'Når skal jeg trekke meg?' Fordeler og ulemper med forskjellige aldre

Når er riktig tidspunkt å trekke seg? Det er et spørsmål som avhenger av dine personlige behov og omstendigheter - og din personlighet og planer for hva du ville gjort i stedet. Vi har alle hatt dager der vi er forberedt på å overlate sjefen vår et avskjedsbrev og leve det pensjonerte det gode livet. Selv om det å forlate arbeidsstyrken tidlig kan høres ut som et paradis, kan det imidlertid være en stor feil hvis du ikke er økonomisk klar til å leve uten lønnsslipp. Her er noen av plussene og minusene ved å slutte i jobben i forskjellige aldre.

Viktige takeaways

• Førtidspensjonering krever et betydelig større reiregg.
• "Fange opp" -bidrag til pensjonskontoer kan hjelpe de 50 og eldre til å dyrke egget.
• Å utsette med å ta trygd til fylte 70 år gjør den månedlige fordelen 32% mer enn den vil være ved full pensjonsalder.

Førtidspensjonering: Før fylte 65 år

La oss være ærlige: Å forlate jobben ni til fem kan ha noen fine fordeler. Da noen arbeidere når 50- og begynnelsen av 60-tallet, begynner de å bli utbrent. Å trekke seg før den tradisjonelle 65-årsalderen - det amerikanske gjennomsnittet i 2019 faktisk er 63, ifølge US Census Bureau (64 for menn og 62 for kvinner, ifølge en rapport fra 2015 fra Center for Retirement Research) - kan være forfriskende. Enten det er å reise, ta opp nye hobbyer eller bare finne en deltidsjobb med mindre stress, det er din mulighet til å lade opp.

Mens det finnes forskning som hevder at det å jobbe lenger holder deg sunnere og lykkeligere, er det også bevis for det motsatte synet. Et papir fra 2015 utgitt av National Bureau of Economic Research, fant for eksempel at "pensjonering forbedrer både helse og tilfredshet i livet", delvis ved å ta hensyn til antall mennesker som blir tvunget til å trekke seg på grunn av helseproblemer.

Imidlertid er det et stort forbehold her. Relativt få mennesker har økonomiske ressurser til å støtte en utvidet pensjon. Mens du blir kvalifisert for sosial trygghet i en alder av 62, vil du ikke kvalifisere deg for ditt fulle månedlige stønadsbeløp før år senere (for de som er født før 1955, skjer det ikke før 66 år; for de som er født i 1955 eller etter, det kan være så sent som 67 år). Hvis du krever fordeler på 62, får du bare 75% av hele beløpet, noe som utgjør det faktum at du får kontroller over lengre tid. Fordelen for ektefellen din treffer også. De vil bare få 35% av hele pensjonsbeløpet ditt, sammenlignet med 50% hvis du venter til minst 66.

Sjansen er stor for at du trenger et stort reiregg for å supplere trygdemidlene dine, spesielt hvis du legger på det veldig tidlig. Den tradisjonelle tankegangen er at du trenger 25 ganger de årlige utgiftene (minus trygden) for å unngå å overføre pengene dine. Og jo tidligere du går av med pensjon, jo mer trenger du. Husk også at du ikke vil være kvalifisert for Medicare før du fyller 65 år, så du vil nesten helt sikkert møte bratte ut-av-lommen kostnader hvis du må få helseforsikring på egen hånd.

En rapport fra 2018 av forsikringsmeglingen eHelse konkluderte med at den gjennomsnittlige voksne mellom 55 og 64 år betalte 440 dollar i månedlige premier (uten subsidier) på en børs. Derimot er standard Medicare del B-premie i 2019 $ 135, 50 i måneden - og det gir deg dekning med en relativt liten egenandel på $ 185 i året. For å være godt beskyttet, må du imidlertid finne i Medigap og reseptbelagte medisindekning.

Du kan ikke få Medicare-dekning før du er 65 år, så en førtidspensjonsplan må ta høyde for betydelige kostnader i helsevesenet.

Normalt pensjon: Alder 66 til 70 år

For mange er de øvre 60-årene det gylne middelverdien for pensjonisttidspunkt - du er gammel nok til å ha bygget opp en fin økonomisk reserve og ung nok til å glede deg over jobbfrie år. Det faktum at du får full utbetaling av sosialforsikring i en alder av 66 år kan utgjøre en stor forskjell, spesielt hvis du er relativt sunn og sannsynligvis har en gjennomsnittlig eller lengre pensjon enn gjennomsnittet.

Waiting gir deg også noen ekstra år til å samle de skattemessige investeringsregnskapene dine. Investorer som er minst 50 år kan bruke en "oppsamling" -bestemmelse for å legge inn ekstra $ 6000 årlig i sine 401 (k) og en ekstra $ 1000 årlig i en IRA. For 2019 betyr det at du kan investere opptil $ 32.000 i disse planene - $ 25.000 i en 401 (k) og $ 7.000 i en IRA - hvis du er 50 år eller eldre. De som venter til de fyller 65 år er kvalifisert for Medicare, som vanligvis er en brøkdel av kostnadene for individuelle forsikringsplaner for eldre voksne.

Sen pensjonering: 70 år og eldre

Hvis du elsker det du gjør for å leve, er fordelene ved å jobbe i 70-årene lett synlige. For alle andre kan en langvarig karriere høres ut som den siste du noen gang vil ha.

Ikke desto mindre, vurder fordelene. For det første har du mer tid til å samle inn sparepengene dine. Du vil også dra nytte av den høyest mulige utbetalingen for trygd. Fordelene øker på forhånd før du fyller 70 år, når de er 132% av hele beløpet. Resultatet: Hvis du planlegger godt, har du mer penger til å gjøre de tingene du virkelig elsker, og du vil ha færre bekymringer for å overleve eiendelene dine.

Selvfølgelig er ikke alltid et valg å utsette pensjonering av mange årsaker. En rapport fra 2018 fra National Institute of Retirement Security trekker frem hvor uforberedte mange amerikanere er for pensjonisttilværelse, og bemerker at “fire av fem arbeidende amerikanere har mindre enn ett års inntekt spart på pensjonskontoer” og “57% eier ikke pensjonskontoformue . ”Det er statens statskupp? "Når alle arbeider individer er inkludert - ikke bare individer med pensjonskontoer - er median pensjonskonto balanse $ 0." Ouch.

Bunnlinjen

Mange eldre arbeidere kan ikke vente på dagen når de endelig kaller det slutter på karrieren. Fortsatt å bekymre deg for økonomi er ikke akkurat slik du kan bruke de senere årene. Før du bestemmer deg for å trekke deg, må du sørge for at du har ressursene for å få mest mulig ut av denne spennende nye fasen i livet.