Når skal jeg erklære konkurs

Hvis du har store gjeld som du ikke kan betale tilbake, som står bak i pantebetalingene dine og står i fare for utestenging, blir du trakassert av regningssamlere - eller alt dette, kan det være ditt svar å erklære konkurs.

Eller det kan det ikke være.

Konkurs kan i noen tilfeller redusere eller eliminere gjeldene dine, redde hjemmet ditt og holde disse regningssamlerne i sjakk, men det har også alvorlige konsekvenser, inkludert langsiktig skade på kredittpoengene. Det på sin side kan hemme evnen til å låne i fremtiden, heve prisene du betaler for forsikring og til og med gjøre det vanskelig å få jobb.

Til tross for negativene, søkte mer enn 1 million amerikanere konkurs i løpet av den 12 måneder lange perioden 30. september 2013.

Typer konkurs

Konkurssaker behandles av føderale domstoler, og føderal lov definerer seks forskjellige typer. De to vanligste typene som brukes av enkeltpersoner er kapittel 7 og kapittel 13, oppkalt etter seksjonene i den føderale konkurskoden der de er beskrevet. Konkurs i kapittel 11, som ofte står i overskriftene, er først og fremst for virksomheter.

Kapittel 7 konkurs, den typen de fleste enkeltpersoner fil, er også referert til som en rett konkurs eller avvikling. En bobestyrer som er oppnevnt av retten, kan selge deler av eiendommen din og bruke inntektene til delvis å tilbakebetale kreditorene, hvoretter gjeldene dine anses som utskrevet. Noen typer eiendommer kan fritas for avvikling, med forbehold om visse grenser. Disse inkluderer din bil, klær og husholdningsvarer, verktøyene til handel, pensjoner og en del av all egenkapital du har i hjemmet. Du bør føre opp eiendommen du hevder som fritatt når du søker om konkurs.

Kapittel 13 konkurs resulterer derimot i en rettsgodkjent plan for deg å tilbakebetale hele eller deler av gjelden din over en periode på tre til fem år. Noen av gjeldene dine kan også bli utskrevet. Fordi det ikke krever avvikling av eiendelene dine, kan en kapittel 13-konkurs tillate deg å beholde hjemmet ditt, så lenge du fortsetter å betale de avtalte betalingene.

Visse typer gjeld kan vanligvis ikke utskrives ved konkurs. Disse inkluderer barnebidrag, underholdsbidrag, studielån og noen skatteforpliktelser.

Prosessen

Det er en rekke juridisk påkrevde trinn involvert i innlevering av konkurs. Unnlatelse av å fullføre dem kan føre til avvisning av saken din.

Før innlevering til konkurs, er enkeltpersoner pålagt å fullføre en kredittrådgivningsøkt og skaffe seg et sertifikat som kan arkiveres med konkursbegjæringen. Rådgiveren bør gjennomgå din personlige situasjon, tilby råd om budsjettering og gjeldshåndtering og diskutere alternativer til konkurs. Du kan finne navnene på myndighetsgodkjente kredittrådgiverbyråer i ditt område ved å ringe den føderale konkursretten nærmest deg eller ved å besøke nettstedet.

Innlevering av konkurs innebærer å sende inn en konkursbegjæring og regnskap som viser inntekt, gjeld og eiendeler. Du vil også bli bedt om å sende inn et middelprøveskjema, som avgjør om inntekten din er lav nok til at du kan kvalifisere deg til kapittel 7. Hvis det ikke er det, må du sende inn konkurs i kapittel 13 i stedet. Du må også betale et arkiveringsgebyr, selv om det noen ganger fravikes hvis du kan bevise at du ikke har råd.

Du kan få tak i skjemaene du trenger fra konkursretten. Hvis du ansetter tjenester fra en konkursadvokat, som vanligvis er en god idé, bør han eller hun også kunne tilby dem.

Når du har sendt inn, vil konkursforvalteren som er tildelt saken din sørge for et møte med kreditorer, også kjent som et 341 møte for den delen av konkurskoden der det er mandat. Dette er en mulighet for folk eller bedrifter at du skylder penger til å stille spørsmål om din økonomiske situasjon og eventuelle planer om å tilbakebetale dem.

Saken din blir avgjort av en konkursdommer, basert på informasjonen du har gitt. Hvis retten bestemmer at du har forsøkt å skjule eiendeler eller begått annen svindel, kan du ikke bare miste saken, men også møte straffeforfølgning. Med mindre saken din er veldig sammensatt, behøver du generelt ikke å vises i retten for dommeren.

Etter at du har søkt om konkurs - men før gjeldene dine kan bli oppfylt - må du ta et debitorutdanningskurs, som vil gi råd om budsjettering og pengestyring. Igjen, må du skaffe et sertifikat som viser at du har deltatt. Du kan få en liste over godkjente leverandører av gjeldsutdanning fra konkursretten eller fra justisdepartementet.

Forutsatt at retten bestemmer i din favør, vil gjeldene dine bli oppfylt, i tilfelle av kapittel 7. I kapittel 13 vil en nedbetalingsplan bli godkjent. Å ha utskrevet gjeld betyr at kreditor ikke lenger kan forsøke å innhente den fra deg.

konsekvenser

Begge typer individuell konkurs har noen negative konsekvenser. En konkurs i kapittel 7 vil forbli på kredittprotokollen i ti år, mens en konkurs i kapittel 13 generelt vil forbli i syv år.

I følge Experian, en av de tre store nasjonale kredittbyråene, har "erklæring om konkurs den største effekten på kredittpoeng." Det kan også føre til at du ser ut til å være en dårlig risiko for selskaper som ber om rapporten, inkludert andre långivere, forsikringsselskaper og potensielle arbeidsgivere.

Vær også oppmerksom på at det er grenser for hvor ofte du kan få gjeldene dine utskrevet ved konkurs. Hvis du for eksempel har fått utbetalt gjeld gjennom en konkurs i kapittel 7, må du vente åtte år før du kan gjøre det igjen.

Er en advokat nødvendig?

Det kommer an på hvem som innleverer. I motsetning til selskaper og partnerskap, kan enkeltpersoner søke om konkurs uten advokat. Det kalles å fylle saken "pro se." Men fordi innlevering av konkurs er komplisert, og må gjøres riktig for å lykkes, er det uklokt å fortsette uten hjelp fra en advokat som har erfaring i konkursbehandling.

Vurder alternativer

Konkurs er noen ganger den beste måten å komme seg ut av under knusing av økonomiske byrder, men det er ikke den eneste måten. Det er alternativer som noen ganger kan redusere gjeldsforpliktelsene dine uten de rotete konsekvensene av konkurs.

Å forhandle med kreditorene dine, uten å involvere domstolene, kan noen ganger fungere til fordel for begge sider. I stedet for å risikere å motta noe, kan en kreditor godta en nedbetalingsplan som reduserer gjelden din eller sprer betalingene over en lengre periode.

Hvis du ikke er i stand til å foreta pantebetalinger, anbefaler Federal Housing Finance Agency å ringe til din panteleder for å finne ut om du er kvalifisert for endring i boliglån, for eksempel Home Affordable Modification Program (HAMP), Home Affordable Foreclosure Alternatives (HAFA) eller annen hjelp . Vær imidlertid oppmerksom på uønskede tilbud fra selskaper som hevder at de kan holde hjemmet utenfor tvangsauksjon. De er kanskje ikke annet enn svindelartister.

Hvis du skylder skattemyndighetene, kan det hende du er kvalifisert for et "tilbud i kompromiss", slik at du kan avgjøre med byrået for et beløp som er mindre enn du skylder. I noen tilfeller tilbyr skattemyndighetene også månedlige betalingsplaner for skattytere som ikke kan betale skatteforpliktelsene sine på en gang.

Bunnlinjen

Konkursloven eksisterer for å hjelpe mennesker som har tatt på seg en uhåndterlig mengde gjeld, ofte som et resultat av store medisinske regninger eller andre uventede utgifter, til å komme i gang med en ny start. Men det er ikke en enkel prosess og fører ikke alltid til en lykkelig slutt. Så før du tar det veldig alvorlige skritt, må du huske å utforske alle alternativene dine.