelån i forkant av finanskrisen."

Selv om Wells Fargo & Co., slet under tyngden av etterforskningen som dateres tilbake til over et tiår siden, er det fortsatt en solid aktør i kredittbransjen.

Viktige takeaways

• Noen panteselskaper tilbyr nøkkelferdige pantetjenester, inkludert opprinnelse, finansiering og service av pantelån.
• Noen pantelångivere tilbyr kreative og out-of-the-box lån tilbud, for eksempel ingen opprinnelsesgebyr eller tilby lån til de med mindre enn fantastisk kreditt.
• Faktorene som skiller et kredittforetak fra et annet inkluderer forhold til finansieringsbanker, tilbudte produkter og interne garantistandarder.
• Det er mulig å fullføre en pantesøknad helt på nettet, som med Quicken's Rocket Mortgage, selv om noen kunder foretrekker ansikt til ansikt møter med et lånetilbud i en bank.

Wells Fargo tilbyr den vanlige menyen med panteprodukter - fast rente, regulerbar rente, FHA, VA, militære, jumboer, refinansiering og egenkapitallinjer (HELOC) - i tillegg til ikke-konforme lån med spesielle funksjoner for kjøpere av høye lån -verdi egenskaper.

For eksempel har WFCs jumbo-lån fleksible buydown-alternativer som lar kundene foreta lavere betalinger i løpet av de første årene med et pantelån. Andre produkter lar kundene kombinere boliglån med egenkapitallån. Den elektroniske plattformen ble nylig oppgradert for å forbedre behandlingsmulighetene, og du kan nå søke og spore lånesøknaden din online fra datamaskinen, smarttelefonen eller nettbrettet.

Selskapets nettsted har en betydelig mengde utdanningsmateriell som hjelper deg å lære om dine pantealternativer, i tillegg til at du kan sammenligne priser og lånealternativer og beregne utbetalingene dine. Selv om mye av søknaden gjøres online, tilbyr de imidlertid en boliglånskonsulent som hjelper deg gjennom prosessen.

Bank of America Corporation

Bank of America (NYSE: BAC) er kjent for sine kreative måter å markedsføre nye panteprodukter på. For eksempel kunngjorde selskapet i mai 2019 et nytt, men begrenset program for å tilby pantelån uten opprinnelsesgebyr. I tillegg tilbyr Bank of American også "Affordable Loan Solution loan", som er et fastrente for låntakere med lav og moderat inntekt, ifølge selskapet. Med dette pantelånet ser Bank of America utover tradisjonelle kredittscoringsmetoder for å vurdere søkere som viser ansvar basert på andre kriterier som husleie og betalingshistorikk for treningsstudio.

Sammenlignet med FHA-lån på 3% krever ikke Bank of America's versjon av produktet at låntakere betaler for privat boliglånsforsikring. Bank of America gjorde et raskt liv på 46, 6 milliarder dollar i boliglån for over ett år siden, og plasserte det på topp 10-listen over største pantelån.

Mr. Cooper Group Inc.

Cooper (tidligere Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) er opphavsmann og serviceteknisk lån med base i Coppell, Texas. I følge selskapet har det omtrent 8 500 ansatte og er en av de største ikke-bank långivere i USA. Fra og med 2019 har det ifølge selskapets nettsted 3, 8 millioner kunder og hadde 21, 8 milliarder lån.

Långiveren tilbyr låntakere et variert utvalg av boliglånsproduktalternativer inkludert FHA, VA og Fannie Mae, USDA og jumbo-lån. Det tilbyr også gir pantelhavere et belønningskredittkort som lar dem bruke poeng til rektoren sin.

TD Bank

Blant murstein og mørtel-institusjoner er en som ofte blir sitert TD Bank, som tilbyr en rekke panteprodukter inkludert fast rente, regulerbar rente, jumboer og statlige lån, pluss et eget TD Right Step Mortgage for kjøpere som møter krav til lav til moderat inntekt (eller hvis eiendommen du kjøper er i et lavt til moderat inntektsområde). For å bli prekvalifisert, kan du ringe en TD Bank boliglånsrådgiver eller besøke en TD Bank i nærheten (mange har utvidede timer og er åpne på lørdager og søndager).

Du trenger en signert kjøps- og salgsavtale for å starte søknaden din, og når den først er sendt inn, sier TD Bank at den vil komme tilbake til deg med neste trinn innen 24 timer, og vil ha et lånestimat på lukkekostnadene innen tre virkedager etter du sender inn en søknad.

Online pantelångivere

Som bemerket med Wells Fargo, tilbyr mange banker en online søknadsprosess. Hvis du derimot er komfortabel med å gå helt digital, er det flere nettbaserte pantelångivere. Fordi de mangler overhead, kan de ofte gi bedre renter, sier talsmenn.

Quicken Loans

Quicken Loans er en Detroit-basert långiver som har blitt et navn på husholdningen takket være en imponerende merkeinnsats. Selskapet er kjent for å ha konkurransedyktige priser og flere unike panteprodukter som ikke tilbys av konkurrentene. Det tilbyr pantelån i alle delstater over hele landet, og det er en av de største online pantelångiverne for detaljhandel, ifølge National Mortgage News, en publikasjon som samler kvartalsvise rangeringer for pantelånsbransjen.

Tilbudet om boliglån inkluderer fast rente, regulerbar rente, FHA, jumbo, VA, omvendt pantelån og YOURgage-som tilbyr tilbakebetalingsbetingelser som du kan tilpasse utover de typiske 15- og 30-årslånene som tilbys av de fleste selskaper. Du kan velge hvilken som helst lånetid fra 8 til 30 år (i ett års trinn) og få en fast rente.

Dette kan være spesielt fordelaktig for de som refinansierer et pantelån: Hvis du, for eksempel, har 23 år igjen på ditt nåværende lån og vil refinansiere, men ikke ønsker å tilbakestille løpetiden til 30 år, eller ta et 15-årig lån (som vil gi høyere månedlige utbetalinger), kan du få et 23-årig lån, og dermed opprettholde din eksisterende løpetid, men til bedre priser.

Quicken tilbyr også et rakettlån. Alt fra den første søknaden og kredittsjekk til planlegging av hjemmevurderingen gjøres online. (Hvis du blir sittende fast underveis, har du fortsatt muligheten til å ringe et avgiftsfritt nummer og snakke med en direktesjef.) Det er en helt online prosess som lar deg godkjennes for boligkjøpet på få minutter. Selskapet har som mål å stenge et flertall av lånene sine innen 30 dager, og det har en A + -vurdering med Better Business Bureau (BBB).

Garantert pris

Garantert rente tilbyr en online pantesøknadsprosess som ligner på Quicken Loans 'Rocket Mortgage. Du kan til og med fullføre den første søknaden din og se kredittpoengene dine med de tre store byråene gratis, alt på smarttelefonen. Basert på hva kreditten din kvalifiserer deg for, lar mobilappen deg velge en rente- og avgiftsstruktur, og låse den tidlig i tilfelle rentene øker.

I de fleste tilfeller har du muligheten til å betale et høyere opprinnelsesgebyr for å motta en lavere rente, eller du kan betale et lavere gebyr, noen ganger til og med uten gebyr, og ta en høyere rente. (Den generelle tommelfingerregelen er at jo lenger du planlegger å beholde pantelånet, jo mer bør du betale foran for en lavere rente, siden du betaler mindre rente fordeler du mer over tid. Garantert rente, fra og med 2019, ble vurdert til A -plus av Better Business Bureau og mottok femstjerners anmeldelser på finans- og eiendomsnettsteder som Bankrate.com og Zillow.com.

loanDepot

LoanDepot er en direkte pantelån, noe som betyr at selskapet selv skaffer midlene til å stenge i stedet for å bare tjene som mellommann og drive utlån til en tredjepart. Det er en færre som må betales, noe som ofte betyr en bedre avtale. Sammen med konkurransedyktige priser, tilbyr loanDepot muligheten til å få et pristilbud på sin hjemmeside på få sekunder. Selskapet bruker en retningslinje uten styring, som forbyr sine lånetilbud fra å prøve å snakke låntakere til en annen type lån for å tjene en større provisjonssjekk. Selskapet er rangert som A-plus av Better Business Bureau, fra og med juli 2019.

I en tid der byråkrati og byråkrati har strukket panteprosessen lenger enn de fleste forbrukere mener er nødvendig, er raske nedleggelser et stort salgsargument for loanDepot. Videre lover selskapets "ingen styring" -policy at ingen låneansvarlig noen gang vil prøve å styre deg til et annet lån enn det du ønsker for å få en høyere provisjon. Selv om du har hatt noen vanskelige tider eller forsinkelser med regningene dine de siste årene, er det mulig at et pantelån fra loanDepot ikke er utenfor rekkevidde: Selskapet tilbyr godkjenninger til kunder med kredittscore så lave som 580.

Bunnlinjen

Det er enkelt å identifisere de største kredittforetakene, men hvem er de beste kredittforetakene? Det kommer noe an på hvordan en potensiell huseier liker å operere.

Mange foretrekker å gå gjennom panteprosessen personlig, snarere enn via telefon eller over Internett. For noen kan det være lettere å stille spørsmål når de er ansikt til ansikt med en långiver - pluss at det kan bety mer personlig service.

Hvis det høres ut som deg, er et godt sted å starte din lokale bank der du allerede har kontoer. Menneskene der kjenner deg allerede og verdsetter virksomheten din - som begge kan bidra til å fremskynde prosessen og sikre at du ikke blir liggende høye og tørre dager før du lukker.